银行格局变化及盈利的模式转型的策略.docVIP

银行格局变化及盈利的模式转型的策略 　　经济新常态催生金融新常态的过程，也是商业银行发展动力转换、重构商业模式、优胜劣汰分化的过程。经济增速回归常态、产能过剩逐渐消化、利差日益收窄、科技金融崛起等，都将改变银行业的经营环境。商业银行未来发展的关键取决于转型方向、转型速度和战略执行力。可以预见，未来几年，部分银行将因转型不力，错失机遇，陷入困境，另一部分银行则以变应变，快速转型，以新的商业模式实现新的飞跃。本文首先探究未来几年我国环境变化对银行业的影响，以及银行业可能的应对思路和格局变化，最后展望银行业盈利模式转型的方向。 　　银行业格局变化?势 　　技术脱媒和资本市场发展将弱化银行地位。第五次全国金融工作会议进一步强调了直接融资的重要性。未来几年多层次资本市场将蓬勃发展，企业对商业银行的依赖程度将大大降低。技术进步带来的业态改变，尤其是科技金融的发展，将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。融资去中介化和技术脱媒的挑战将严重削弱商业银行的市场地位。利率市场化使银行存贷利差短期收窄并逐渐达到均衡，给银行盈利增长带来压力。在经济增速放缓、经济结构调整不确定性增强的背景下，银行资产质量仍面临巨大压力，银行体系的抗风险能力弱化。一些实力较弱的，单一依赖存贷利差盈利模式的银行甚至会破产倒闭或被并购。中小银行因受品牌、网点和业务的限制，将面临更大的挑战。 　　存款将成为影响银行竞争力最关键的因素。成本优势将成为竞争胜出的先决条件。存款是银行各项业务的基础。利率市场化下，获取稳定的低成本负债业务能力将是商业银行在竞争中胜出的关键因素。未来几年，各家银行必定聚焦成本竞争，充分发挥技术优势，通过强化贸易结算、第三方存款等业务，扩大低成本负债来源。随着利率市场化日益完善，中小银行在存款流失严重时会率先发起价格战，主动采取价格手段与大行分庭抗礼，以较高的资金成本维持或增加存款份额。在适应利率市场化后，各银行将通过直销银行、综合化经营等手段扩大存款来源。 　　大银行与小银行错位竞争。银行业差异化、特色化将成为趋势，不同规模银行间呈现错位竞争格局。一方面，大银行倾向于综合化经营。大型商业银行大多已经布局全牌照经营，综合化金融服务能力将成为未来竞争力提升和银行转型成效的关键。大银行通过多元化金融布局、境内外资本市场融资补充资本金、经营国内国外两个市场，谋求更高层级的战略性增长。另一方面，小银行倾向专业化经营。专业化经营是小银行应对利率市场化的最佳选择。通过集中优势资源，重构发展模式，实现跨越式发展。如汇丰银行战略调整强调要成为“中国的国际银行”，以自身强大的国际业务网络帮助中国公司应对复杂的跨境交易。并且从历史经验看，如向社区金融和中小企业金融成功转型的富国银行、专注于托管和清算服务的纽约梅隆银行等均是利率市场化中小银行专业经营的成功案例。 　　将涌现一批各具特色的国际银行。人民币国际化、企业走出去、“一带一路”战略等为商业银行拓展跨境业务打开了市场空间。未来资本输出步伐加快，大量境内企业走出国门开展跨境投资，为服务于这一趋势，我国将涌现一大批国际银行。目前，我国已有9家中资银行在26个“一带一路”沿线国家设立了62家一级机构。要满足实际需求的缺口，商业银行需要设立大量海外分支机构。并且商业银行亟待进一步完善本外币结合的金融服务体系，打造无缝衔接的境内外金融产品和服务，提升国际化的融资支持、支付和风险管理等金融服务水平。各具特色的国际银行将根据自身的优势和特色制定个性化的金融服务方案，通过主动设点、走线、联网、布局等，完善跨境金融服务；利用互联网、大数据和境外分支机构信息渠道优势，通过业务创新、制度创新和管理创新，为中外资企业提供多元化金融服务。 　　银行业组织架构形态更加多元化。金融业生态将向多元化、多样化方向发展。各种牌照、不同载体的金融业态将各放异彩。混业经营的三大形态――金融控股公司、银行控股公司、全能银行等组织模式均有商业银行探索尝试。金融业竞争将呈混战模式。不管组织结构如何演进，各银行集团均会强化集团平台建设，强化子公司专业化经营。一是依托集团平台，发挥整合效益。银行集团通过整合平台子公司客户、账户及产品资料，针对客户群不同需求，扩大交叉销售，扩增金融服务版图。集团平台共享后台作业资源、系统资源，避免重复建设。畅通集团内部各单位的信息沟通渠道，提高信息交互质量和交互层级。深挖成本、信息、风险控制、资金筹措、跨区域经营、综合金融服务、合理避税、金融创新等方面的集团优势，形成合力，强化品牌凝聚力。从机制协同、战略协同、经营协同、资源协同、营销协同、产品协同等多个角度，提高集团经营的规模经济和范围经济。二是成立专业化子公司，实现组织架构优化。随着监管放开，银行分拆资产独立成立子公司探索的进程可能会加快。特别是在大银行集团化，