商业银行业务与经营(一章 ).ppt

二、监管的原则 谨慎监管的原则（“Camel”骆驼原则） M（Management）管理能力和业绩 A（Asset）资产品质（规模、结构、贷款集中） C（capital）资本数量和结构； E（Earning）收益（资本收益率和资产收益率） L（Liquidity）清偿力。资产折现力 三、监管的内容 贷款的集中程度 05 银行业务范围 04 银行的清偿能力，包括资产和负债 03 银行资本充足性，《巴塞尔协议》 02 银行业准入，包括最低注册资本 01 四、存款保险制度 * （一）存款保险制度的含义 要求商业银行按存款额的大小和一定的费率交纳保险费给保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。 存款保险制度 * * 从目前已经实行该制度的国家来看，主要有三种组织形式： 1、由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。 2、由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰。 3、在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。 （二）存款保险制度的组织形式 （三）存款保险制度的基本特征 1、关系的有偿性 和互助性 text1 3、结果的损益性 text3 2、时期的有限性 text2 4、机构的垄断性 text4 * （1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。 （2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。 （3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。 （4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。 （四）存款保险制度的积极影响 积极影响 * 1）存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。 一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。 2）鼓励银行铤而走险。 存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的是背道而驰的。 （五）存款保险制度的消极影响 存款保险制度 * （六）我国的监管制度 * 《银行法》，《银行业监督管理法》分别明确中国人民银行和中国银行业监督管理委员会成为银行也监督管理机构。 《银行业监督管理法》规定：“银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心”，“银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力”。 THE END！！ * * * * * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * * 二、商业银行的外部组织形式 Text in here 总分行制 银行控股公司制 单一银行制 1、单一银行制 * 优点 限制垄断；有利于协调与服务；独立、自主、灵活；管理层次少，有利于监管。 与经济发展矛盾，限制业务发展和创新；易受经济发展影响，风险集中；规模小，成本高。 缺点 ☆单一银行制：通过一个网点提供所有金融服务，特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。 2、总分行制 * 优点 分支机构多，分布广，易于吸收存款，有效利用资本；规模大，易于采用现代化设备，取得规模效益；银行数量少，易于监管 容易造成大银行对小银行的吞并，形成垄断；银行规模大，内部层次多，管理困难。 缺点 ☆法律允许除总行以外，在本市及国内各地普遍设立分支机构；总行一般设在各大中心城市，所有分支机构统一由总行领导指挥。 3、银行控股公司制 （3）银行控股公司制：由一个集团成立股份公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上，这些银行是独立的，但其业务和经营政策，统属于同一股权公司。 * 银行控股公司制 * 银行性控股公司 非银行性控股公司 是通过企业集团控制某一银行的主要股份组织起来的，该种类型的控股公司在持有一家银行股票的同时，还可以持有多家非银行企业的股票。 指大银行直接控制一个控股公司，并持有若干小银行的股份。 ★银行控股公司制