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中国P2P行业个人信贷风险剖析 　　[摘要]近年来，我国P2P行业发展迅速。我国P2P行业的发展，与个人信贷需求迅速增长有着直接的联系。在P2P行业发展的过程中，个人信贷风险对P2P行业的发展有着重要的影响。本文将研究中国P2P行业发展过程中存在的个人信贷风险，并针对这些风险提出一定的意见和建议。 　　[关键词]P2P 个人信贷 风险 　　近年来，我国的互联网金融行业蓬勃发展，其中P2P行业的发展和壮大对整个互联网金融行业的发展起着重要的推动作用。P2P是Peer to Peer的简称，是指个人对个人贷款，通过P2P平台等信息中介机构，将个人的资金进行汇集，并且发放给需要小额资金的其他个人，实现资金的融通和流动。P2P行业在我国发展不过短短数十年时间，但是在发展规模和发展速度方面，远远超过了其他传统金融行业。根据相关数据显示，在2016年底，我国P2P行业借贷累计交易金额达到3.5万亿元，同比2015年，增长幅度达到100%。目前，我国的P2P行业在发展过程中，由于发展的时间相对较短，特别是在个人信贷风险与信贷风险的控制方面，还需要P2P行业内的企业大力进行风险研究与控制。 　　一、P2P行业个人信贷现状 　　我国的P2P行业目前在发展过程中，个人信贷业务是其最重要的业务之一。目前，我国P2P行业个人信贷业务具有以下一些特征： 　　（一）??人信贷金额较小 　　由于我国的P2P行业在兴起时，便是以个人对个人贷款为主要的业务内容，而个人贷款由于受到借款人和贷款人双方的资金实力、信用等因素，金额一般不是特别大。而近年来我国对P2P行业的监管政策中，也对单笔项目的最高金额规定了上限，这就使得P2P个人信贷业务中，信贷的金额相对较小。此外，加上我国近年来对于个人网络借贷的资金上限要求，使得P2P行业中个人借贷的单笔金额相对较小。 　　（二）P2P个人信贷以个人信用为主要担保 　　在P2P行业中，由于涉及的主要是个人与个人的业务，在办理业务的过程中，个人信用是主要的资信担保来源。对P2P的借款人而言，在申请借款时通常需要通过人民银行征信系统对其的信用状况进行审核，个人信用状况是借款的最主要的评价标准。在实际P2P的借贷业务中，也存在一些其他类型的担保，例如房产担保、车辆担保等，对借款人的收入能力和还款能力提出了一定的要求。但是目前，小额的P2P个人借贷业务，仍然是以个人信用作为最主要的担保来源，借款人可以不提供资产的担保，就获取一定额度的贷款。 　　（三）P2P个人信贷主要用途是资金周转 　　在目前我国的P2P个人信贷业务中，以资金周转为目的的借贷占据绝大多数。由于P2P借贷中，只要借款人的资金用途是正当、合理、合法的，在网站列明，并根据相关的风险水平给出制定的利息，贷款人只要认可相关的风险水平和利息水平，就可以进行投资。 　　（四）P2P个人信贷周期相对较短，借款时间比较灵活 　　我国P2P行业中的个人信贷方面，由于个人借款金额较少，加上借款的用途多为周转性用途，使得P2P个人信贷周期相对较短，一般不超过5年。在实际借款中，很多P2P中的个人信贷周期可以由借款双方进行商议，可以按日计息、按月计息、按年计息等，借款时间和灵活性比较大。 　　二、P2P个人信贷存在的风险 　　在我国P2P行业发展的过程中，个人信贷风险一直伴随着行业的发展和成长。近年来，P2P行业发生的借款违约事件等更是屡见不鲜，对P2P行业的健康发展起到了一定的阻碍作用。目前，我国P2P行业的个人信贷业务在发展过程中，存在以下几方面的问题。 　　（一）个人信贷违约情况时有发生 　　由于很多的P2P公司的个人信贷业务，主要是以个人信用作为担保，在借款人信用记录较差，或者存在一定还款问题的时候，违约风险较高。在目前我国P2P行业实际运营的过程中，根据相关的数据统计，无担保信用贷款的违约率高于其他有担保的贷款，这就使得一些投资者在进行借贷项目的考察时，对个人借款者的信用有着较高的要求，同时更加偏好有资产担保或者抵押的个人贷款项目。 　　（__--）P2P公司的质量参差不齐，对个人信贷风险把控程度不 　　目前，我国P2P行业发展十分迅速，大量的P2P公司成立，力图在激烈的市场竞争中分得一块蛋糕。但是，一些P2P公司成立的时间较短，在运营模式和风险控制等方面还存在一定的问题。作为信息中介机构，P2P公司对借款人的资质进行把控和审核，并反馈给出借人。如果P2P公司在个人信贷业务方面，风控流程不完善，风险把控程度不高，将会严重影响出借人的资金安全，并且对公司的整体运营情况造成不利影响。 　　（三）P2P个人信贷监管法律法规不完善 　　P2P作为我国新兴的互联网金融行业，其发展过程中，存在自身的特殊性，这就使P2P行业在实际运营过程中，出现了许