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基层银行贷款集中度风险的探讨 　　[摘要]随着社会的进步和我国国民经济水平的不断提高，我国银行的发展也面临着一定的风险和困境，其中货款集中度风险就是比较常见的一种。贷款集中度风险集中了很多风险的特征，呈现出复杂性、累积性以及毁灭性等诸多特点。现阶段随着我国基层银行资产规模扩大趋势的不断加强，相应的就必须要对货款集中度风险加强重视，只有这样才能促进基层银行的不断发展。 　　[关键词]基层银行 贷款集中度风险 探讨 　　经济全球化进程不断加快的基本背景?o基层银行的发展带来了更多的机遇，同时也面临着若干的风险，尤其是经济形势日趋复杂化的今天，我国基层银行的发展和经营仍然存在着若干的风险，比如货款大户化、同质化等问题，这些问题的存在都严重阻碍了我国基层银行的进一步发展，本文主要对此进行了分析，具体如下。 　　一、现阶段我国基层银行贷款集中的现状 　　（一）贷款走向逐渐偏向中长期的项目 　　在当前社会经济体系下，货币的政策仍然偏紧，在此背景下我国基层银行的投资方向逐渐移步到投入低、回报高的中长期项目当中，银行贷款的主要目的就是盈利，而资金的快速流动与利用将极大的促进银行的经济效益，所以说银行方面在该方向的转变也是情理当中的，这也极大的提高了银行的竞争力。 　　（二）以大客户为主的贷款模式 　　“保大放小”是现阶段我国很多银行在贷款方面呈现出的基本特点，由于大客户的贷款金额大，利润高，且基金相对来说比较稳定，而小金额的贷款则是资金就比较分散，管理起来相对来说比较麻烦，且贷款方的稳定性较低。进而导致了贷款向大客户一边倒的现象，经过调查显示向大客户发放的贷款大约占到了所有贷款总数目的50%以上。 　　（三）银行的信贷客户之间相互关联 　　银行客户主体之间的相关性是近年来我国各大银行所面临的基本挑战之一，给我国基层银行信贷的管理带来了不小的压力与挑战，各个银行客户之间的关联性间接的导致了信贷资金集中，进而加大了信贷的资金风险管理。 　　（四）重点行业的贷款比重增加 　　棉纺行业、食品行业与交通行业近年来取得了较大的政府支持，呈现出较高的增长率，逐渐成为我国经济体的重要组成部分，进而改行业也可以轻松的的到银行的贷款，这也就导致了贷款资金在重点行业集中，而越是落后的行业更加得不到资金的支持，进而导致行业的差异严重。调查显示相关的重点行业的贷款比重也在逐渐的增加。 　　（五）向城区集中 　　城乡之间的发展差距一直以来都是我国需要解决的重点问题之一，在基层银行投资和贷款方面也有较强的体现，一般来说在城市的贷款投放量要远大于乡村，在此背景下就导致很多县或者乡村的发展缺少必要的资金支持，给我国经济的发展带来严重的影响。 　　二、基层银行贷款集中现象产生的原因 　　（一）部分地区龙头企业垄断 　　部分地区追求经济发展的方式呈现出单一性的基本特点，导致某些行业成为了支柱行业也就是所谓的地方龙头产业，因为龙头企业的发展速度快，所以资金的需求量和流动性就比较高，而龙头企业的信誉度又高，进而在此背景下导致基层银行的贷款大多数向支柱产业进行集中。还有就是地区的部分企业正处于开发的新时期，新兴产业和政府支持的相关行业出现了蓬勃发展的情况，比如交通运输行业等等，这些也都吸纳了大量的银行贷款资金，数据表明这部分产业的银行贷款比例达到了60%。 　　（二）绩效考核机制存在缺陷 　　绩效考核机制的建立以及相关的政策是基层银行从事工作的出发点和落脚点，在绩效考核机制的诱导下，很多银行单位的从业者和工作人员盲目追求规模效应，对中小客户缺乏相关的关注，出现了明显的发展不平衡的情况。除此之外，需要注意的是很多银行单位比较注重员工短期的绩效考核，而对长期经营方面缺乏一定的重视，激励或者是约束机制都存在着明显的不足，考核机制方面的不合理进一步导致银行贷款集中度问题的出现。 　　（三）银行风险偏好选择 　　基层银行的发展政策和区域经济发展水平有着密切的关系，需要注意的是，现阶段我国很多地区经济发展水平不高导致若干企业都处于较低的发展水平和状态，难以形成较高的抗风险能力；除此之外，很多中小企业都采取传统家族管理的基本模式，在财务管理制度方面还存在若干的缺陷，信息也不够透明，这些问题的存在都导致信货风险增大。 　　与此同时，现阶段我国社会整体的信任机制不够健全，导致银行债务拖欠甚至废止的情况常有发生，这就导致部分银行出现了恐惧心理。在此背景下，基层银行出于风险管控的基本要求会选择性地向大中型企业进行一定的倾斜。 　　（四）对信货管理成本加强管控 　　现阶段信贷管控成本较高也是导致风险出现的一大原因，我国基层银行信贷部门常出现人力资源不足的情况，在此背景下为了实现工作效率的提高，信贷部门一般倾向将工作的重点放在较为熟悉的基本领域，或者是选择信用较