商业银行消费信贷的风险分析毕业论文（设计）..doc

2013届金融学专业毕业生论文（设计） 课题名称：商业银行消费信贷的风险分析 学生姓名：段敏 指导教师：周方召 江南大学网络教育学院 2015年10月 江南大学网络教育学院 毕业论文（设计） 姓名 段敏 校外学习屮心 内蒙古 学号 913932964 证件号批次 201309 层次 本科 专业 金融学 指导教师 周方召 课题名称 商业银行消费信贷的风险分析（第终稿） 指导教师 评语 终稿成绩： 指导教师签名： 年 月曰 论文 我国金融机构开展个人消费信贷业务较晚，目前尚处于起步阶段，发展尚不 充分，这与西方发达国家相比还有较大差距，已经暴露出一些问题和矛盾。文章 在总结我国消费信贷现状的基础上，分析了我国发展消费信贷所面临的主要问 题，并提出了促进我国消费信贷发展的对策。 关键词：消费信贷；现状；发展；对策 毕业论文（设计）目录 一、 我国消费信贷的现状 （一） 消费信贷品种逐渐呈多元化发展 （二） 消费信贷在我国尚属起步阶段，进展比较缓慢 （三） 住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式 （四） 各地区消费信贷发展不平衡 二、 消费信贷屮的风险因素分析 （一） 政策性风险 （二） 个人信用风险 （三） 法律法规不健全的风险 （四） 商业银行自身的管理制度缺失的风险 三、 我国现阶段制约消费信贷发展的主耍障碍 （一） 居民收入有限，经济承受能力较弱 （二） 银行缺乏消费信贷风险的防范机制 （三） 社会消费环境有待改善 四、 发展我W消费信贷的建议 （一） 调整收入分配政策，培育和壮大消费信贷的主体阶层 （二） 完善消费信贷的品种方式和业务规程，推广普及信用卡 （三） 加快建立个人消费信用制度 （四） 完善消费贷款的担保制度 （五） 建立消费信贷的保险制度 （六） 建立银行内部消费信贷的风险管理体系 （七） 实行浮动贷款利率和提前偿还罚息制度 （八） 完善法律法规政策 我国金融机构开展个人消费信贷较晚，从1999年开始较大规模地开展个人 住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起來。到目前为止，各金融机构开 办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医 疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部 分。 一、我国消费信贷的现状 （一） 消费信贷品种逐渐呈多元化发展 我国基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各商业银行为适应 市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务 品种円趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、 大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵盖了不同客户群 体的消费需求。 （二） 消费信贷在我国尚属起步阶段，进展比较缓慢 我国经济运行特征发生了重要变化，从过去以商品普遍短缺、供不应求为 主的卖方市场过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场。在相对过 剩的经济背景下，由于没有足够的市场需求来实现商品价值进而实现社会再生产 的循环，才逐步尝试消费信贷这一新的消费方式。 （三） 住房贷款己成为我国消费信贷的主要形式 虽然我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的 重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之 间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在 我国消费信贷总额屮的比重可能会有所卜降，但个人住房贷款在消费信贷屮的主 导地位不会改变。 （四） 各地区消费信贷发展不平衡 从全国情况看，由于刚刚起步，消费信贷在我国的发展还不尽如人意，各 地进展也不平衡。从地域上看，广东、上海等经济发达地区进展比较顺利。这主 要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩 张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消 费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。 二、消费信贷中的风险因素分析 （一） 政策性风险 政策风险是指由于W家的各种信用政策而产生的信用风险。如住房消费信贷 屮，由于住房制度改革，实行住房分配货币化，通过住房补贴和住房公积金来补 足旧体制下职工工资中住房消费含量不足的部分而产生的风险。 为扩大N需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商 业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些 商业银行为丫扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擯自 降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的 基层行甚至为丫完成贷款任务，给大量收入无保证的不岗职工发放金额高达数万 元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务 的健康发展。 （二） 个人