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住房公积金电子业务发展的研究 　　一、引言 　　截至2013年底，中国网民规模突破6亿，达到6.18亿，全年新增网民5358万。互联网普及率较上年底提升3.7个百分点，达到45.8%。包括网络购物、网上支付、网上银行、旅行预定在内的电子商务类应用继续保持稳步发展的态势，其中网络购物用户规模达到3.02亿人，较上年底增长6%，网上支付用户也增长了25.5%，用户规模达到3.1亿。 　　相对于传统业务，电子业务拥有不可比拟的优势，它可以使企业跨区域经营变得简单，也可以使运营成本大大降低，所触及的客户范围有所增大，能够为传统模式下无法接触到的客户提供服务。因此，以网络为媒介的电子商务成为越来越多商业组织进行业务拓展的主要途径，甚至成为了争夺客户资源的主要手段。 　　二、住房公积金制度迅猛发展 　　住房公积金作为我国住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式，是单位为其在职职工缴存的长期住房储金，为较快、较好地解决职工住房问题提供保障。随着住房成为我国城镇居民生活的首要问题之一，作为住房社会保障制度的住房公积金制度也逐步确立起来，在资金上形成有房职工帮助无房职工的机制和渠道。住房公积金制度覆盖面迅速铺开，截至目前，全国住房公积金累计归集余额超5000亿元，累计发放公积金贷款超2000亿元，缴存人数累计超过1亿人。在此大背景下，住房公积金业务办理量增长迅速，以天津市为例，2010年全市累计办理归集业务572172笔，提取业务3659899笔；而2013年累计办理归集业务804366笔，提取业务5747809笔。住房公积金管理中心业务办理大厅往往人满为患，业务受理能力与缴存职工业务办理需求严重不匹配，缴存职工业务办理难、手续繁琐、办理时间长的呼声一直困扰着住房公积金的管理者们。那么，住房公积金能否打破传统的柜台受理限制，借助于网络建立起独立、完善的电子业务体系，进而拓展业务办理渠道，满足广大缴存职工的需求，是关系到住房公积金制度发展的重要问题。 　　三、住房公积金电子业务发展现状 　　目前，全国各地的住房公积金管理中心主要的业务受理方式依然是柜台受理，部分中心实现了网上业务办理功能，也多是与公积金归集银行合作，委托银行进行开发，将公积金业务嵌入至银行网银平台，业务也只涉及单位业务，如公积金缴存、缴存额调整、账户转移等。尽管委托银行实现公积金网上业务办理在节省开发成本、数据安全方面具有一定的优势，但仍然存在许多无法回避的问题： 　　（一）政策、业务不熟悉，无法准确地对业务进行审核控制 　　住房公积金的承办银行更多的是负责资金的结算工作，对于住房公积金政策、各种业务办理流程及审核要点并不十分熟悉，经常出现电子业务系统设计与管理中心规定的业务办理流程不一致的情况，在业务审核点的掌握上也很难做到准确、适度。 　　（二）系统改进困难，无法及时地解决电子业务出现的问题 　　银行负责公积金电子业务的开发和日常维护，在出现问题对系统进行完善时，可能涉及银行其他系统的调整，受限于其整体管理制度，会造成系统修改周期较长，问题很难得到及时解决。 　　（三）缺乏专职人员，无法对使用电子业务的客户进行指导 　　公积金电子业务的指导及问题咨询基本上是由银行网银相关人员兼职。由于不熟悉公积金相关业务政策及办理流程，对单位在进行业务操作时反应的问题，无法做出及时有效的解答，问题在中心和建行之间的反复确认，无疑增加了问题解决时间，造成了客户使用的不便。 　　四、中心发展电子业务分析（SWOT） 　　要想解决上述问题，作为公积金管理者的各地管理中心势必要建立起自己的，相对独立的公积金电子业务体系，下面我们对管理中心自主研发电子业务办理系统的主、客观条件及优、劣势进行分析。 　　（一）优势（S） 　　1、政策优势。住房公积金制度具有强制性，每一个单位都有义务为其员工办理住房公积金开户及缴存手续。可以说，每个正常经营的单位，每个具有公积金账户的职工都是网上业务的潜在使用者。 　　2、专业优势。各地公积金管理中心负责当地公积金具体政策的制定、业务流程的设计及业务的受理审核工作，具有较好的研发能力。相对于银行的网上业务办理系统，管理中心自主开发的电子业务种类将更加丰富，业务设计更加专业，界面操作更加简洁，风险审核更加精准。与此同时，管理中心还可以根据用户在操作时遇到的系统问题，及时地进行完善升级，为用户提供便捷、高效的业务办理体验。 　　3、渠道优势。管理中心可借助业务大厅向单位或职工推广电子业务，例如在为单位办理缴存登记手续后，向单位介绍网上办理业务的优势以及申请办理电子业务的条件和申请材料。对于职工个人办理住房公积金业务的，可以向其介绍中心新推出的个人电子业务，讲解注册及使用方式。指派专人为感兴趣的单位或职工演示电子业务的操作流程，深化客户