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乡镇小微企业融资的现状分析 　　乡镇小微企业指的是广泛分布在我国乡镇的，大部分使用农村劳动力为主要劳动资料的小型经济组织，它是小型企业、微型企业以及家庭作坊式企业，个体工商户的统称。乡镇小微企业属于企业中的弱势群体，乡镇小微企业存在多项弱势，如资产少、规模小、抗风险能力差、经营不确定等。有统计数据显示，截止到2012年年底，我国的乡镇小微企业已经超过3500万户，新增了138%的就业机会和创造了87%以上的就业岗位，对GDP的贡献率达到了65%，创造了65%的财政税收以及出口税收，并且每年表现出稳步增长的态势。 　　一、乡镇小微企业的特点 　　（一）“站点”分布广 乡镇小微企业的营业范围几乎涉及了所有的领域以及竞争性行业，在食品加工业、农业、批发业以及运输业、餐饮业、服务业等行业表现尤为突出。不仅经营范围广泛，在地域分布方面也显现出特点。 　　（二）经营规模小 乡镇小微企业由于其资信程度较低、资产以及资本规模小，因此在资金筹措方面相对困难，企业要想获得扩张将显得异常艰难，在服务和产品方面都很难喝大型企业做比较。 　　（三）资本及技术构成低 当前我国乡镇小微企业大部分还是从事的低技术生产，真正实现自动化和半自动化的并不多，小微企业很难实现高技术生产。因此，劳动密集型成为了我国乡镇小微企业发展的劣势。 　　（四）经营方式灵活 乡镇小微企业投资少，但见效快，另外企业经营体制灵活，有较多可供选择的投资经营项目。一旦遭遇经济危机，相比较大型企业而言小微企业具有较高的市场顺应能力。所以，乡镇小微企业也更加容易进入市场。 　　二、乡镇小微企业贷款问题现状 　　（一）乡镇小微企业发展现状 乡镇小微企业的发展在促进就业、调整产业结构、促进乡镇经济发及构建和谐社会方面都有着巨大的推动作用。有统计报告显示，截止2012年底，我国至少有超过1000万元的乡镇小微企业贷款，但是在贷款供给以及需求之间还存在巨大缺口。有统计资料显示，截止2012年底，我国的乡镇小微企业数量已经超过1000万家，从数据上看我国乡镇企业的数量占到我国企业总数的大部分，但是，银行尤其是商业银行只对其中18%的乡镇小微企业提供了贷款。由于乡镇小微企业经营规模小，贷款100万元以下的企业将很难获得银行的批准，但是目前我国大部分的乡镇小微企业贷款额度都不超过100万元，因此，绝大部分的乡镇小微企业为了获取贷款而选择通过高利贷的借贷方式，这无疑增加了企业的负担。从表1的数据统计可以看出，当前我国乡镇小微企业的资金来源主要是内部融资，来自外界的融资比例非常小。随着企业不断扩大，银行贷款方面的资金来源比例也随之增大，所以说，银行贷款也是当前我国乡镇小微企业外部融资的最主要来源。可以，银行对于乡镇小微企业的贷款政策门槛极高。有数据统计显示，银行拒绝乡镇小微企业贷款的比例高达69.2%，因此很多乡镇小微企业不得不通过间接融资渠道偿还高额利息获得贷款。 　　（二）我国扶持乡镇小微企业发展新政 2003年，国务院专门成立推动我国中小企业发展领导小组，并且在2003年颁布并实施了《中小企业促进法》，在2005年，由国务院颁布了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》这一中央政府文件，第一次把促进我国非公有制经济发展提上了议事日程。在2009年9月22日，国务院又出台了一张新政――《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，此份《意见》对于我国中小企业尤其是乡镇小微企业在政策扶持方面有了巨大突破，帮助乡镇小微企业解决融资难问题，全面促进乡镇小微企业长期稳定健康发展。2012年，国务院进一步加强和完善对小微企业的发展政策支持，主要从缓解融资难、提升企业装备及技术水平、加强企业服务及管理等方面入手。 　　三、乡镇小微企业贷款困境原因分析 　　（一）企业内部原因 　　（1）可抵押资产不够。乡镇小微企业贷款过程中最大的问题在于抵押资产不够，要想获得越高的贷款资金必须要拥有足够的抵押资产，然而我国乡镇小微企业的资产负债率极高，担保机构很少愿意为其提供担保，也不符合银行提出的相关贷款规章制度。比如：以农产品包装企业为例，由于企业净资产较低，但是人力资源偏高，产品根本无法当作抵押资产，因此在贷款时将难以获得款项。假设乡镇小微企业通过向银行借贷获得了款项，用于企业经营中赢得了巨额收益，银行收益和企业获得的利润极其不对等，出于这方面的原因将大大降低了银行对乡镇小微企业进行放贷的兴趣。 　　（2）公司治理结构不规范。由于我国的乡镇小微企业其资金来源情况复杂，缺乏明确的发展目标，使得很多银行在给乡镇小微企业提供贷款的过程中存在诸多顾虑。比如：乡镇很多小企业自身没有树立品牌意识，市场畅销什么就生产出售什么，导致市场出现诸多假冒仿制产品。一旦发生市场经济危机，企业很有可能破产；