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保险利益及其立法的原则分析 　　摘要:保险利益是保险法的核心要素,不仅涉及到保险金额,更决定保险合同的效力和履行,因此,本文对保险利益原则概述进行详细介绍,并分析了保险利益在人身保险利益中的适应性和保险利益原则的立法意义。 　　关键词:保险利益原则 人身保险 　　 　　保险利益,又称可保利益,是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益,即在保险事故发生时,可能遭受的损失或失去的利益。为了保证保险业的发展需要,对保险利益原则进行深入研究具有重要的理论意义和实践意义。 　　一、保险利益原则概述 　　保险利益原则作为保险法的一项重要原则,其作用在于能有效地消除赌博的可能性、防止道德风险的发生以及限制赔偿程度。主要应从以下几个方面来理解: 　　一是保险利益具有合法性。因为保险合同本身就是民事法律行为的一种,应该满足法律、行政法规的强制性规定。因此,投保人或者被保险人对于保险标的所具有的利益,必须是合法的、可以主张的利益,而不能是违反法律规定、通过不正当手段获得的利益。 　　二是保险利益具有确定性。即投保人对保险标的必须具有确定的利益。所谓确定的利益,包括既得利益和预期利益。这种利益必须是客观存在的,而不是仅凭主观臆断、推断就可以得到的。 　　三是保险利益具有经济性。即投保人对险标的必须具有经济上的利益,财产的价值一般是可以估算的,否则补偿就难以计算。因此要求投保人对保险标的具有一定的经济上的利益。 　　二、保险利益在人身保险利益中的适应性 　　1、人身保险利益也是一种经济性利益 　　人身保险利益应否为一种经济性利益,立法与学说有不同见解。有学者认为,人与人之间的关系不能完全用金钱价值予以衡量,且中国传统价值取向为重义轻利,故仅将保险利益限定为“投保人和被保险人之间的人身依附关系或者信赖关系。” 　　首先,人身保险的保险利益具有抽象性的特征,仅表明其难以通过某种定量的方式予以精确的计算,其存在的经济价值属性不会因此而改变,只是不能像普通财产保险那样予以计量。其次,保险本身不仅是一种法律制度,也是一种经济制度的安排。任何保险不可能不带有经济的特性,而纯粹是一种精神上的好处。人身保险整个制度的安排,就是要在被保险人的生命或健康遭受不幸之后,为因此而遭受损害的人提供相应补救。再次,从人身保险的本质来看,人身保险利益也应为一种经济性利益。探究原本的人身保险,其本质正是在于对自身生病或意外伤害的医疗、残疾乃至死亡以及对他人寿命和身体损害而间接的利益损失的补偿。至于人身保险随着保险业发展的需要而产生的保险与储蓄的结合、保险与投资的结合,使保险合同所具有的给付或返还性质,是人身保险发展的变异或派生,它掩盖不了人身保险也具有补偿性质的本质。 　　 2、保险利益在人身保险中有适用的必要 　　 学者张秀全认为,保险利益在人寿保险中难以发挥作用,且会制约人寿保险业的发展,并认为应以同意原则取而代之。保险利益在人身保险中是否有适用的必要应从其能否发挥避免赌博和防止道德危险的功能出发,而功能是否能得以发挥又与人身保险合同中的保金请求权归属于何人有关;又因为任何人都对自己具有人身保险利益,所以只需考察投保人以他人为被保险人投保的场合即可。若保险金请求权属于投保人,自然应对投保人作出应具有某种保险利益的要求,以避免赌博和防止道德危险的发生;若保险金请求权属于被保险人,投保人无赌博与道德危险的动力,则避免赌博和防止道德危险的功能也无从发挥,此时法律若要求被保险人的同意,其价值更多的是体现了法律对被保险人的尊重,而不是因其具备道德危险的事先防范功能。 　　3、人身保险利益应采取经济性利益与同意主义相结合的原则 　　在英美法系国家人身保险中,在保金请求权归属于投保人的前提下,基于避免赌博与防止道德危险的公共政策需要,必然要求投保人具有保险利益以图达到避免赌博与防止道德危险的功能。但保险利益主义在避免赌博与防止道德危险上并不完美。在人身保险中,避免赌博与防止道德危险始终是立法者所追求的目标。以具有当然的保险利益可以互相投保死亡险的夫妻为例,道德危险的避免是基于夫妻问存在这一特定关系的法律的美好推定,但事实上仍可能有道德危险的发生,可见单纯的保险利益主义不无问题。 　　单纯的同意主义原则,不仅不能充分体现保险的保障性和补偿性作用,而且也不能有效地防止道德危险的发生。如果仅仅要求被保险人的同意,而不要求投保人与被保险人之间存在利益关系,投保人可能为获取利益,以被保险人的生命健康进行赌博。利益关系的要求能充分体现保险的宗旨,被保险人的同意能较好地防止道德危险的发生,基于最大限度地避免赌博、防范道德危险和体现法律对被保险人的尊重,主张人身保险利益应采取利益主义与同意主义相结合的方式。 　　三、保险利益原则的立法意义 　　保险制度因其“分散危