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银行卡持卡人资金安全权保护法律问题的研究 　　摘 要：近年来，随着银行卡产业的迅速发展，使用领域的日益扩大，银行卡已经成为人民群众日常生活中最为常用的一种非现金使用工具。但是在银行卡快速发展并给我们带来巨大便利的同时，我国现行的法律对持卡人资金权益的保护并不健全，持卡人权益特别是持卡人资金安全受损的情况时有发生，关于银行卡的投诉和纠纷成倍增长，这在很大程度上侵害了持卡人的合法权益，持卡人的消费信心受挫，影响了银行卡产业的健康发展。为些，应完善银行卡挂失制度；修改完善我国现行法律法规；制度新的法律规范，提高立法等级。 　　关键词：银行卡持卡人；资金安全权；权益保护 　　中图分类号：D922.29 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）29-0134-02 　　一、银行卡持卡人的法律关系、法律地位的分析 　　在银行卡法律关系中，主要有三方主体：发卡银行、持卡人、特约商户。我国《消费者权益保护法》第2条规定：“消费者为生活消费需要购买、使用商品或接受服务，其权益受法律保护。”该法条说明消费方式包括三种情况，一是购买商品，二是使用商品，三是接受服务。而判断持卡人是否为消费者，应当依据其行为来断定。银行卡作为一种金融产品，是由商业银行向持卡人提供相应服务，因此，应该认定持卡人具有消费者的法律性质和法律地位[1]。《消费者权益保护法》中规定消费者具有安全保障权、知情权、自主选择权、公平交易权等权利，持卡人作为消费者，其最重要的权利就是资金安全权。 　　二、银行卡持卡人资金安全权应受法律全面保护 　　所谓银行卡资金安全是指持卡人的账户资金不被不适当地减少。资金安全权性质上表现为持卡人的财产权益[2]。资金安全作为持卡人最为重要的权益，在持卡人进行消费、接受服务、存取款等活动中发挥着重要作用，如果不能得到充分的保护，不仅会侵害消费者的权益，引起一系列的财产纠纷，而且也不利于银行金融产业的健康有序发展。同时，随着银行卡数量的增多，由其引起财产纠纷侵害持卡人资金安全的纠纷时有发生。我国《消费者权益保护法》第7条规定：“消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利。”《商业银行法》第6条规定：“商业银行应当保障存款人合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”但是这些规定都不够具体明确，因此，持卡人的资金权益应该受到法律更加全面的保护。 　　三、银行卡持卡人资金安全权的保护现状 　　在我们的现实生活中，持卡人资金安全纠纷不断发生，持卡人的财产权益得不到及时有效地保护，在消费交易中产生诸多问题。银行卡持卡人资金安全受侵害的主要有以下三种形式。 　　1.商业银行不合理的挂失制度 　　所谓银行卡挂失是指银行卡丢失后，将银行卡丢失的情况通知发卡银行暂停一切交易活动的一种方法[3]。我国现行的银行卡挂失法律制度主要规定在《银行卡业务管理办法》中第52条第5款：“发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。”由此看出，我国《银行卡业务管理办法》并没有明确规定银行卡挂失后的风险责任的具体承担。实践中，国内大多数银行在银行卡挂失问题上通常规定，自挂失起至挂失后24小时（有的36小时）内风险由持卡人来承担。我们认为对挂失的这种约定对持卡人是不合理的。通过问卷调查，我们得出数据，在“对银行卡的哪些问题不满意”的回答中，有34.7%的被调查者对银行卡挂失时间长这一问题不满意。由此可见，现存的银行卡挂失制度还有一些不合理之处，还需要不断改进完善。 　　2.银行卡被冒用，发卡银行、特约商户未尽审查义务 　　盗刷他人银行卡是指未经持卡人同意或授权，以持卡人的名义使用他人银行卡进行购物、消费提取现金等骗取财物或服务的行为。在我国，商业银行的审查义务主要体现在中国人民银行制定的《支付结算办法》第144条的规定，这些义务主要有：该卡是否在本商户签约银行所办理的信用卡；刷卡人所持有的信用卡在有效期内未列入“止付名单”；审查银行卡的物理状态；审查刷卡人身份证照片或卡上照片是否与本人一致。在我们的调查问卷中，针对银行卡被盗刷问题也做出相关的提问，对于这一问题，有14.1%的被调查者遇到过银行卡被盗刷的情况。 　　3.银行ATM机和POS机系统存在安全隐患 　　ATM机是银行设立的一种为持卡人全天候提供存款、取款转账、账户查询和密码修改服务的银行自动服务系统。而POS机通常作为收费设备放置在特约商户收银台等地方并通过专门技术与银行系统联系在一起，综合成为POS系统。如果银行卡ATM、POS机等联网系统、运行程序、服务系统不能正常运转、正确回应持卡人的指令，不能在持卡人账户上正确地记录，则程序或系