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金融创新背景下“区块链+保险”业务发展的模式的探讨 　　内容摘要：借助“互联网+”的发展东风，保险与互联网技术得以实现充分融合，无论保险净资产总额还是保费收入都得到了显著增长。但是随着保险市场竞争不断加剧，保险业务的创造性不足、监管缺失等原因使得保险违规现象时有发生，保险行业的转型与升级迫在眉睫。随着金融科技的不断普及发展，“区块链+保险”的全新发展模式为传统保险行业提供了全新思路。“区块链+保险”的多场景应用可提升保险行业的服务水平并减少欺诈行为，通过金融科技的力量打造全新保险生态价值链。但是由于区块链技术还不完全成熟，在保险领域的应用仍存在诸多困难。因此需要保险企业、政府以及保?U行业协会共同建设与完善“区块链+保险”发展模式。 　　关键词：保险 区块链 金融创新 发展模式 　　区块链技术对保险行业底层设施的改变 　　区块链系统是一个不受任何法律法规的无须信用（trustless）系统，该种信用是完全靠机器语言产生，它无法破坏也无法更改，可以借助互联网技术进行广泛传播。区块链技术通过DACT（分布式、自治性、按照合约、可追溯）特征对保险行业的基础设施进行根本性改变，开创新的保险商业模式。 　　（一）区块链技术的分布式特征（Distributed） 　　区块链的核心是基于P2P形式的分布式存储，该种形式的存储方式使区块链系统内的每一个节点都可以获得完全相同的拷贝数据，如果其中一个或几个节点发生改变，那么其它的节点所具有的信息也会相应的发生改变。从实际发展成果来看，区块链分布式结构可以分为无中心分布式结构与有中心分布式结构。其中，无中心分布式结构的发展前景与应用更加广泛。在无中心分布式结构中，区块链系统内的任何一个参与节点都可以为整个区块链系统提供数据，并且获得相同的数据，真正实现人人平等。没有哪一个参与节点有权利对系统内的数据进行修改，需要所有参与节点共同维护；而有中心分布式结构则存在一个或者多个节点具有管理权限，该管理节点有可能是政府，也有可能是金融机构。有中心分布式结构的区块链系统中仍具有分享特征，可以对每一个参与节点进行非常细致的权限管理，比如可以让某个账户具有完全查看权，或者允许某个账户具有部分查看权。根据世界第一大清算公司DTCC的研究表明，区块链的分布式结构特征使“区块链+保险”的发展模式具有三大功能：第一，可以加速保险行业的工业化标准统一，提升数据运算能力；第二，消除不必要的手工操作减少人工误操作；第三，减少保险业务交易的时间与风险。 　　（二）区块链技术的自治性特征（Autonomous） 　　区块链技术的自治性特征源自于其每一笔交易都需加密的设计理念。“比特币之父”中本聪在设计区块链系统时，为了解决去中心化、避免“双重消费”以及“拜占庭将军”等问题提出了五大假设：第一，区块链中的每一笔金融交易都是基于P2P形式完成；第二，每一次金融交易完成后都将被记录并可以撤销；第三，区块链系统中的每一个参与节点都可以自由的进出系统，而且不会影响系统的运行；第四，完成并记录的交易可以随时查询到；第五，区块链系统中的每一个节点所拥有的优质数据要大于劣质数据。在这五大假设基础之上，区块链系统的加密算法如图1所示。由图1可知，在区块链系统中完成一次完整的交易并一直继续交易最少需要三个参与节点。 　　（三）区块链技术的智能合约特征（Contractual） 　　区块链技术的智能合约特征并不是一开始就存在，它是随着区块链技术由1.0比特币时代发展到可编程形式的区块链2.0所产。由于传统合约的执行需要合约主体互相履行合约中的权利或义务，合约才算认可。处于信任的缘故，传统合约往往需要一个第三方中介的监督才能保证合约的执行，一方面增加合约成本，另一方面降低合约效率。而区块链技术的智能合约特征是依靠代码产生，同时也依靠代码执行，完全实现自动化且无法干预。当智能合约的预设条件达到时，系统将自动对区块链中的数据进行处理，从而自动完成合约内容，真正实现去中心化。与传统合约的执行方式相比，区块链系统中的智能合约特征简化了整个交易运行流程，在制定合约、执行合约与验证合约的过程中成本相对较低。保险行业运用区块链技术的智能合约特征将最大程度减少投保与理赔的服务流程，通过完全自动化服务减少人为操作失误，从而可将违规的可能性降到最低。 　　（四）区块链技术的可追溯特征（Trackable） 　　区块链技术的可追溯特征来自于其独特的组成方式。如图2所示，区块链系统中的每一个节点都指向前一个区块链节点，一直可以延伸到最初的创建节点，在区块链节点中的每一笔交易都将被记录在节点的某一处并永久封存记录。比如区块链40号节点前具有一条链接，链接的区域为区块链39号，而区块链39号也包含一条链接，连接到区块链38号，以此类推直到回到初始区块链0号