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住房公积金管理条例修订相关问题的研究 　　摘 要：《住房公积金管理条例》是国务院为了加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平而制定的条例。围绕《条例》所制定的住房公积金政策推动了中国住房分配制度的货币化改革和体制转换，发挥着政策性住房金融功能和住房保障作用。但随着我国社会主义市场经济体制的发展，住房公积金政策逐渐暴露出政策覆盖面有限、资金使用效率低、管理机制不健全的问题，迫切需要从明确住房公积金政策定位、规范住房公积金政策规定和完善住房公积金管理体制三方面着手，对《条例》进行重新修订。 　　关键词：住房公积金管理条例；住房公积金政策；重新修订 　　中图分类号：F28 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2015）06-0007-02 　　《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）于1999年4月3日由《中华人民共和国国务院令第262号》发布，并于2002年3月24日根据《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》修订，是国务院为了加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平而制定的条例，适用于中华人民共和国境内住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。近年来，随着我国社会主义市场经济体制的发展，围绕《条例》所制定的住房公积金政策不断暴露出一些与经济社会发展不相适应的问题，《条例》的重新修订也因此被各方所关注。 　　一、住房公积金的历史作用 　　1.致力解决城镇居民的普遍住房困难 　　在计划经济体制下，国家和单位的建房能力有限，职工数量增长过快，城镇住房由政府统建统分统管，造成职工个人住房条件较差，有相当一部分职工没有住房或住房拥挤，住房供求矛盾日益突出。住房公积金的建立形成了国家、集体和个人三方合理负担、三位一体的筹资新机制，为住房建设提供强有力的资金支持，相对于几十年来职工住房问题完全依靠单位解决的实物分配机制，在兼顾公平和效率上有了显著的进步，对推动住房制度改革、加快城镇住房建设步伐、解决职工住房问题发挥了重要作用。 　　2.全力推动市场化住房体制新进程 　　在市场化住房体制下，住房公积金以发放低息个人购房贷款为主要功能，提高职工的有效购房需求，逐步推进市场化购房的制度创新。1999年以后，随着实物分房制度的取消，住房公积金资金流向从生产领域转向消费领域，帮助大量职工家庭进入住房市场，以贷款进行负债住房消费，同时带动商业银行住房消费信贷金融服务发展，促进我国房地产行业的发展和繁荣。住房公积金作为一种强制性与互助性并存的长期储金，为推动住房分配制度的货币化改革和体制转换奠定了物质基础。 　　3.促进政策性住房金融与住房保障协调发展 　　2009年以来，随着房价的大幅上涨，低收入群体的住房问题不能通过市场化得到解决，保障性住房的建设规模也随之扩大，资金成为制约保障性住房扩大建设规模的主要因素。国家住建部在28个城市开展利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作，在保证职工提取、个人住房贷款并留足备付金的前提下，利用公积金闲置资金支持保障性住房建设。此举充分发挥了住房公积金的政策性住房金融功能和住房保障作用。 　　二、住房公积金存在的主要问题 　　1.政策覆盖面有限，利益分配不均匀 　　在住房公积金运作过程中，受益群体与设计目标人群之间存在较大差距。在公积金的缴存对象上，大多数私营企业职工以及包括进城务工人员在内的很多人尚未缴存住房公积金，享受不到单位配缴的公积金，拉大了与缴存职工的收入差距。在缴存额度上，由于缴存工资基数和比例差异较大，地区之间、单位之间、职工之间的缴存额呈现出明显的两极分化现象，进一步拉大了不同群体的收入差距。在公积金的使用上，无论提取还是贷款，由于高收入群体购房能力强，使用住房公积金量多、受益大，造成大多数中低收入缴存者用低息储蓄损失来补贴有能力贷款的高收入缴存者的局面，明显背离了住房公积金的本意。 　　2.资金使用效率低，资金贬值矛盾突出 　　按照《条例》规定，住房公积金投资渠道较为狭窄，在保证公积金提取和贷款的前提下，公积金中心运作投资手段仅限于发放个人贷款、银行存款和购买国债。为确保资金安全，各地已基本停止购买国债。近年来，随着我国房价大幅上涨，职工对住房的购买力相对下降，个贷需求增长放缓，大量结余资金沉淀，导致资金使用效率低下。同时，由于居民消费价格指数（CPI）的不断攀升，住房公积金低存低贷的利率政策导致资金购买力没有增强反而有所缩水，造成资金贬值的矛盾日益突出。 　　3.管理机制不健全，资金配置效率较差 　　现行的住房公积金制度以城市为管理单位，分散管理、封闭运行，致使住房公积金运营成本增加，资金使用效率降低。由于不同城市规模、住房市场发