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电子商务发展中的网上支付问题浅析 　　内容摘要：随着计算机与网络技术的不断进步，电子商务得到了蓬勃的发展。与此同时，电子商务中的支付结算方式也在不断推陈出新，其中网上支付方式发展迅猛，已逐渐成为电子商务中的一个关键环节。本文介绍了目前主要的几种网上支付方式，总结了网上支付方式存在的问题，分析了解决对策，并展望了未来的发展趋势。 　　关键词：电子商务 网上支付 移动支付 　　电子商务与电子支付发展情况 　　随着计算机与网络技术的不断进步，电子商务应运而生，并在过去的十多年里得到了蓬勃的发展。电子商务不仅仅带来了经济上的收益，也改变了人们的经济结构和消费习惯，逐渐成为人们生活中不可或缺的组成部分。与此同时，支付方式也发生着快速的变革。传统的商务支付方式需要面对面进行交易，具有过程复杂、受时空限制和现金携带不便等诸多局限性，无法满足现代化电子商务的需求。因此，基于数字化和网络化的各种电子支付方式不断出现，其具有方便、快捷、经济、高效的明显优势，极大地推动了电子商务的发展。 　　根据中国人民银行发布的公告，电子支付是指通过电子终端发出的支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。按照指令发起方式的不同，电子支付又分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、ATM交易等。根据是否利用互联网来完成支付，又可以分为网下支付和网上支付两种方式，其中移动支付也可视为网上支付。随着网络技术与支付软件的不断进步，网上支付方式也快速发展，并逐渐成为电子商务中的一个关键环节。根据央行2010-2012年中国支付体系发展报告的不完全统计，商务活动中的网上支付交易笔数及金额都连年快速增长（见图1）。本文就网上支付方式进行简要分析。 　　网上支付方式的类型 　　网上支付又称为在线支付，指的是消费者通过互联网进行直接款项支付的行为。从某种意义上说，网上支付可以理解为电子支付的高级方式。与其他支付方式相比，网上支付具有随时随地的特性，因此被广泛接受与使用，并被预测为下一世纪主要的电子支付形式。目前，网上支付方式主要包括银行卡、电子现金、电子支票、基于第三方支付平台的支付、移动支付等。 　　（一）银行卡网上支付 　　这种支付方式借助于各大银行发行的银行卡，包括借记卡与信用卡。在使用者向银行申请开通了银行卡的在线支付功能后，可登录相应的网上银行，并在在线支付的步骤中，利用无证书的密码或有证书的UKey等途径来完成。应该说，这种支付方式是我国目前应用较普遍的，大多数人认可或正在使用的方式。 　　（二）电子现金 　　又被称为电子货币或数字货币，是一种用加密序列数来表示现实中货币金额的技术。简单地说，就是用电子形式来模拟现金。用电子现金进行网上支付无需与银行连接，具有灵活多用、匿名快捷、方便节省等特点，在小额度支付中特别实用。在国外电子商务中，电子现金已被广泛应用，但在国内应用还不太普遍。主要原因在于电子现金相关的软硬件技术要求较高，目前采用电子现金的商家和银行还不太多。2014年5月由哆啦宝公司推出的“哆啦口袋”在某种意义上就是一种电子现金。 　　（三）电子支票 　　顾名思义，电子支票就是电子化的纸质支票，其功能与传统支票几乎相同。电子支票通过数字签名来确认交易双方的身份、银行和账户等信息，因此比传统支票具有更高的安全性。利用这种方式进行网上支付，可以使支票支付业务实现电子化和自动化，具有方便、高效、易于流通、安全性高、绿色环保、省时省钱等诸多优点。虽然电子支票支付方式出现较晚，但目前在一些国家得到广泛应用，已逐步取代传统的纸质支票。 　　（四）基于第三方支付平台的支付方式 　　目前对第三方支付平台尚无公认统一的定义，一般是指为网络交易双方实现网络支付而搭建的资金转移平台。它属于第三方的服务性中介机构，作为银行、网站及商家之间资金往来的中转站，提供网上支付通道。第三方网上支付平台主要分为两类（廖敏慧，2006）：一是以北京首信、上海环讯与网银在线等为代表的网关型支付平台。这种支付模式下，交易各方权责明确、结算便利，但消费者使用需要向银行申请，需要支付较高手续费，且存在交易安全问题。二是以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台。这种支付平台是大型电子商务公司自建的支付平台，与公司本身的信用挂钩，保证资金流和货物流在交易双方顺利对流，起到交易保证和货物安全保障的作用。 　　（五）移动支付 　　是指用户通过移动终端尤其是手机，借助于移动网络或Internet无线网络，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种新型支付方式，通常也称为手机支付（郝慧丽，2014）。从狭义上看，移动支付并不算典型的网上支付，因为其支付过程往往是通过上述的银行卡在线支付功能或第三方支付平台来实现的。这种新型的支付方式在国内外的发展都非常迅速，尤其是在小额支付场合下特