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陕西省民间金融问题的研究 　　【摘 要】 本文分析了陕西省民间金融存在的问题，有针对性的提出了规范民间金融发展的对策：加大农村金融体系改革力度；分类监管和区别对待民间金融；建立和健全民营资本的市场准入及退出机制；建立征信制度降低民间金融机构的经营风险。 　　【关键词】 民间金融；问题；对策 　　 　　民间金融是在非国有经济从正规金融中无法获得足够资金的情况下产生的制度创新，它对非国有经济的迅速发展提供了资金支持，功不可没。然而民间金融一直不被国家承认，处于灰色地带。随着利率市场化进程的加速，金融制度改革也到了紧要关头，民间金融作为重要的组成也面临着如何发展的问题。在这一背景下，研究陕西省民间金融的产生及发展，进一步规范其发展，使这种金融制度能更好地服务于经济发展目标，具有非常重要的现实意义。 　　一、陕西省民间金融存在的问题 　　1、民间金融形式隐蔽不利于政府宏观调控 　　民间金融一般都非常隐蔽、分散，形式不规范等原因使政府至今没有出台相关的管理办法。比如民间借贷往往只有口头协议或者很简单的借条，没有正式的文件形式，而借款人也不会轻易向他人说起借贷事实，因此当纠纷发生时，很难发现事实真相，使当事人很难通过正当的法律手段来保护自己的权益。同时，民间金融的活跃对央行的货币政策也会带来一定的冲击，央行的货币控制难度加大。而且容易被不法分子利用，成为犯罪的工具。他们往往抓住人们追求资金增值的心理因素，利用民间金融比较隐蔽的特征，以各种借口骗取金钱。例如：一些个人和组织就利用集资的形式进行非法活动。 　　2、抗风险的能力较弱 　　众多的民间金融机构是小规模经营、地域狭窄、迥旋余地小，抗风险的能力较弱。作为区域性金融明显带有区域局限的特征，组织和经营活动范围受区域限制，没有自己的网络系统，异地存取、转帐结算、支付、清算不便开展。在经济联系日益密切的背景下，这种区域性，小规模分散经营显然既制约自身业务范围拓展和水平提高，又与经济横向联系日益密切以及一体化是格格不入的。同时它们也没有象正规金融机构那样有国家作为最后的贷款人。以民营银行和私人钱庄为例，他们和商业银行一样面临着挤兑的风险，但是商业银行因为规模比较大，可以有效的分散地区的风险，又有国家信用作为最后的贷款人，人们一般不会对国家的信用产生怀疑，所以他们面临挤兑风险的概率是比较低的。而民营银行的私人钱庄就不同了，挤兑的风险较大。 　　3、经营风险度较高 　　民间金融组织规模小，经营范围窄，资本实力小，基础薄弱，抵御风险能力差，一旦发生风险损失则会发生经营困难甚至破产倒闭。作为区域性金融易受到当地政府行政干预，或被人操纵，造成不必要的风险损失。且作为民资、民营、民管金融机构，难以避免机构良莠不齐，有人投机运作，套取资金或圈钱，难以避免关联贷款等道德风险发生。 　　4、利率较高 　　在现代的间接融资性质的民间金融活动中，民间金融市场的利率一般都高于官方正式金融部门的利率。甚至高于金融市场利率的十几倍。民间金融的融资活动尚未得到官方的认可，得不到法律的保护，并且民间金融的贷款缺少合格的担保和抵押，因而在其借贷活动中，就存在被官方取缔和借款人一旦违约贷款人却无法进行强制实施的风险。基于对风险的补偿，并且依存于现实资金供不应求的关系，利率实际上维持在较高的水平。 　　5、监管成本高 　　民间金融作为整体金融一部分必须接受金融监管部门的统一管理，但由于民间金融机构规模小、布局分散、机构众多，这样就会增加金融监管部门的监管难度，必然要投入更多监管人力、物力和财力，监管成本增加，否则，无法达到监管目的，监管效率难以提高。 　　二、规范陕西省民间金融发展的具体措施 　　对于那些非法的对社会危害极大的民间金融行为要坚决取缔，不能姑息。而对于那些为民营经济做出重大贡献存在较为合理的民间金融行为，需要采取措施给予必要的规范使其走向合法化、规范化。 　　1、加大农村金融体系改革力度 　　一方面要完善正规金融体系、改进服务，特别是改进农村信用社的金融服务；逐步开放农村金融市场，放松对农村信用社控制的同时，加大重组和改造农村信用社的力度，让其以独立的金融组织角色进入市场，整合示范区金融资源；另一方面，要为民间金融制订一定的法律框架，给其一定的发展空间，引导其有序成长。当然，并不是一定要将民间金融合法化、正规化，因为民间金融在迎合某些市场需求方面有其独特的制度优势，比正规金融制度安排更加有效。同时，有些民间金融形式无力承担正规化的成本，一旦正规化就将面临无法生存的境地。鼓励农村信用社等正规民间金融机构充分吸收民间资本，拓展发展空间。同时示范区农村信用社自身还要进一步转制，组建杨凌示范区农村商业银行。 　　2、分类监管和区别对待民间金融 　　一方面鉴于民间金融的民间性质，在政府