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现金贷问题监管思考 　　 　　2017年10月18日，互联网借贷公司趣店在美上市，上市首日股票涨幅高达47%。趣店的上市掀起了互联网现金贷公司的热潮，许多拥有现金贷业务的公司如拍拍贷、51信用卡等纷纷加快了上市的步伐。同时，现金贷行业的迅速崛起引发了一系列的问题。收取手续费使得真实利率畸高、坏账率的过高引发行业风险、多头借贷导致的系统性风险等等，这方方面面的问题亟待监管部门重视起来，进行有效合理的监管。 下载论文网 　　一、何为现金贷 　　现金贷，最早起源于英美国家的发薪日贷款（payday loan）。国内的广义含义可以理解为面向个人的短期贷款，不包括分期消费贷款。狭义的现金贷主要是以互联网线上平台为主的小额、短期、高利率个人贷款。近两年，现今贷在国内迅速发展，银行、互联网公司纷纷推出了现金贷产品，同时也衍生出一些中小规模互联网借贷公司。 　　现金贷的模式主要分为四种类型。第一类是持牌系，主要是一些银行和消费金融公司以自由资金和同业拆借等方式通过银行白名单来提供较高额度的贷款。例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。第二类是垂直系，主要是指一些以自有资金为主通过线上线下细分客户来提供较小额度的贷款，例如现金巴士和手机贷等。第三类是电商系，主要是一些大型互联网电子商务企业，例如腾讯、阿里巴巴旗下的蚂蚁金服以自有资金通过广泛的互联网用户平台提供的额度不定的贷款。第四类是网贷