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地方高校国家助学贷款新机制运行的研究 　　［摘要］文章试图对经济欠发达地区地方高校助学贷款新机制在实施过程和操作效果中出现的实际问题进行研究，从“学生、银行、高校、国家”这贷款四方对经济欠发达地区地方高校国家助学贷款新机制的困境予以剖析，从理论层面上提出了经济欠发达地区地方高校国家助学贷款新机制运行的策略。 　　［关键词］经济欠发达地区 地方高校 国家助学贷款 　　［作者简介］孙兴洋（1964- ），男，江苏盐城人，盐城工学院党委学工部部长，学生处、招生就业处处长，副教授，硕士，主要研究方向为高等教育管理和大学生思想政治教育。（江苏盐城224003） 　　［课题项目］本文系作者主持的中国高等教育学会“十一五”教育科学研究规划课题《经济欠发达地区地方高校国家助学贷款新机制运行的困境与对策研究》的阶段性成果。（项目批准号：06AIS0090084） 　　［中图分类号］G649.20［文献标识码］A［文章编号］1004-3985（2007）18-0013-02 　　 　　一、地方高校国家助学贷款新机制运行过程中的实际问题 　　 　　1.对需求贷款的学生而言，银行实际放贷总量不能满足需求。媒体报道，2004年6月至2005年6月一年间，新机制审批贷款学生65万多人，审批合同金额51.5亿元，从数字对比看，新机制下贷款人数和金额都有明显增长。但按照我国1200万在校生的基数和贫困生20%的比例，经济困难学生的数量应该是240万人左右，每生每年0.6万元标准申请助学贷款，贷款需求量约为140亿元左右（教育部每年100亿元的目标），可见助学贷款的发放额与目前经济困难学生的数量、实际需求还有较大差距，新机制落实得还不到位。 　　2.对银行而言，金融风险的顾虑并没有完全消除。尽管助学贷款实行了招投标、风险补偿等较为先进合理的做法，但仍然没有完全改变银行对国家助学贷款成本高、风险大、收益低的根本看法。与旧机制相比，主要因为有了风险补偿，银行对新机制普遍表示欢迎和肯定。同时银行不得不被动地大批量发放贷款。这种大批量放贷繁荣现象的背后预示着今后一段时间的银行助学贷款行为大批量地萎缩，这种由于一定时期某种政策导向和舆论压力的强制贷款，对于经济欠发达地区地方高校的负面影响往往是带有致命性的，不得不引起特别重视和专门研究。 　　3.对学校而言，招投标、风险补偿将会使高校面临更多的问题和困难。第一，国家助学贷款单项业务进行招投标时，相当多的银行在竞标上往往会在“全面合作”上做些文章，将“全面合作”作为招投标的一个前提条件。第二，在风险补偿比例的标准上，如果风险补偿比例过低，银行对招投标不感兴趣，出现“流标”；如果风险补偿比例过高，学校无法接受。有些经济欠发达地区的高校补偿比例高达15%。长此以往，对于一所自身造血功能本来不强的地方高校在经费上可能难以为继。 　　4.对政府而言，新机制的顺利运行要投入更多。新机制需要靠政府完善和投入的还很多，如全国个人咨信征询系统的建设是属于远景设想，贷款违约学生名单、风险补偿金的管理使用还没有制定配套的实施办法，管理机构的自身建设、经费的落实、经办银行的考核评估等都缺乏有效的体制。如果国家和政府在这些问题上不能尽快拿出解决措施，将会制约新机制的落实。 　　 　　二、从贷款四方剖析地方高校国家助学贷款新机制的困境 　　 　　1.学生方面的原因。从根本上来讲，由学生造成的经济欠发达地区地方高校国家助学贷款新机制运行出现问题的主要原因还是“诚信”，学生的诚信危机使助学贷款陷入了僵局。学生的还款意识不强和国家助学贷款政策对学生缺乏有效的约束，有些学生把国家助学贷款看成了“免费午餐”，能拖就拖，更严重的是少数同学利用国家助学贷款利率低，高校贫困学生身份难确定的特点，为获得国家助学贷款，使用了请客、送礼等手段，笼络家庭所在地官员出具虚假家庭经济困难证明等不正当手段。另外，部分借贷学生利用毕业后流动性大和社会监督机制不健全的特点，毕业后有意隐瞒个人收入，有意隐瞒个人投资回报率，谎称失业，有意不提供工作单位地址，逃避还贷义务的现象依然存在。 　　2.银行方面的原因。就助学贷款这一项金融业务而言，造成银行顾虑和积极性不高的原因是学生恶意拖逃带来的利益损失和助学贷款本身造成的银行运行成本提高。把银行作为一个商业企业来分析，其利润的基本计算公式是：银行纯利润=贷款利率×本金-存款利率×本金-运行成本。在这个公式中，贷款利率和存款利率已经由国家和金融政策确定，所以以追求利润为目标的商业银行，显然希望放贷的本金数额越大越好，运行成本越低越好。但国家助学贷款笔数多、单笔金额小、同一个贷款程序重复次数多，与一般商业贷款笔数少、金额大、同一个贷款程序重复次数少相比，国家助学贷款的成本要高得多。国家助学贷款政策规定国家助学