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互联网背景下我国商业银行网上银行操作风险管理的研究 　　摘 要：与传统的银行业务相比，网上银行优势良多，是普通银行不能比的。“十一五”期间，我国网上银行发展很快。但网上银行在发挥越来越重要的作用的同时，经营风险也随之越来越大化的显现出来。在网上银行操作风险角度上可以总结出网络银行操作缺陷定义。从网上和传统银行的操作风险对比来分析网上银行操作风险的现状，由此提出了“十二五”期间，如何有效的控制我国网上银行业务风险的对策。 　　关键词：互联网银行；支付风险；对策分析 　　一、引言 　　随着互联网金融事业的进一步发展，2015年3月份两会的政府工作报告首次被报道推动移动互联网、云计算、大数据等事物的发展，需要时代提出制定“互联网+”行动计划。网络等现代制造业和生产性服务相结合，充分发挥互联网在生产中的作用，因素分配的优化和整合，将互联网的创新成果融入经济社会各界。加强实体经济的创新和生产力，形成更广泛的互联网基础设施和工具经济发展的新形式，促进电子商务，工业互联网金融健康发展，引导互联网公司拓展国际市场。“互联网+”银牌行动计划是互联网改造传统商业银行的新方法，也是互联网和银行业的整合。“互联网+银行”的本质在于商业银行通过互联网技术嫁接、以数据为核心、互联网技术、客户营销模式、生产技术为等支撑模式。在业务流程模式和业务发展模式等多维度，多方面实现颠覆性，进一步推动传统商业银行在互联网时代的转型升级。 　　二、我国网上银行存在的问题 　　1.网上银行技术操作风险 　　一般而言，网上银行风险主要有三类：一类是黑客，病毒等。这种风险在我们可以将其总结为破坏程序的方式对网上银行的电子终端去进行破坏或者是通过这类方式去盗取客户的相关的信息和账户以及客户的密码。甚至更有一些黑客或者病毒的入侵会导致银行的相关程序崩溃，导致整个新航的系统瘫痪。其次，钓鱼网站。辛迪加的犯罪分子或团伙使用网上银行网页，创建虚假的钓鱼网来欺骗客户银行账号和密码。三是网上银行利息泄漏。这种情况主要是针对于银行的客户，一些犯罪分子会利用和客户之间的聊天或者其他的方式骗取客户的新人，然后套出客户的相关账户信息的密码，再通过这些信息去盗用客户的资金。当然也不仅仅是上述几个问题。还可能是银行自身的操作系统存在的漏洞，银行自身的相关信息的防御系统的健全、这些都会导致电子银行在实施过程中存在着网络安全的问题。客户认证系统缺陷等原因将对网银业务造成威胁。 　　2.网络银行自身系统不完善 　　网上银行的系统性缺陷包括计算机系统的缺陷，网络本身的隐患和认证系统的缺陷。首先，我们解释一下计算机系统的缺陷。计算机硬件是外在的，自然的存在，所以很容易被人认为是自然破坏；同时，计算机在网上银行系统上的属性也会受到一定的影响，如电磁辐射，电磁干扰，软硬件老化；电脑感染了病毒，一切机密信息和数据完全混乱。计算机系统造成的缺陷主要有运行风险，硬件破损和编程混乱。互联网银行是基于计算机互联网应用的，互联网通常采用TCPIP网络协议，其安全方面的考虑并不多，但更多的是实现了效率的最大化。因此仍然存在安全缺陷。最后是认证体系的一些不足之处。认证中心是网上银行交易中的一个重点机构，主要负责数字证书和签发管理，不仅负责网上交易，还负责交易订单。证书生成，接受和分配，用户证书颁发，证书内容设置，CA系统内部安全和证书管理等风险都是网络银行的主要风险。 　　3.服务管理不到位 　　实现客户和银行之间的电子交易是电子服务的关键之一。它在网上银行的发展中占主导地位。中国服务提供商服务标准相对来说比较差，安全人员薄弱，服务提供者缺乏对系统安全的支持，缺乏技能培训。导致网上银行交易安全漏洞的问题日益严重。导致问题，服务态度跟不上，推卸责任，客户必须投诉银行。 　　三、针对操作风险管控的处理方法 　　1.完善信息、网络技术、虚拟经济等互联网体系 　　全球技术进步为互联网金融的快速发展提供了技术支持。以信息通信和互联网为代表的新技术支持改善了互联网金融的持续发展。大数据应用是互联网金融快速发展的基础，保证信息的安全性，处理准确性和及时性是信息处理的关键点。计算机技术可用强大的计算能力来降低信用成本。这些数据可以大大丰富小微企业的信用数据。有利于金融企业有效开展小微金融服务云计算的应用。还可以保证海量信息处理的需求。金融公司可以以较低的成本来冒?U购买金融产品，并根据不同客户的资金需求量身定制相关金融产品；两个客户可以轻松实现理财产品。另外，搜索引擎技术使用，让消费者和金融企业可以从海量信息中搜索找到符合您需求的最佳信息。 　　（1）执行风险评估 　　定期的去进行信息安全的有关风险的评估活动，在评估的过程中，需要包括做一份信息安全风险评估计划。在计划中应该包含这次评估的目的、这次评估的范围以及评