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新的环境下我国商业银行营业网点转型发展探究 　　摘要：现阶段，我国商业银行营业网点受到利率市场化、互联网金融以及外资银行的冲击、居民金融意识不断提高的影响，普遍面临着经济效益不高，产品智能化程度偏低，客户流失严重等一系列的问题，造成营业网点经营效益低下，影响着商业银行的整体经营水平，商业银行营业网点转型发展迫在眉睫。为了进一步提高商业银行的整体竞争力，实现新形势下零售业务的进一步发展，对传统商业银行营业网点进行转型发展已经成为一种必然选择。 　　关键词：商业银行；营业网点；转型发展 　　中图分类号：F27文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki2018.09.018 　　1商业银行营业网点转型的背景及意义 　　1.1营业网点转型的背景 　　随着我国金融市场改革发展的深入推进，国内金融机构数量不断增加，股份制银行、城商银行数量呈现爆发式增长，各中小银行凭借其体量小，包袱轻，经营理念灵活的特点，纷纷在全国各地开设分支机构，布局营业网点，抢占零售业务市场份额。与国内商业银行通过增加网点数量抢占零售市场不同，外资银行通过对市场定位、市场推广、精准营销、个性化服务方面的优势，分享零售市场份额。商业银行的市场竞争日趋白热化。与此同时，计算机网络所衍生的互联网金融发展迅速，将银行零售业务和产品引向了数字化和电子化的方向，互联网金融的跨越式发展变革了个人客户群体的金融思维和习惯，并以其创新性和便捷性吸引了众多个人客户。再加之随着利率市场化的不断深入，作为商业银行营业网点主要利润来源的利差收入逐年降低，给营业网点经营发展提出了新的挑战。 　　现阶段我国商业银行营业网点的功能结构与金融服务同质化明显，客户的区分度不高。随着个人客户金融意识的不断增强，个性化需求不断增加，消费习惯向网银、手机银行、智慧银行等自助化和智能化方向转变，个人客户对营业网点的产品需求和服务质量有了更高的要求。传统的商业银行营业网点虽然数量多，但是与客户之间缺乏有效沟通，不能有效挖掘客户需求，产品覆盖度、客户忠诚度都不占优势。并且传统的营业网点在结构布局、产品创新、员工素质等方面也已经不能适应社会需求，客户流失严重，造成营业网点经营效益低下，进而影响着商业银行的整体经营水平。为了进一步提高商业银行的整体竞争力，实现新环境下零售业务的进一步发展，提升客户的满意度和忠诚度，对传统商业银行营业网点进行转型发展已经成为一种必然选择。 　　1.2营业网点转型的意义 　　商业银行营业网点转型具有较强的现实意义。一方面，商业银行通过营业网点转型，可以使营业网点的经营模式更加符合消费者需求偏好，有利于银行营业网点工作效率的提高，促进网点资源实现最优化配置，提高客户满意度和忠诚度，建立长远的发展机制。只有抓好基础、强健基层，依托营业网点，推动营业网点转型，使营业网点成为产品展示与销售平台、客户体验与互动平台、客户交流与咨询平台，才能有效提升营业网点综合经营能力和价值创造能力，助力业务部门、产品部门转型发展，为客户提供更加高效、便捷、优质的服务。 　　另一方面，营业网点转型有利于提升营业网点的核心竞争力，进而提升商业银行零售业务版块的整体水平。营业网点作为商业银行的终端节点，是商业银行扩展业务渠道、深入挖掘客户资源的重要平台。营业网点的成熟、高效有利于商业银行各项业务的发展。商业银行发展和利润来源的基础都是客户，特别是高质量的有效客户。如何有效地留住客户、提高客户贡献度和忠诚度成为商业银行在竞争中占据先机的关键。营业网点作为连接客户和商业银行的枢纽，实现营业网点的转型优化有利于把握客户需求，提高服务效率，提升客户满意度。营业网点经营效益的提升有助于银行零售业务整体水平的提升，进而提升银行的整体竞争力。 　　2商业银行营业网点存在的问题与现状 　　2.1营业网点功能布局不合理 　　目前我国商业银行营业网点的内部布局相对统一和格式化，没有考虑各网点实际情况。营业网点内部主要分为等候区、业务办理区、自助服务区三个部分。网点规模无论大小均为同一配置，没有权衡考虑营业网点的规模因素和客户因素。因此对于一部分小型营业网点而言，由于营业厅面积较小，业务窗口和网点大门距离较近，缺乏客户等候休息区或者客户等候区形同虚设，这会经常造成客户无处等候、网点大厅拥挤等情况，给客户造成了较差的用户体验。 　　2.2营业网点人力资源配置不合理 　　首先，岗位设置缺乏弹性。比如在?F金业务办理的高峰期，可以通过减少非现金柜台来增加现金柜台数量来分流客户，反之亦然。但由于相关制度和考核的缺失，业务窗口和人员配置缺乏弹性，营业网点的业务办理循规蹈矩，缺乏效率和弹性。其次，营业网点员工的积极性不高，欠缺忠诚度和归属感。营业网点员工的能动因素是网点资源能否发挥作用的关键，