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论贷款属地的原则 　　摘要：本文针对当前内地欠发达地区金融机构贷款业务的实际，分析其中存在的制度缺陷和市场歧视问题，以及由此给当地经济发展造成的不利影响；试图通过金融贷款制度的创新与设计，构建一套有利于内地欠发达地区正常金融秩序和市场关系的贷款准则与规范，即“贷款属地原则”；并通过该制度的功能发挥，在满足实现欠发达地区与当地金融机构双赢的前提下，促进区域经济发展，缩小地区之间经济发展水平的差距，以利于构建我国的和谐社会。 　　关键词：贷款 存贷比率 属地原则 贷款结构比例 　　 　　一 　　 　　随着我国金融体制改革的深入以及金融市场对外开放节奏的加快，金融对我国经济生活的影响达到了前所未有的程度。在当今经济一体化和全球化趋势的背景下，如何在实物经济和货币经济、实体经济与虚拟经济之间寻求平衡，已成为一国实现经济可持续发展的焦点。 　　回顾我国改革开放以来近30年经济发展的情况，经济发展的成就是有目共睹的：经济总量增加了，综合国力增强了，国民生活改善了。但在发展和繁荣的背后，我们也必须清醒地认识到：城乡差别扩大了，收入差距扩大了，贫富差距扩大了，地区发展不平衡加剧了，行业分化明显了，社会矛盾激化了；导致这些现象的原因虽然多种多样而且错综复杂，但拨开重重迷雾我们还是能够清晰地发现：影响、制约和导致这些差异、差距和矛盾的重点无疑是经济因素，而经济因素中又当首推金融因素。金融既是经济的发动机，又是经济的“造血系统”。本文主要立足于与资金供应有关的银行和非银行金融机构的存贷款业务方面分析，其中重点分析银行和非银行金融机构的贷款业务及其制度安排对上述社会现象的影响与关系。 　　现实的情况是：一些内陆地区，尤其是欠发达地区，急需资金补充和支持，而往往在这个节骨点上却不能得到金融机构的贷款；银行特别是国有商业银行，实行总行一级法人制，其分支机构开展经营业务在当地吸收的存款，很少就地发放贷款，即使有的开展了就地贷款业务，其贷款余额所占比例也很小；据对设在湖北境内有关地市的四大家国有商业银行分支机构的调查所得数据统计和分析，一般就地发放贷款的余额约占存款余额的30%以内，其余40%部分则通过总行调往沿海经济发达地区以及大城市发放贷款和投资（参见：中国人民银行荆州市中心支行：2005年12月、2006年12月《金融月报》）。这样，金融机构对欠发达地区借款人的市场歧视，在贷款业务上贯彻着“嫌贫爱富”的潜规则，客观上对内地欠发达地区在资金上实行吸血和抽血的方式，给这些地区造成了大量贫血现象（而这些地区原本是需要补血和输血的），从而因金融（银行贷款业务）制度设计与安排的缺陷致使经济发展中的地区之间差距拉大，引发了一系列的社会问题与矛盾；虽然现行金融制度上对农村信用社、城市商业银行以及刚刚起步的新型试点的农村金融机构的贷款业务有严格的地域限制；但这些金融机构因规模小，吸收的存款余额少，可贷资金数量十分有限，往往是车水杯薪，难以缓解资金缺口的矛盾。如果我们的政府还不当即立断地对国有商业银行银行和其他股份制银行贷款业务制度进行调整和重新设计，继续维持原有制度与格局，这种区域经济发展差距势必进一步拉大，由此引起的社会问题将积重难返，后果严重不堪设想。如果不能及时采取积极对策，并有效地调节和缓和矛盾，那将直接影响到社会稳定，更与我们建设和谐社会的宗旨与目标相冲突。因此，如何缩小差距、缩小差别、缓和矛盾、有效解决问题，这是我们当前在经济高速增长的时期必须重点思考的金融课题。 　　 　　二 　　 　　制约内地欠发达地区经济发展的因素固然很多，诸如资金、资源、人才、技术、交通、信息、市场等等，但资金短缺是制约这些地区经济发展的最大和最后的“瓶颈”。经济活动需要资金和资本，这是一个常识性的问题；金融机构在资金融通方面充当着特别的“中介”角色，而且，这个角色越来越集中地由其饰演。一个地方的金融体系及其金融业务的状况，直接反映和制约着当地经济发展的水平和状况。对于作为企业的金融机构而言，在经营策略上采取“趋利避害”、“稳健经营”的原则，并且在这些原则的支撑下，追求利润最大化的目标那都是无可厚非的。然而，以国有商业银行为代表的银行型金融机构，他们在内地欠发达地区布点设立分支机构，开展银行业务；在传统的存贷款业务方面，他们实际上执行的是一条“只吸纳存款，不发放贷款”的路线，将大量的存款转移到沿海经济发达地区和大城市，用于贷款和投资。金融机构这种“嫌贫爱富”的作法，使欠发达地区的融投资渠道的资金链发生断裂，资金缺口越来越大，经济处于一种恶性循环――越缺资金却一味地抽走资金，越抽走资金就更加缺乏资金；而金融机构的这种作法则使经济发达地区和大城市形成良性循环――经济越发达越有资金供应，越有资金供应经济就更加发达。 　　如何让内地欠发达地区的经济运行与发展，在