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浅谈互联网保险发展及的设计思路 　　（阳光财产保险股份有限公司，北京市 101100） 　　【摘 要】中国互联网保险兴起于2011年末，随后以退货运费险为代表的互联网保险迎来了爆发性的增长，截止2016年底，中国互联网保险保费规模2347.97亿元，占保险行业保费规模的7.6%。同时，监管也出台了相应管理办法，互联网保险的发展也逐步走向正轨。本文结合互联网发展现状，就互联网保险的监管进行了解读，对互联网保险的创新设计提出了设计思路。 　　【关键词】互联网；互联网保险；场景；创新 　　一、互联网保险发展背景 　　（一）中国互联网保险发展概况 　　中国互联网保险兴起于 2011 年末，随后几年迎来了爆发式发展， 期间保费规模增长 69 倍， 截止2016年底，中国互联网保险保费规模2347.97亿元，占保险行业保费规模的7.6%，其中，财产险保费规模403.02亿元，占财产险保费规模4.3%，寿险保费规模1944.95亿元，占寿险保费规模11.2%。 　　（1）从需求侧看：互联网保险的需求迅速增长，据蚂蚁金服与CBNdata 联合发布的《2016 互联网保险消费行为分析》，截至 2016 年 3 月，被互联网保险服务的用户已超过 3.3 亿，同比增长 42.5%。 　　（2）从供给侧看：越来越多的传统保险公司开始加速布局互联网保险，2016 年中国经营互联网业务的保险公司数量达到 117 家，是 2011 年的 4.3 倍，占保险公司总数量由 2011 年的 23%升至 74%。 　　二、互联网保险监管政策 　　（一）互联网保险定义 　　中国保监会在2015年7月颁布的《互联网保险业务监管暂行办法》将互联网保险业务定义为：保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。保险产品在互联网的场景中不仅仅是传统意义上的保险条款和费率，应该是包括从客户购买到享受理赔服务中端到端的全流程概念，是一个扩大的保险产品概念。所以从保险产品的设计上不光可以从保险条款上，还可以从保险的服务上。 　　（二）互联网保险分类 　　互联网保险主要有传统标准化保险和场景保险两类。车险、意外险、健康险等消费者熟悉的保险均为传统标准化保险。场景保险是指基于特定场景的保险，如嵌入在电商交易、支付账户、在线旅行等具体的场景中的保险，由此诞生了许多在传统保险领域从来出现过的新险种，给了互联网保险无穷的创新空间。电商交易中可能产生退货、物流破损、商品质量等问题，于是众安在线的退货运费险、物流破损险应运而生。此外还有账户安全险、支付安全险、手机屏幕破碎险等。基于碎片化场景的互联网保险变化多样，但期限短、费率低、技术含量不高，很难形成经营规模，更适合作为互联网流量变现的一种途径。 　　（三）互联网保险监管政策解读 　　《互联网保险业务监管暂行办法》中明确了互联网保险经营范围： 　　第七条 保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市： 　　（1）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险； 　　（2）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险； 　　（3）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；其中第三点应该是对互联网保险一个概括性的总体要求，简而言之应该是要在线上完成保险所有关键环节，无论是传统保险迁徙到线上还是创新的场景类保险产品都必须符合此要求。 　　三、互联网保险创新思路 　　总体思路：坚持保险姓“保”，从保障出发，服务人民大众。以下是各类模式模式创新分析 　　（一）B2B2C模式 　　此类互联网保险主要依嵌入在各种互联网场景当中，是伴随着互联网的发展而产生的，是依托于互联网通道进行交易的。此类模式的主体是互联网平台，有场景才有保险，由保险公司与互联网公司合作，为互联网平台的客户开发保险产品，即保险公司通过互联网公司的交易场景销售保险。这种模式的保险创新主要侧重于互?网交易的痛点，新兴事物的诞生往往带来了新的风险，而新的风险正是保险服务创新的源泉。下面是B2B2C模式下保险创新的方法。 　　行业分析：分析行业规模，商业模式，盈亏情况等，了解行业上下游产业情况，未来发展情况等。从此判断未来的相关保险市场规模，发展趋势等。例如网络约车这类规模的互联网平台，市场足够大，也有各种痛点，具有开发定制化保险的潜力。 　　痛点分析：发现此行业消费者最不满意，最不放心的痛点，影响此行业发展的阻碍点。例如网购产生的退货运费由谁来承担的问题导致网购投诉率较高，而退货运费险的产生则解决了此问题。从而排除了因退货而产生的运费由谁来承担的纠纷，