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互联网时代商业银行征信数据的应用的模式 　　在互联网技术的不断发展下，互联网金融应运而生。互联网金融在和银行业、征信业的融合发展下出现了互联网银行、互联网征信等新兴金融商业模式。但是从发展实际情况来看，互联网技术支持下的互联网银行、互联网征信等发展不够完善。为此，文章在阐述互联网征信数据来源可行性和数据模型构建可靠性的基础上，分析商业银行应用互联网征信数据的指标和算法，结合互联网时代商业银行征信数据应用现状，为如何优化互联网时代商业银行征信数据应用进行策略分析，旨在更好的促进互联网金融发展。 　　在社会经济和科技的不断发展下，互联网征信系统逐渐渗透到银行信贷决策贷款前、贷款中、贷款后的全过程中，互联网征信系统在提升商业银行申贷工作效率、防范信贷风险等方面发挥着十分重要的作用。但是从受银行经营本身发展竞争风险、系统风险、市场风险、操作风险等因素的影响，互联网征信发展仍然存在不完善的地方，商业银行在互联网征信体系不完善的情况下承担大部分的信用缺失成本风险，商业银行经营发展面临困境。在银行企业和人人征信系统的不断完善下，企业个人征信系统信用报告查询被纳入到商业银行审贷核心流程，征信信息在商业银行经营发展中发挥着十分重要的作用。为此，文章就互联网时代商业银行征信数据应用问题展开探究。 　　互联网时代商业银行征信数据来源可行性分析 　　互联网时代商业银行征信数据的方便获得性 　　基于移动互联网的快速发展，人们的生活对网络的依赖度增强，原来的线下活动也开始在线上进行。网络购物在为人们生活提供便利的同时也在网络上落下了个人征信信息，为互联网时代商业银行征信数据的获取和应用提供了可能。在互联网时代，商业银行征信数据来源渠道广泛，具体表现在以下几个方面：第一，电商数据。互联网企业以电子商务平台为重要支撑，应用大数据技术来获取用户贸易交易现金流，实现对贸易数据信息的深度挖掘。第二，社交网站数据。主要是指个人用户在网络平台上搜索数据信息、互动交流、交友往来行为在被记录之后构建出的个人信用画像。第三，第三方支付大数据。主要包含小额贷款、快捷支付、便民服务等中介积累起来的大量交易数据信息。 　　互联网时代商业银行征信数据的可靠性 　　商业通过互联网商务电子平台获取的用户征信信息可以作为商业银行互联网征信数据的重要来源。经过实践研究证明，电子商务在增大企业违约成本、获取企业发展信息、风险共同承担等方面发挥了十分重要的作用，可以在一定程度上帮助企业展现自己的信用类型，由此解决中小型企业发展融资问题。现阶段，商业银行通过和电子商务平台合作获取的互联网征信数据信息主要有三种形式，包括资金结算、融资服务领域、综合金融领域。 　　互联网时代商业银行征信数据模型的可靠性分析 　　互联网征信 　　现阶段，面向互联网行业提供的商业银行征信服务主要包含安融惠众、上海资信、中诚信征信等。但是受多种因素的影响，互联网征信发展面临多种挑战，具体包括社会主义市场经济对互联网征信的不利影响、人们缺乏科学的征信意识、互联网征信作弊成本低廉、互联网征信体系不完善、互联网征信中心企业和个人系统无法为网络信贷机构提供在线服务的支持等。为此，互联网征信需要通过和第三方、第四方数据合作来弥补原来的应用局限。 　　互联网征信和传统征信的融合 　　互联网征信和传统征信的融合具备以下几方面的特点：第一，互联网征信范围广泛。互联网征信和传统征信的融合之后的互联网征信能够覆盖更多人群，只要个体有注册登记记录，就能够对他们在网络留下的数据痕迹进行分析，不断完善个人征信体系。第二，互联网征信数据源更加丰富。大数据征信实现了对非传统结构信用数据的有效应用，加大了对不同层次数据信息的有利挖掘。第三.提升互联网征信数据信息的实时性。传统的互联网征信数据评价模式是分析考察对象的历史信息，数据信息量少、时效性差。大数据征信则是能够获取更多的数据信息，分析考察对象的范围也进得到进一步拓展。 　　商业银行应用互联网征信数据的指标和算法 　　商业银行应用互联网征信数据指标 　　商业银行应用互联网征信数据指标包含评估维度、指标类别和评估指标。具体如表一所示。商业银行应用互联网征信数据大多是用户在电子商务网站上获得的，但是在实际操作上，由于不同用户行为数据属于不同的互联网公司且用户帐号体系对应的应用行为不同，因而在互联网征信体系实施中，经济市场不存在能够全面评估这些数据信息的机构。 　　商业银行应用互联网征信数据算法 　　现阶段，商业银行信用模型众多，为了方便出来，文章算法应用的个人信用评分算法模型。输入的信息有个人信用评分样本数据、商业银行政策业务需求选择。输出的信息有等待判别样本数据信息中的“异常点”信息、适用的个人信用评分指标体系显著性排序和权重、适用的个人信用评分基本模型。商业银行应