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互联网金融下小微企业信贷发展的思考 　　【摘 要】小微企业融资难、融资贵是制约我国经济发展、就业稳定的大问题，信贷融资是小微企业最主要的融资来源。本文通过分析我国小微企业融资现状、信贷融资问题及成因，分析了互联网金融下商业银行小微企业贷款创新的思路及问题，并提出了相关建议。 　　【关键词】商业银行；小微企业；互联网金融 　　小微企业是国民经济、就业的主要支柱，2014年我国小微企业数量达。近年来，经济环境仍不景气，加上前期刺激政策的消化问题，致使经济增速下降至个位数。近年来，宏观经济下行压力下企业经营效益不断下降，还款能力的不足导致银行惜贷现象加剧。对于资本不足的小微企业，银行惜贷行为更加严重，导致大量小微企业无法正常经营，甚至破产跑路，这又进一步加剧了银行的惜贷。小微企业融资难、融资贵是广泛存在的问题，破解小微企业融资问题、促进小微企业良性发展是关乎我国经济长期稳定增长的重中之重。 　　2013年以来，互联网金融在我国爆发式的发展起来，其通过网络平台的大量数据进行大数据建模，为解决借贷双方信息不对称的问题提供了新的思路，并较好地服务了小微企业融资需求。商业银行作为我国最重要的金融中介机构，当合理运用互联网金融的发展思路，推出创新性的小微企业信贷服务，破解小微企业融资问题。 　　一、小微企业融资现状 　　据CHFS数据显示，2013年我国小微企业每100家中仅有32家企业有负债，其融资渠道主要有民间借贷和银行信贷两种。 　　（一）小微企业民间借贷现状。据统计，负债小微企业中仅通过民间借贷融资的占比高达63%，仅从银行借款的有23%，还有14%是两者皆有。可以看出，民间借贷是小微企业的重要融资来源。小微企业在民间借贷中，多为亲戚朋友间互相借款，所以将近八成的借款是无息的、小额的。而非关系型的借款利息很高，金额也较大，平均利率在20%左右，接近银行同期贷款利率的4倍。 　　（二）小微企业银行信贷现状。有负债的小微企业中向银行贷款的数量虽然少，但是金额却较民间借贷大得多，总量上看将近总借款的一半。从利率上看，向银行贷款的利率远低于同样金额较大的非关系型民间借贷。但由于银行对小微企业的惜贷行为，很多小微企业只能“望洋兴叹”，或者通过“关系”、造假和担保来获得贷款。 　　二、小微企业融资困境及成因 　　（一）小微企业信贷融资困境。一是贷款利率相对较高。即使是比较优质的小微企业向银行贷款也往往要承受相对大中型企业较高的贷款利率。二是贷款获取难。首先，由于银行的惜贷行为，有信贷需求的小微企业很难获得银行贷款；其次，银行信贷审批效率低难以满足小微企业“短频急”的融资需求特点。此时仍希望贷款的就通过贿赂信贷人员、找担保公司担保等方法获得贷款、加快审批速度，但这又进一步提高了融资成本。 　　（二）成因分析。首先，借贷双方的信息不对称是导致小微企业信贷融资问题的核心因素。银行审核贷款看重的是企业的财务状况、资产质量等“硬信息”，而对企业经营人的能力、品质及发展潜力等“软信息”并不重视。这就导致以财务制度不规范、可查信用记录少、可抵押资产不足为特点的小微企业很难获得银行贷款。其次，发贷成本高使银行不愿对小微企业贷款。银行贷款的审核流程与模式基本相同，其发放一笔贷款在贷前审查、贷后管理方面所花费的人力、物力成本也相差不多，这就导致银行及其信贷人员并不愿意发放相对大中型企业小得多的小微企业贷款。最后，贷后风控难也是导致银行惜贷的重要原因。对小微企业的贷款中，由于大部分小微企业缺乏足值有效的抵押物，使银行只能对其发放信用贷款，在违约成本底的情况下小微企业就有动力做高风险业务甚至恶意骗贷，银行也就更不愿发放信用贷款，使企业只能通过抵押、担保等方式贷款。 　　三、互联网金融破解问题的思路 　　（一）缓解双方信息不对称问题。互联网金融的思路是通过平台大量数据的收集运用，可以方便快捷的获取目标企业及相关人员各方面、多层次的信息，并结合企业财务信息，通过建立模型来对信息的真实性进行分析并对企业还款能力评估。由于其收集数据时的快捷、全面，可以很好地解决小微企业信贷中银行无法确认信息真实性及全面考虑企业发展“软信息”的问题。 　　（二）降低单笔信贷成本。互联网金融下的数据处理使用的是最近的大数据处理技术，依靠电脑进行全面、快捷的数据分析，虽然平台建设、数据获取等方面的投入较大，但小微信贷的笔数达到一定程度后，单笔信贷成本将大幅下降。由此，可以有效加强银行对小微企业发放信贷的意愿，甚至导致各类银行争相获取小微市场，极大改善小微企业信贷状况。 　　（三）提高违约成本。信息化的平台上数据是互联互通的，小微企业在一笔信贷上发生恶性违约将导致企业、股东及关联控制人的信用严重下降，无论是经营、交易还是贷款都受到极大影响。同时，在贷款可能违约的情况下，