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金融业电子货币反洗钱对策的研究 　　摘要：随着现代信息技术和网络经济的发展，利用电子货币进行的洗钱活动，已经成为当前洗钱犯罪的重要形式，它不仅侵蚀了市场经济秩序，破坏了合法的商业活动，而且加大了全球金融风险，阻碍了世界经济的健康发展。因此，加强对电子货币与反洗钱问题的研究，就具有了重要的理论价值和实践意义。 　　关键词：电子货币；洗钱；反洗钱；监管；对策 　　自20世纪20年代世界上首次出现洗钱犯罪以来，其发展势头越来越猛，目前已成为世界上最大的金融犯罪。随着时代的进步，洗钱的手段可谓是日新月异，不断创新。计算机，互联网的出现，带来了金融业的深刻变革，网上银行，第三方支付平台等新兴支付方式得到了迅速的发展；而从信息科学的技术层面看，网络技术的广泛应用及其自身强大的技术优势也极大地便利了洗钱犯罪，受到洗钱犯罪分子的青睐，使洗钱与网络技术紧密结合在一起，呈现出新的特征――电子货币成为洗钱的新型工具。 　　一、相关概念 　　巴塞尔银行监管委员会认为，电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备以及公开网络进行支付的“储值”和预付支出机制。在操作中，电子货币消费者以一定的先进或银行存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数字信息，并以可读写的电子信息方式存储起来，当消费协议达成后，消费者即可通过相关电子媒介将该电子数据直接转移给支付对象，实现价值转移和债务清偿。 　　我国第一部专门的反洗钱法――《中华人民共和国反洗钱法》将反洗钱定义为：“本法所称反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相应措施的行为。” 　　二、 电子货币交易特点 　　随着经济与科技的发展，尤其是电子货币出现后，不法分子利用电子货币进行洗钱更容易得逞，从而追踪和核查电子货币下的洗钱问题比传统货币环境下难度更大。电子货币的交易特点主要表现在以下几个方面： 　　1、 匿名性 　　 传统的交易模式无论是现金还是转账方式，一般都在金融体系留下交易记录等数据信息，并且大都采取面对面的形式，银行基于审慎原则要求客户提供证明文件或资料进行核对和登记，这些措施有利于事后对可疑交易线索的跟踪追查；而对于电子货币，加密技术的采用以及监管的空白大大增强了电子货币的隐蔽性。电子货币的应用和发展，消除了客户间面对面的交易限制，这种交易行为依靠系统设计完成，难于追踪，疏于监控。 　　2、 即时性 　　使用电子货币进行交易迅速灵活，能及时完成。随着电子货币的不断推广与升级，某个地方的人都可以与其他地方的人使用电子货币通过网络即时交易，而不受地域限制。客户通过在线个人账户利用网络方式使得交易能在瞬间完成。由于客户身份难以鉴别，要从海量的交易数据中甄别可疑线索绝非易事。退一步讲，即使技术可行，也会造成执法成本太高，操作上不经济，使控制和侦查洗钱犯罪面临很大的困难。 　　3、 虚拟性 　　由于电子货币不过是用技术手段虚拟电脑数据基本元素0和1组成的，没有任何笔迹、签名等痕迹留存，即使电子交易留下了密码、身份证号码等，也难以确定不法分子的真实身份。有关交易都是在一个电子的虚拟环境中进行，交易本身的真实性同样难以鉴别。无法了解客户，也无法确认交易真实性的双重困难使得洗钱案件的侦查进展缓慢。在当前网上监测与金融监管的技术制约条件下，如何及时发现和有效打击不法分子利用虚拟货币洗钱就成为一个严峻的现实课题。 　　4、 分离性 　　 电子商务的一个重要特征是其使用了众多的加密技术，加密技术的采用一方面保证了交易各方的安全，使得电子商务能够正常地进行，而另一方面也将交易各方限制在一定的活动范围内，使洗钱活动不易被察觉。这种分离性有利于犯罪分子通过互联网的掩护设立虚假交易进行犯罪利益的清洗转移。一般情况下，犯罪集团只需要控制交易参与客户信用卡账户，而信用卡公司、互联网服务商互联网发票商和涉及的银行仅仅知悉其中的一部分，都难以发现可疑之处，使得洗钱具有更强的隐蔽性，也增加了调查难度。 　　5、 非居间性 　　 即无需处于政府监控的第三方（如银行和其他金融监管机构）的参与，就可以在买方和卖方之间实现电子现金的支付和转移。借助新技术进行远距离传输，可以实现电子货币的即时非居间转移，对政府监督网络支付系统构成最直接的挑战。在缺乏传统金融监督情报和证据的情况下，启动针对具体虚拟交易活动的侦查是不大可能侦测到对等价值传输的，从而达到了掩盖稽核痕迹进行洗钱的目的。 　　三、电子货币洗钱的对策分析 　　电子货币使得金融机构不再成为社会资金流动的必然载体，其体积小、网络性、匿名性、快速转移性及无地域限制等特性，使传统洗钱的三个阶段融为一体，成为更加隐蔽的洗钱犯罪工具。因此，非常有必