非正式保险制度与农户风险分担建模与政策含义——来自CFPS数据的实证研究.pdfVIP

经济科学. 2016 年第 6 期 非正式保险制度与农户风险分担 建模与政策含义* 一一来自 CFPS 数据的实证研究 王晓全骆帝涛王奇 (西南财经大学保险学院 四川成都 611130) 摘要:在传统文化和习俗保存相对较好的农村，人们更重视社会关系和人情往来。 当农户面对外来不确定的经济冲击时，往往会依靠社会关系网络等非正式保险制度来进行 互助和分担风险。本文利用中国家庭动态跟踪调查 (CFPS) 2010 年全国范围内的数据， 对社会网络在我国农村的风险分担功能进行实证检验。研究发现社会网络有助于平滑消费 和分担风险，但这种风险分担是不完全的。本研究启示我们，要重视儒家传统文化在建立 和发展我国现代保险市场中的影响和作用。 关键词:非正式保险制度社会网络风险分担 CFPS 一、引言 我国农村家庭在生产和生活过程中会面临多重风险，如各种自然灾害给种植业、养殖 业、家庭财产和家庭成员人身健康带来损失和伤害，疾病、红白喜事等会损害健康、带来 收入的下降和支出的增加。这些风险会减少农户的当期收入和消费水平，引起消费在不同 时期之间的波动，进而减少了农户家庭的福利水平。持久收入假说 CFreidman， 1957) 认 为家庭当期的消费取决于长期稳定的持久性收入，而不确定的、短暂的收入变化并不会引 起消费的波动。生命周期消费理论 C Modigliani , 1986) 认为每个家庭都是根据一生的全 部预期收入来安排当期的消费支出，人们总是在一生中平滑消费:在年轻时，家庭消费大 于收入，因此会借贷进行消费:在中年时，收入大于消费，此时→方面进行还债，另一方 面进行储蓄:到老年时，消费大于收入，会动用中年时的储蓄来进行消费。这两个理论都 假定每个家庭的经济决策是完全理性的，他们会追求一生总的效用最大化，并且金融市场 是完全的，没有借贷约束和风险分担的限制等 C Campbell , 2006) 。这样当家庭面临各种 风险时，总是能通过借贷、储蓄或保险来转移风险、平滑消费，从而避免消费水平的大起 大落，提高一生总的福利水平。 对于一般消费者来说，进行风险分担的目的是减少各种风险给家庭带来的不利影响， 平滑各期的消费水平。从某种意义上讲，风险分担和消费平滑是-个等价命题。从财务型 *感谢匿名审稿人的修改意见。 89 风险管理的角度来看，居民应对风险的手段通常有以下几大类:社会关系网络、社会保障、 商业保险、正式借贷和预防性储蓄。前四者都属于风险转移，即通过第三方来补偿风险带 来的财务损失。其中社会网络是人们之间的互助，属于非正式的风险分担机制(或非正式 保险制度〉。而社会保障和商业保险则属于正式的风险分担制度，有正规的行为主体和制 度安排，居民可通过参加社会保障、购买商业保险等正式保险渠道的方式进行风险分担。 通过临时借贷获得资金是家庭应对风险带来财务损失的常用手段。预防性储蓄属于自我保 险，即通过平时的储蓄以备不时之需。由于农村家庭的收入水平普遍较低，对很多家庭来 说难以有足够多的储蓄来预防各种风险(马小勇和自永秀， 2009) 。同时目前通过购买商 业保险应对风险分担，这在偏远的农村地区依然是效率较低的方式(陈玉宇和行伟波， 2006) 。虽然近年来新型农村合作医疗保险和新型农村养老保险不断推广，社会保险制度 在农村逐步建立和完善，但是社会保障提供的保障水平只能是基础性的，难以完全分担农 户的风险(王增文和邓大松， 2015) 。我国农户家庭通过正规金融渠道借贷资金的能力受 到严重制约(李锐和朱喜， 2007; 薛薇和谢家智， 2010) 。因此正式的保险渠道和家庭自 身的储蓄都不能很好地保障农户面临的各种风险。与此同时，非正式制度提供的风险分担 机制在农村普遍存在。非正式的风险分担机制的形式包括:非正式借贷(Rosenzweig， 1988; Rosenzweig 和 Stark， 1989)、礼品往来 (Dercon 和Kris