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银企国家政策三方对信贷方向的研究综述 　　【摘 要】信贷业务作为商业银行最重要的业务，它承担着商业银行主要利润来源，利用信贷配给原则，合理的分配社会资源，是社会经济发展的导向标。银行作为连接政府与人民的纽带，必须有较明确的信贷方向，能独立于政府应对经济危机，创造信用，在社会经济生活中发挥中介金融的作用，这是行业之根本。信贷业务如何发挥功效依靠强有力的行业公信力，市场偿还力是银行赖以生存的必要条件，如果银行对信贷业务管理力度不够，将导致严重的呆账坏账造成银行出现资金流不足产生信贷危机。鉴于此，我们准备找出中国银行业主要信贷方向，从中联系银行信贷业务与经济发展需求状况，寻找一个供给平衡，拟解决中国银行业过度依赖政府调节，融资功能下降，坏账呆账过多，经济发展波动太大，弹性不足的脆弱性局面。为了保障银行放贷优化，要进行放贷给予的一个调配。本文对商业银行信贷具体方向进行研究，联系国家政策，企业实际情况，合理确定信贷方向。 　　【关键词】信贷结构；信用；信贷风险；信贷政策 　　商业银行多年来居高不下的不良贷款率引发经济领域的研究，各地也依照独特地域市场环境找出相关问题，然则不同地域有不同特点，找出一套基础的理论尤为重要。本文在总结多方学者观点的同时，从银行，企业，国家政策三方面对信贷问题进行研究，特别是在研究中加入的从企业角度讨论改变之前理论与实践不能很好结合这一弊端，这样更能促进产业实现经济体制改革，帮助银行，企业多方面了解各自信息情况，以更好地利用有限的资产创造最大的收益，保护市场，保护整个国家经济。 　　一、商业银行与信贷 　　银行，即以吸存放贷，提供结算和资金融通为主要模式的企业，贷款一直是其主要业务；信贷，包括存、取、贷、还等具体的信用业务活动。信贷一般是指银行利用自己的资金或信用提供的一种资金和市场的服务，并获取一定费用为条件的。商业银行通过客户资料、市场调查、产业配比等进行信贷的配给，这需要了解信贷风险，各种信贷配给存在问题，找到最优的信贷方案，从而附和国家产业政策，优化市场经济。 　　（一）商业银行信贷业务的风险 　　商业银行信贷业务的风险就是信贷收益或损失的不确定性，直接表现为不良资产的产生，信贷资产损失的不确定性来自两个方面，一个是商业银行内部经营管理的风险，另一个是商业银行外部风险，指因客户经营状况的变化而引起的到期无法履行债务的风险。 　　内部风险主要是商业银行内部经营管理机制上存在的问题带来的风险，主要有：体制风险、委托――代理风险、决策风险、程序风险、能力风险、过失风险、渎职风险、统计风险。 　　外部风险主要表现在三个方面：社会政治、经济变动造成的风险，宏观政策风险，客户风险。 　　防范信贷风险是银行资产经营的核心内容之一，并且这钟风险很大程度上只能预防，我们需要做准确的风险评估，清楚每一笔借贷的可与否，然后商业银行进行信贷调配，合理选择不同信贷方向的额度，完善市场经济体制，促进银行业和市场经济更好更快的发展。 　　（二）信贷结构调整 　　信贷结构是指信贷资金的投放与运用在不同区域、不同产业、不同行业以及不同期限上的配置与配比。商业银行为减少风险，就需要对这一部分信贷资金进行结构上的调整，以达到预期目标。简单来讲，信贷结构调整就是通过机制确定各信贷方向的放贷额度，一经确定，即使有借款方承诺给予更高利率也不发放贷款的做法。 　　信贷结构调整面临五大潜在问题：一是信贷规模管理，不利于贯彻有保有压的信贷政策；二是信贷政策与国家产业、金融政策错位，需要金融创新；三是短期利益和长期利益的契合问题；四是信贷结构不合理；五是不同类型商业银行的市场定位问题。 　　根据这些问题，我们进行信贷结构调整：一是做好信贷市场进入工作，实现新增贷款向重点领域的转移；二是健全风险管理体系，保证及时性、准确性，做到快速反应，快速处理，把风险化解在初发状态；三是重点做好存量贷款结构调整，坚决实施信贷退出战略，进一步加大对不良贷款的清理转化力度，提高对信贷结构调整重要意义的认识，使银行信贷资产的质量更高，注重可持续发展能力的问题；四是建立面向客户信贷经营管理机制实现大小客户分开经营，分开管理，专业管理。五是切实加强信贷队伍建设，加强培训，提高人员素质。严格来讲，不同时期的信贷配给是有很大差别的，但我们要根据其基本特点，注重不同风险下的信贷，适度控制信贷总量，贷款集中度，重点关注新型环保产业，加大对中小企业、涉农领域的信贷投放，要积极拓展非生产领域的信贷市场，同时又要严格控制产能过剩行业贷款投放，严禁对环保不合格企业贷款。“绿色信贷”不是一句口号，严格把关，强化问责机制，坚决把产能过剩行业新上项目挡在门外。 　　二、企业与信贷 　　企业是指从事生产、流通和服务等活动，为满足社会需要和获取盈利，实行自主经营的经济组织