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边疆民族地区农村信用社发展的研究 　　【摘要】随着商业银行退出县及县以下的农村市场，德宏州农村信用社成为农村金融服务的主力军，为本州农业和农村经济发展做出了较大贡献，其自身也得到较快的发展。但是由于多方面的原因，德宏州农村信用社在发展过程中还存在一些问题亟待解决。 　　【关键词】边疆民族地区 农村信用社 发展问题 发展策略 　　一、德宏州及农村信用社概况 　　德宏傣族景颇族自治州简称德宏州，地处云南省西部边境地区，其南部、西部和西北部与缅甸接壤，拥有畹町口岸和瑞丽口岸2个国家级口岸，陇川章凤口岸和盈江小平原口岸2个省级口岸。截至2010年末，德宏州有121.38万人口，其中农业人口97.3万人，占总人口的80.2%，当地少数民族人口58.34万人，占总人口的48.07%（其中傣族占总人口的28.88%，景颇族占总人口的11.09%，阿昌族占总人口的2.51%，傈僳族占总人口的2.6%，德昂族占总人口的1.19%）。由此可见，德宏州农业人口居多，民族人口占比也很高，需要多样化的金融服务，而自2000年以来，四大商业银行逐步退出县及县以下农村市场，农村信用社在农村金融市场日益成为农村金融服务的主力军。 　　德宏州农村信用社自1955年成立50多年来，取得了较大的发展，其整体实力也显著增强。2010年年末，全州农村信用社各项存款余额为617293万元，各项贷款余额369333万元，其中全年涉农贷款余额为313609万元，涉农贷款占比为84.91%，有力支持了“三农”和地方经济的发展。从2007年开始，各联社加大资金投入，对营业网点进行改造，到2010年年末，全州农村信用社已经改造验收的网点有70个，占应改造网点数的92.1%，提高了营业网点的物防、技防能力和对外形象，2010年6月，德宏州农村信用社OA办公自动化系统成功上线运行。但是，德宏州农村信用社在发展的过程中仍然存在一些问题需要解决。 　　二、德宏州农村信用社发展存在的问题 　　（一）职工队伍综合素质不高 　　边疆民族地区农村信用社员工的年龄结构、学历结构及民族结构均不合理。农村信用社的职工多数是本地人，且新进员工多数为原有职工的子女及亲属，近亲繁殖现象严重。尽管这几年农村信用社都在向高校和社会公开招聘人员，但由于德宏州地处祖国边疆偏远地区，且又是民族地区，受经济、交通、语言等因素的影响，很多金融中高端人才和知名财经院校的大学生不愿到德宏州就业，加之农村信用社的主要市场是农村地区，工作、生活条件艰苦，致使农信社普遍存在人才难进、难留的问题。据笔者调查，县级以下的农村信用社的大学生职工较少，很多员工为中专和高中学历，且年龄偏大。而且职工中学历较高的多为汉族，少数民族职工的学历普遍偏低，因为德宏州作为民族自治州，州内少数民族占总人口的48.07%，在人才需求上尤其需要较高学历、综合素质较高的民族大学生和懂民族语言的汉族大学生。因为多数员工没有接受过正规的系统的金融知识教育，缺乏业务拓展能力，影响当地农村信用社的可持续发展。 　　（二）服务意识淡薄 　　因为商业银行退出农村市场，所以大多数农村市场尤其是村镇，只有农业银行和农村信用社的营业网点，甚至有些地方只有农村信用社存在，农村信用社垄断了农村金融市场，导致部分基层农村信用社竞争意识不强，所以服务态度也较差。有部分工作人员办理业务速度慢、效率低，对待客户服务态度不好，说话语气生硬，或因为当地农民的文化素质偏低，顾客在办理业务时由于不懂而向工作人员询问，工作人员对待客户的询问不理不睬，缺乏耐心，甚至还与客户发生冲突。据笔者调查，在受调查的人中，有54%以上的客户对农村信用社的服务态度不满意。有部分客户向笔者表示，如果有其他金融机构提供类似服务，他们早就离开信用社了，可见，服务意识会影响的客户的满意度和忠诚度，影响信用社的竞争和发展。 　　（三）风险管理水平较低 　　1.风险管理意识淡薄。由于历史的原因及用人制度的制约，民族地区农村信用社员工综合素质偏低，缺乏懂金融学、管理学、经济学、统计学、系统工程学、财务会计、风险管理、金融经济法律法规的专业风险管理人才，管理人员和普通员工风险防范意识不强。部分管理人员存在严重的重业务、重市场占有和业绩提升，轻风险管理的思想。部分普通员工对风险管理理念理解不全面，难以自觉主动地将风险管理落实到实践中，使风险管理流于形式，严重影响员工配合与参与风险管理的主动性和有效性。 　　2.风险管理体系不完善。由于边境民族地区农村信用社风险管理起步较晚，风险管理主要以定性分析为主，还未形成科学、系统的风险管理定量模型来识别、衡量和监测风险，风险管理手段也较为落后。 　　（四）创新性不足 　　1.缺乏创新观念。由于德宏州农村信用社的产品主要是由上级农村信用社设计，本州负责执行，所以