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交易银行融资的模式创新的研究 　　交易银行是数字时代的生态金融服务，其服务手段和服务方式均呈现出网络化、数字化和生态化趋势，交易银行中的融资业务更是领先信息科技应用的重点领域。本文就交易银行融资业务模式创新中的数据融资的背景、内涵、方向和价值进行研究，从而为交易银行融资模式创新提供了一些框架性的思路。 　　交易银行融资模式创新的背景 　　交易银行融资模式创新是在我国商业银行面临资本约束、利率市场化和金融脱媒等多重挑战下，客户结构下移后带来的一种新的风险管理挑战。 　　商业银行作为金融体系主力军，其经营本质是通过服务企业的日常经营支持实体经济的发展。交易是企业经营活动的最小单元和基本表现形式，交易银行作为面向交易的银行业务，正是商业银行回归经营本质，服务实体经济的重要举措。交易银行以提高交易效率、降低交易成本为目标，协助企业客户整合上下游资源，实现资金运作效益和效率提升，包括支付结算、贸易融资、现金管理、资产托管、投资理财等在内的一系列综合化金融服务。 　　融资业务相较于其他业务而言，具有面临的风险种类更加多样、市场竞争激烈、信息种类多、来源广等特点，直接考验商业银行综合风险管理能力、产品设计能力和信息科技实施能力，在交易银行各?I务中最能体现商业银行的综合竞争力。 　　中小微企业是国民经济中重要的有生力量，是经济发展中最具有活力和发展后劲的群体。中小微企业的金融服务能力是最能体现交易银行综合服务能力的重要指标。同时，随着中国经济明显放缓，广大中小微企业的经营压力持续增大，资金需求越发旺盛。因此，大力发展中小微企业融资业务，成为银行积极应对资本约束、利率市场化和拓展新的业务和收入来源的重要“蓝海”地带，越来越多的银行将中小微企业金融服务视为支持未来发展的战略性业务。但是，相较于资金雄厚、实力强大的大型企业，中小微企业无论是在融资渠道、融资成本还是信贷支持方面，都存在劣势，其发展过程中“融资难、融资慢、融资贵”问题尤为凸显。中小微企业不同于一般的规模公司制企业，其自身表现出的普遍规模较小、主体抗风险能力弱、财务制度不健全、财务数据可信度低、单笔融资金额小、单位成本高等特点，决定了其融资需求的特殊性。但是，侧重主体信用、财务数据以及中长期风险考量的传统融资授信模式，与中小微企业特征以及融资需求特点并不匹配，按照传统融资业务模式很难破解小微企业融资的困境，这是当前交易银行融资业务无法实现快速发展、客户体验较差、价值难以进一步发挥的主要原因。 　　交易银行融资模式创新为破解小微企业融资难融资贵困境带来了全新契机。交易数据是交易银行融资业务模式创新的基础。由于其高频、连续、数据量大、颗粒度细、更标准化等优势，用交易数据会比财务数据更契合、更贴近对交易银行融资业务风险的识别和刻画。相比历史静态的财务数据，交易数据时效性更高，且易核实、难造假，更便于监督和控制风险，保障贸易背景的真实性。伴随着社会信息化进程的提速、互联网与大数据技术的兴起以及电商平台的蓬勃发展，交易行为线上化趋势明显。而且，外部宏观经济、行业以及征信、工商、税务等一系列相关公开信息平台的完善，将进一步打通部门间的“信息孤岛”，提高信息的利用效率。数据来源愈发广泛，多渠道便捷的数据获取途径为交易银行融资模式创新提供了数据基础。 　　随着大数据、物联网、云计算、区块链等进程的加剧，数据获取、存储及处理加工分析技术发展迅猛。系统日志采集技术、网络数据采集技术、数据库采集技术的成熟以及数据集市与开放数据平台的普及都为银行采集企业广泛的行为、交易相关非结构化数据、半结构化数据提供了技术支持。分布式文件存储、NoSQL 数据库、NewSQL数据库等数据存储技术也解决了交易银行相关数据的可扩展管理及存储问题，为高频、海量的交易相关数据存储提供了高效、安全的解决方案。同时，以数据挖掘、机器学习、统计分析等为代表的大数据技术使数据分析、处理更为自动化、智能化，可以从企业过往的交易行为中归纳特征，提升对数据进行自动分类和预测的功能。从实现低成本、高效率的交易数据采集、共享、存储到推动智能化的交易数据应用，基于数据和新技术的应用驱动流程和处理方式的创新逐步成为大势所趋，数据及信息技术的应用能力也已成为金融机构的核心竞争力之一。 　　国内外银行同业、互联网公司及其他机构近年来都已开展了基于数据的交易银行融资模式创新研究及探索，其经营成效印证了创新的数据融资模式可以在有效控制不良的基础上，通过自动化、线上化等手段提升业务运营的效率，释放人力降低成本，并服务更加广阔的中小微客户群体。但不管是国外同业在审批等环节基于模型应用已经实现了部分自动化，还是国内同业在业务模式、产品结构、流程线上化、模型的初步应用等方面的实践，都尚未形成体系化和规模化的新型融资模式，更多是一些流程节点上的尝试。