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国家助学贷款学生违约特征实证的研究 　　国家助学贷款是我国实现教育公平、积累社会人力资本的重要保障。助学贷款政策自1999年实施以来学生违约及由此产生的信用危机仍是该政策实施中遇到的主要问题。[1]对此，理论界和实务界都给予了广泛重视，进行了大量研究，取得了比较多的成果。然而，这些研究结论大多来自定性讨论，源于经验判断，针对学生违约问题的较大规模的实证研究仍比较欠缺，因而所获结论的科学性和针对性仍有待加强。本研究中，我们针对搜集的6 000多份贷款数据，进行违约特征的统计分析，以揭示学生贷款违约的关键因素，一方面用定量研究来佐证定性研究，用科学研究的方法来检验经验判断的准确性与客观性；另一方面，从政府、银行、高校和学生4个角度提出相应的政策建议，以防范或降低违约风险的发生。 　　二、研究变量的选取与假设 　　（一）研究变量的选取 　　学生违约的影响因素纷繁复杂，现有学者们研究提出的影响学生违约的变量有80多个。[2][3]对于这庞大的因素群，我们从学生、银行、学校、政府4个不同的维度对其中关键因素进行了简单归纳，这主要是因为学生、银行、学校和政府是学生贷款活动中的4个主体，缺一不可。其中学生是贷款的债务人，银行是债权人，政府和高校在一定程度上承担了担保人的角色。 　　本研究选取了华南地区的两所重点大学的贷款学生样本，具体变量选择如表1所示。本研究获取样本总数7 942，