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中国大众理财观念剖析 　　[提要] 中国经济发展迅速，人民财富快速积累，在这样的背景下，理财的需求也随之增长。但是，调查显示中国家庭普遍存在储蓄率明显过高、投资手段单一、收入来源集中在工资性收入等问题，严重阻碍国民财富的增长。本文通过给出大众理财的定义，分析中国家庭存在的理财问题，并提出可行性建议，希望能够帮助中国家庭了解理财，提高理财水平。 　　关键词：大众理财；理财观念投资；建议 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2015年8月18日 　　一、理财及理财观念的定义 　　《六韬》中有一句话：“天下攘攘，皆为利往；天下熙熙，皆为利来”。自从有了私人财富以来，人们便开始想尽一切办法追求财富，积累财富。在中国家庭中，人们总是忙忙碌碌通过各种形式的劳动换取财富报酬，之后大部分人是将财富存储起来，直到今天，仍有许多家庭有着大量银行存款，但却只有极少的投资行为，甚至是不自知的投资行为，有的人可能会认为我把钱存在银行不就是理财吗？或者有的人认为，我平时只要有钱就存在银行，生活很节俭，从不乱花钱，我的银行存款在逐年增加，这难道不能说明我会理财吗？那么，到底什么是理财？ 　　（一）理财及理财观念 　　1、理财指的是对财务进行的管理，从而达到财富保值和增值的目的。理财绝不仅仅是将钱存在银行就是理财那么简单。我们需要考虑物价上涨，也就是通货膨胀带来的货币贬值风险，还要考虑存在银行里的钱如果拿来投资的机会成本。因此，理财就是我们一方面要让财富保值；另一方面我们实现财富的升值，如果仅存银行，银行利率上升的速度甚至不抵物价上涨的速度，也就是净利率为负值，那么简简单单把所有钱存银行往往造成钱越存越不值钱了，理财更从何谈起呢？ 　　2、理财是一种观念。人们常说：我没有钱，理什么财呢？高收入家庭又会说：我有稳定的收入，不用考虑钱不够花，好像没有理财的必要。但正所谓“你不理财，财不理你”，再高的收入如果不注意打理，总是吃干花净，那么也只能算高收入的穷人，一旦将来收入不稳定，或者遇到大的经济支出，毕然带来个人财务危机。著名的学者、教育家、外交家胡适先生便是一个高收入却不会理财的典型。1917年，胡适留学回国后，便在北京大学担任教授职务，月薪280银元，当时一银元相当于现在的人民币40多元，月薪约为现在的人民币11，200元；1931年，胡适担任北京大学文学院院长，月薪600银元，再加上平均每月1，500银元的版税和稿酬收入，他月收入相当于现在人民币45，000元人民币，年收入约50多万元。虽然收入颇高，胡适却常常吃干花净，不注意储蓄，更没有理财意识。中年后的胡适，遇到国家抗日战争，他的经济也越来越拮据，进入暮年后，每次住院都因医药费告急而提前出院。后来胡适也常常提醒身边的人年轻时一定要留点积蓄。 　　几乎所有知道财富含义的人都在努力追求财富，包括知道财富可以交换东西的孩子，他们也会努力得到一些零花钱，甚至积攒零花钱，事实上这些孩子也就有了理财的机会，他们可以自己对得到的钱进行管理，选择储存或者消费或者投资。股神巴菲特在介绍他的理财经历中说：他6岁开始储蓄，每月稳定存入固定金额，在他13岁时他拥有3，000美元财富，他开始买股票，同时坚持储蓄，简单的理财方法，他几十年如一日坚持执行。2015年《福布斯》富豪榜上，巴菲特排名第三位，因此拥有正确的理财观念和理财方法，成为亿万富翁并不是不可能的事。 　　（二）理财的原因。理财，简单来说就是合理管理自己可支配的财务资源，并以在财务上达到自己的生活目标为目的。人的一生，从出生那一刻起就要与钱打交道。有人可能会说，刚出生的婴儿也关系到理财吗？他们并不是没有理财需求，而是人从婴儿到懂得财富概念的孩子再到真正成为财务独立的人，这个期间，他们大多是财务支出，而很少有收入，他们的理财问题大多由父母代办。因此，理财是贯穿人一生的过程。 　　每个人一生中都有一些代表性的财富需求，比如：1、为结婚做准备的储蓄，包括购置房产；2、子女成长基金，教育基金；3、为赡养老人做的储蓄；4、为自身养老做的准备；5、应对意外事故的财务需求；为应对这些财务需求，我们必须早早做好准备，也就是在这方面处理好你的财务问题。 　　二、中国居民家庭理财观念现状分析 　　（一）中国家庭理财观念现状 　　1、富裕家庭高储蓄率。根据国家统计局2010年2月25日发布的《中华人民共和国2009年国民经济和社会发展统计公报》的数据显示：截至2009年末，我国居民人民币储蓄存款余额已经达到260，772亿元，加上外币储蓄存款高达264，761亿元。造成我国居民高储蓄率的原因主要有三点：第一，传统观念的影响。中国人的传统观念中就有居安思危的意识，有“常将有日思无日，莫待无时思有时”的说法，因此出于应对意外事故的目的，人们会将财