信息披露制度的完善.docVIP

首先，国务院应组织相关部门加紧研宄出台互联网支付工具规范；其次，对 电子划拨法屮要增加解释，进一步具体细化电子支付的具体操作流程规范；再次, 监管部门要制定规则形成联动机制，制定统一维护网络安全的共冋行动原则和规 范；最后，可尝试对网上银行业务制定相应的税收政策，从而对其进行规制。从 宏观上制定指导性原则，借助不断补充法律规范的手段，对有关主体之间的权责 进行明确，从而完善网上银行法律环境。 二、对客户利益保护的加强 网上银行亦属于一种商业模式，其发展必然以广大客户群体为根基。只有客 户利益的保护被放在首位，网上银行才能越来越得到客户的认可。我国已有的《电 子银行业务管理办法》就网上银行客户的权益保护，做了较为全面的规定，但是， 由于网上银行随着社会的快速发展也日新月昇，所以，在原有规定基础之上，笔 者认为还应该从以卜方面进行完善： （一）明确界定客户的权利义务保护其合法权益 最首要的是应该制定条款明确，标准统一的网上银行服务协议。网上银行与 客户之间的权利义务关系在《电子银行业务管理办法》中是通过办理业务，订立 电子银行服务协议，也可通过合同中的格式条款所确认协议内容。理论上这能够 很充分地体现意思自治，并且能够保护客户权利。但在现实屮，网上银行通常会 趋利避害，利用强势推卸责任，迫使消费者承担责任。因此，相关监管部门应制 定一部网上银行服务协议的只体指引，在“指引”中对网上银行服务协议的具体 服务内容和双方的具体权利、义务等原则予以规定。网上银行的服务协议方可能 脱离“霸王条款”，才能更好保护客户权益。其次，应严格明确银行的先行责任。 目前，在网上银行的实践屮经常出现这样一种情况：本金融机构以外其他有业务 联系的相关金融机构，或外包服务商出现失误或失职，给客户造成利益损失吋， 反而由客户自行承担责任，这使客户利益遭受了严重损害。所以，针对此种情况， 应该由网上银行先行承担相应的法律责任，之后再向其他金融机构或外包服务商 进行追偿。原因是网上银行与其他金融机构或荠外包服务商的联系是最直接的法 律关系，客户只与银行签订服务协议，而￡L客户也没有对其他金融机构或者其他 金融机构的外包服务商提供的服务进行选择的权利。事实上，如果客户承担责任， 就是在为网上银行的错误买单，不但违背了合同的相对性原理，更将消费考处于 不利地位，违背了立法本意。因此，网上银行要承担先行责任，然后再根据责任 分担进行追偿，这样奋助于银行考虑客户权益，更加谨慎地选择第三方服务提供 商、 （二）通过完善相关立法加强保护网上银行客户隐私权 加强网上银行交易中客户隐私权保护一直以来都备受关注，更有很多专家学 者呼吁建立专门的隐私保护相关法。但是专门立法还不够成熟，但可以现在相关 基础部门法中对隐私权先行规定：一、在未来的《民法典》中，把隐私权确立为 一项独立的人格权，使隐私权在我国拥有基木的法律保障，为网上银行隐私权的 存在提供法律基础；解洹：《网上银行监管法律问题研宄》，硕士学位论文，山西大学，2012年，第35 解洹：《网上银行监管法律问题研宄》，硕士学位论文，山西大学，2012年，第35页。 三、信息披露制度的完善 信息披露制度作为现代经济发展网络化的风险控制基础，口益体现出其对金 融业监管的重要性。在网上银行业中，由于其金融业务虚拟化、数字化的特点， 对网上银行信息数据的固定，相较传统银行纸质化的数据资料的获取，要更加复 來。对于网上银行利用技术手段，随意对其具有监管价值的数据作出修改的行为， 金融监管机构如若采取常规的监管方式，将无法对这些违法行为进行规制。因此， 强制信息披露，是网上银行数据监管未来的重要方向。 目前，在许多发达国家和地区，信息披露制度的体系己相当的成熟，它往往 规定丫更严格的公告制度，使网上银行风险监管机构和银行的客户，可以充分地 了解提供网络金融业务的银行的各方面运转情况，比如资产状况、发展规划等。 这就方便了监管机构对其进行的日常式监管，同时也避免了银行客户因信息获取 缺失而遭受到的损失。因此，应在遵循“公开、公平、公正”原则的基础上，尽 快制定更加有效可行的披露规则，如：落实客户知情权，定期公布相关经营活动 及财务状况。当然，从维护金融市场稳定性的角度考虑，信息披露的范围和手段 也应有一定的限度。应妮：《我国 应妮：《我国M上银行风险监管法律问题研究》，硕士学位论文，湖南大学，2007年，第 39页。 四、技术风险和法律风险等多方面风险的防范 网上银行的风险性监管是重中之重。银行的本质也是一个极具风险的行业， 所以，无论监管当局制定出多么完善的风险监管制度，都只能最大程度地防范风 险发生，而不能完全避免。在传统银行监管方面，我国一直采用的是合规性监管, 但是，由于网上银行的高风险性特征，这样的监管方式己经不能满足网上银行的 监