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金融精准扶贫内涵困难及对策的研究 　　【摘 要】本文在详细阐述金融精准扶贫内涵的基础上，分析了当前金融精准扶贫工作面临的困难，据此立足用好用足扶贫再贷款等金融扶贫政策，从加大财政支持、加强金融管理引导、加强金融创新以及发展普惠金融等方面提出了进一步推进金融精准扶贫工作的对策建议。 　　【关键词】金融精准扶贫；金融创新；普惠金融 　　2015年11月底，中央扶贫开发会议明确提出了“要做好金融扶贫这篇文章”、“加大金融扶贫力度”等要求。金融扶贫成为“十三五”时期扶贫开发战略体系的重要组成部分。 　　一、准确理解金融精准扶贫的内涵 　　中国的金融扶贫实践由来已久。早在1986年，国家便设立了专项扶贫贴息贷款，每年安排10亿元专项资金，用于支持国家贫困县发展农牧业生产。但对金融扶贫的内涵，通常的理解为：在政府政策引导下，通过合理金融产品和机制设计，引导金融资源流向贫困地区和贫困人口，促进其发展生产、增加收入、获得服务，实现更快、更好、可持续的脱贫。在当前“精准扶贫”阶段，准确理解金融精准扶贫应该把握以下四个要点。 　　1.金融精准扶贫的前提是“精准” 　　2015年以?恚?习近平总书记在多个场合强调“精准扶贫”，并提出“扶贫开发贵在精准、重在精准、成败之举在精准”的重要论断。金融扶贫把握好“精准”二字的要义，就是将扶贫服务对象聚焦到7000多万建档立卡贫困户身上。既可以直接支持建档立卡贫困户，也可以通过产业扶持、项目扶持等途径带动建档立卡贫困户，但无论如何，金融扶贫均需要与建档立卡贫困户有机结合起来。金融扶贫应该在扶贫管理部门核准的建档立卡贫困户名单基础上，开展扶贫金融服务需求全面调查，进而根据贫困户劳动能力、意愿、融资需求等方面细分，分类做好金融扶贫服务。 　　2.金融精准扶贫的核心是“帮扶” 　　当前，可能有部分人对金融精准扶贫的认识还停留在信贷扶贫甚至是金融定点扶贫阶段，这是一个认识误区。《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》提出：“……以发展普惠金融为根基，全力推动贫困地区金融服务到村到户到人，努力让每一个符合条件的贫困人口都能按需求便捷获得贷款，让每一个需要金融服务的贫困人口都能便捷享受到现代化金融服务，为实现到2020年打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会目标提供有力有效的金融支撑”。易知，金融精准扶贫的目标是多元化的，既包括信贷支持，也包括支付结算、信用评价、金融宣传等基础金融服务，重点是通过大力推进普惠金融发展，建立有效为贫困群体提供服务的金融体系，既全面满足贫困群众的有效融资需求，又满足贫困群体存取款、转账、支付等诸多基础金融服务需求，最终实现对建档立卡贫困人口地有效帮扶。 　　3.金融精准扶贫的本质是“政策支持” 　　金融扶贫着力于增强扶贫对象的自我发展能力，是在确保资金安全的前提下，通过信贷投放，启动示范和带动效应明显的扶贫项目，促进贫困对象可持续脱贫和发展，属于“造血”式扶贫。它既有别于财政扶贫，也不应是纯商业行为。一方面，扶贫贷款具有有偿性特征。由于在资金来源、运作方式等方面的差异，与财政等其他扶贫开发方式相比，金融扶贫既讲资金投入又讲风险防控，决定了金融扶贫对扶贫项目的可持续性、盈利性均有一定的内在要求。只有确保有偿性这一前提条件，金融扶贫才能实现可持续发展，发挥长远作用；另一方面，金融扶贫具有普惠甚至特惠性。发展普惠金融，增加贫困地区低成本的金融供给是金融扶贫工作的主要着力点。金融系统从国家战略的高度和社会发展的全局出发，平衡好追求商业利益和履行社会责任之间的关系，在绩效考核、金融资源配置等方面予以倾斜，加大对贫困地区和贫困人口的政策支持。 　　4.金融精准扶贫的出路是“创新” 　　贫困地区由于不同程度地存在着基础设施落后、产业结构单一、生态环境欠佳等因素，导致有效金融需求较为不足。金融扶贫如何最大限度地挖掘、乃至创造有效扶贫金融需求，出路在于金融创新。近年来，部分条件相对较好的贫困地区解放思想，会同当地银行机构积极创新扶贫信贷机制，从财政扶贫资金中切块拿出一定资金设立扶贫信贷风险补偿基金，为贫困户及有效带动贫困户脱贫致富的经济组织申请贷款提供担保，并给予一定的利息补贴，有效降低了贫困群体贷款的风险溢价，将原本被视为无效的扶贫信贷需求转变为有效需求，极大地促进了扶贫信贷的投放。 　　二、金融精准扶贫的面临的困难 　　随着脱贫攻坚的纵深推进，金融精准扶贫既面临不少新情况新挑战，又面临一些新的深层矛盾。比如，当前政策性金融机构和地方法人金融机构参与扶贫的力度较大，但其它银行业金融机构扶贫的力度相对较弱；在支持产业扶贫、棚户区改造、易地扶贫搬迁、教育扶贫等方面取得了一定成效，而在生态补偿扶贫、社会保障扶贫等领域金融扶持存在参与面不广、参与度不深，创新不足，缺乏长效机制等问题。 　　1.