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安徽省农村合作金融发展的现状及风险防范的策略 　　 摘要：文章从安徽省农村合作金融的发展现状入手，揭示了安徽农村金融信贷风险特征，并针对农村金融在信贷风险防范上出现的问题，提出从五方面着力加强农村金融风险管理的对策。 　　 关键词：农村合作金融；农村信用社；风险防范；策略 　　 农村合作性金融是农村金融体系的重要组成部分。合作性金融是建立在合作组成员互助合作基础上的一种金融组织形式，一般是小规模资金所有者互通有无、资金互助的一种灵活而有效的形式。现阶段，该省农村合作性金融机构主要由农村商业银行、农村合作银行和农村信用社构成，主体是农村信用社，业务上受安徽省农村信用社联合社统一指导和管理。在安徽农村合作金融发展壮大的过程中，风险也与之相伴，如何防范金融风险，已成为政府经济管理、决策部门首先考虑的重要课题。 　　 一、安徽省农村合作金融发展现状 　　 （一）支农信贷有利支持和促进农村经济的发展 　　 “十一五”以来，安徽省农村金融机构不断加大对农业信贷资金支持力度，有力促进了农村经济的持续快速发展。涉农贷款连续实现了增速、增量和占比高于上年的“三个高于”目标。截至2010年10月末，全系统涉农贷款余额为1254.2亿元，占全部贷款总额（不含票据业务）的90%以上，余额和新增额均占全省金融机构的90%以上；中小企业贷款余额762.3亿元，支持小企业21554户。经营效益实现年增长50%以上，可持续发展能力不断增强。特色支农产品主要有农户小额信用贷款、农户联保贷款、农村产业化及农村经济组织贷款。 　　 （二）对中小企业贷款服务有所突破 　　 中小企业长期以来的资金问题就是贷款难，全省农村合作金融机构结合自身经营发展需要，积极组织研究地方市场，创新贷款方式，为小企业客户量身定制了一大批特色金融产品，加大小企业支持力度，逐步缓解中小企业融资难问题。例如，马鞍山农合行推出了“金色家园”计划，在乡镇组织开展企业联保贷款，并与世界银行、德国复兴信贷银行等国际机构合作，开创了国内农村银行机构参与“微贷”项目的先河；亳州市谯城区联社在解决小企业、个体工商户或其他自然人商业流转、流动资金不足、生产费用等短期资金方面，将农户小额信贷方式移植到小企业贷款中，开发了“商家乐”产品。截至2011年10月末，全省农村合作金融机构小企业贷款余额达271.47亿元，扶持小企业71089户，有效缓解了小企业“贷款难”问题，实现了经济效益与社会效益的双赢。 　　 （三）农村合作性金融机构已成为农村金融服务的主力军 　　 在我国经济体制改革开始以后，农村金融有了迅速发展。经过多年的农村金融体制改革，目前，安徽已初步形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为主力军的农村金融体系。商业性金融机构主要是安徽省农业银行，政策性金融机构主要是安徽省农业发展银行，合作性金融机构主要是安徽省农村信用社联合社。尽管安徽省工商银行、建设银行、城市商业银行、城市信用社每年也间或安排一定量的支农信贷资金，但因其所占支农信贷资金总量比重不足1％，除在吸纳城乡居民储蓄存款方面与安徽省邮政储汇局一样占有较大比重外，对农业发展、农民增收、农村经济繁荣没有发挥实质性的直接支持作用。在支持“三农”发展方面，安徽省农村信用社开始扮演全省农村金融服务主力军的角色。截至2010年11月末，安徽省农村合作金融机构各项存款余额2546.9亿元，比2004年末增加1835.3亿元；各项贷款余额1851.9亿元，增加1339.7亿元，存贷款余额均跃居全省银行业机构首位，比居第二位的省农业银行高49个百分点。 　　 二、安徽省农村金融信贷风险分析 　　 目前，安徽省的农村金融的信贷发展现状，主要存在以下几个方面的风险。 　　 （一）自然灾害造成信贷风险 　　 农村信用社主要的服务对象是“三农”，安徽是农业大省，农业对经济的影响比较大，每当自然灾害的发生频率较大时就会出现问题，由于农业本身抵御自然灾害的能力比较差，所以每次的自然灾害都会造成大量的贷款不能如期偿还，造成了大量的信贷资金的沉淀。 　　 （二）业务流程欠规范导致操作风险 　　 业务流程欠规范主要表现为账务处理风险和贷款发放违规。由于农村信用社机构分散，点多面广，办理的业务额小、量大，且工作人员偏少，存在一人多岗的现象，所以在日常业务操作过程中，内部规章制度不能得到有效贯彻落实，人为简化账务操作流程的现象比较普遍，容易诱发各类风险。再从贷款审查环节来看，在审查和调查时，信用社的工作人员的监管不是十分的仔细、合理，为了达到规模上的扩张，并没有注重贷款的质量，在贷款之后也没有及时联系和检查，放松了监管的力度。贷时审查流于形式，与核算人员相互依赖，责任不清，柜台监督形式化，一些违规违纪贷款