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浙江省小额贷款公司运作问题的研究 　　摘要：本文以浙江省小额贷款公司为例，根据浙江省小额贷款公司发展中表现出的特点，分析其当前运作中存在放贷能力和放贷优势不足的问题，并分析原因，最后提出要拓宽融资方式、加强信息共享以及加大政策扶持三方面建议。 　　关键词：小额贷款公司 浙江省 运作问题 融资渠道 　　 　　1 浙江省小额贷款公司发展概况 　　2008 年5 月，中国银监会和中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（下称《意见》），对小额贷款公司的性质、设立的条件和资金来源作了具体规定。2008 年7 月，浙江省在全省规范内开展小额贷款公司的试点工作。截至2010年5月，浙江省共有小额贷款公司117家，总注册资本为187.46亿元。浙江省小额贷款公司发展情况如下： 　　1.1 规模较大，同经济水平正相关。 　　据《2009年浙江省小额贷款公司报告》给出的数据，全省登记注册的小额贷款公司共有105家，注册资本共计144.22亿元，最高为4亿元（注：增资后），最低为2000万元，平均1.33亿元。根据部分省市小额贷款公司登记资料显示，在全国范围内，浙江省小额贷款公司的数量处于中间水平，平均注册资本较高，规模较大。 　　十省小额贷款公司数及平均注册资本情况： 　　浙江省小额贷款公司遍及11个市，从地区分布看，舟山、衢州、丽水等地规模较小，普遍在8000万元以下，而绍兴、杭州、宁波、温州等地规模较大，平均注册资本在1.5亿元之上，分析其原因与当地经济是密切联系的。因为绍兴、杭州等地区经济水平相对较高，特别是中小企业数量多，小额贷款的需求也更旺盛，贷款公司的业务量也更大。可见，浙江省小额贷款公司的发展与经济水平呈正相关关系，其更适合在经济水平高一些的地区发展。 　　浙江省各市小额贷款公司成立公司情况： 　　1.2 贷款额大，主要面向中小企业。 　　《意见》中规定：小额贷款公司的市场定位是面向“三农”和小企业，为了缓解小企业和小额农业贷款难问题。截至2010年5月，浙江省小额贷款公司贷款余额226.57亿元，已累计发放贷款9.6万笔，累计贷款1003.31亿元，其中纯农业贷款和100万元以下贷款累计发放545亿元，占比54.34%。这表明小额贷款公司缓解为浙江省的三农问题和小企业融资问题发挥了较好的作用。同时，全省小额贷款公司贷款总额中，其余70%多的贷款是投向了中小企业和个体工商户，农户贷款仅占25%，说明浙江省小额贷款公司在“三农”和小企业方面更偏向后者。这与浙江中小企业众多，经济以中小企业为主的特点有关，可见浙江省小额贷款公司重点在支持和促进中小企业方面发挥着作用。 　　2 当前浙江小额贷款公司运作问题分析 　　2.1 贷款需求巨大，放贷能力不足。 　　浙江省小额贷款主要面向中小企业，这有别于那些面向农民、个人的小额贷款，具体表现为单项单款额度较大。《意见》中规定：小额贷款公司的70%资金应发放给贷款余额不超过50 万元的小额借款人。一些县域内的小企业资金需求非常旺盛，且其贷款需求呈现小额、短期的特点，但通常因难以提供合规抵押物、难以找到合适担保人等而不能获得银行信贷支持。显然，小企业的融资需求特点与小额贷款公司“小额、短期、方便、快捷”的经营原则相吻合，它们应当是小额贷款公司的最佳客户。但实际上，中小企业，甚至是微小企业的贷款需求经常在50 万元以上。如2009年年底，上虞市信融小额贷款公司50万元以下贷款7074万元，50万元至100万元之间9320万元，100万元以上16700万元，即50万元以上贷款占到79%，不符合小额贷款公司“小额、分散”的放贷原则。 　　与巨大的贷款需求对应的是小额贷款公司贷款能力不足。《意见》中指出，小额贷款公司资金来源限定在股东缴纳的资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。事实上，这三种资金来源途径都不能解决其筹资难问题。目前，小额贷款公司只能以普通企业的身份从金融机构处批发资金，而委托资金的回报率要求较高，这使小额贷款公司的成本高抬。当然，从银行融入的资金其利率相对还是较低的，对于降低小额贷款公司的贷款利率是有利的。但《意见》中规定，小额贷款公司不得进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款，从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。即小额贷款公司不能进行大规模的负债融资，仅仅依靠有限的资本金进行运作，等待上期贷款回收后再贷出去。另一方面，考虑到竞争、风险等因素，小额贷款公司的2家商业银行及50%的融资上限也未能真正利用起来。截至09年底，浙江省小额贷款公司向银行融资余额为33.27亿元，约占资本净额的24.05%，远没达到50%上限。各市中占比最高的绍兴也仅达到38.83%，而衢州、舟山等地小额贷款公司向银行融资