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农户农业保险需求因素剖析 　　【摘要】中国作为农业大国，农业在国民经济中占有极其重要的地位，而农业的发展面临的风险因素较多，农业保险是分散和降低农业风险的主要工具。但是农业保险的开展主要由农户的接受意愿决定。通过问卷调查方式对山西省运城市地区323户农户的农业保险需求意愿进行调研，分析农户意愿的主要影响因素，并提出建议措施来促进当地农业保险的发展。 　　【关键词】农业保险 农户 需求因素 　　一、引言 　　在2004年的中央一号文件中，党和国家明确提出，加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。从此以后，加快发展我国农业保险成为新时期“三农”政策措施的重心之一，其中主要包含了对参加种养业保险的农户给予一定的保费优惠补贴、不断扩大农业保险优惠补贴的险种、扩大农业保险的区域覆盖范围以及加大保费优惠补贴力度等。伴随着农业保险试点工作的展开，我国农业保险得到了迅速恢复和高速发展，2004年全国农业保险保费为4亿元，而2007年以来，我国农业保险五年累计保费收入超过600亿元，年均增速达到85%。2011年，我国农业保险保费收入达到173.8亿元，同比增长28.1%，为农业提供风险保障6523亿元。新时期农业保险的突破性发展，是在遵循政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则下实现的。虽然实行自愿原则，也有政策投入，但是农户本身的需求状况对农业保险的健康持续发展至关重要。 　　为此，笔者于2012年7月至9月，在山西省运城市孙吉镇进行了一次实地调研，采用入户问卷调查的方式收集资料，实发问卷350份，获得有效问卷323份，通过使用计量经济模型和SPSS统计软件等工具，借以分析和研究当地农户对农业保险的需求意愿及影响因素。 　　二、农户对农业保险需求因素描述性分析 　　（一）农户对农业保险了解较少，需求意愿脆弱 　　山西省农业保险开办的由来已久，自1984年中国人民保险山西分公司以五台县为试点开办了养殖业农业保险以来，运城市农业保险的覆盖面积也在持续扩大。2012年8月28日运城市人民政府办公厅关于转发山西省保险行业协会运城办事处关于加快推进农业保险发展意见的通知（《山西省保险行业协会运城办事处关于加快推进农业保险发展意见》）更有力的推动了运城市农业保险的发展。 　　从表1可以看出，在被调查的323个农户中，有76个农户对农业保险一无所知，占比为23.5%，有145个农户通过电视等其他渠道听说过农业保险，占比为44.9%，有100个农户了解或接受过关于农业保险的宣传资料，占比为31%，仅有2个农户对农业保险非常熟悉。据了解，这两个农户是保险营销员，曾在保险公司接受专业培训，占比为1.6%。可见农户对农业保险的了解甚少，迫切需要加大宣传力度。 　　对农业保险了解不足，就会导致农户对农业保险的购买意愿不足，当被问及是否会因为当地村干部的上门宣传以及参加保险公司的产品介绍会而改变原来的购买决策时，有20个农户改变购买决策，共有55个农户愿意购买农艺保险，占比为17%，对于暂时不需要购买的农户从未接受宣传的68户降为59户，占比为18.3%，而便宜可以购买变化不大，从220户变为209户，占比为64.7%。可见，政府和保险公司的宣传，可以提高农户购买意愿，但价格依然是农户做出决策的第一考虑因素。 　　（二）农户对虫灾害、旱涝灾害等部分险种需求较大 　　运城市是山西省重要的粮、棉、油、苹果、蔬菜生产基地，频繁发生的自然灾害给农业生产和农民生活造成了巨大损失。以种植业险种为例，目前运城地区有小麦收获期火灾险，以及2010年试点的小麦、玉米种植业保险，保险责任范围为：在保险期内由于暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、冻灾直接造成保险作物损失的，按约定进行赔偿。从调查情况来看，农户对旱涝险种、虫害险种的需求偏好较大，在被调查的323个户中，虫害险、干旱险、和洪涝险分别有132户、156户和102户，比例为40.9%、48.3%和31.6%。而对于已经开办的火灾险仅有3个农户选择，占比为0.9%，调查还发现，现有的农业保险（例如雹灾、火灾）由于发生概率和发生面积较小，农户反应冷淡。表3表明，旱涝灾害和虫灾害险种是农户真正的需要保障。 　　（三）对专业化、规范化和综合化的保险需求较大 　　调查结果表明，被调查的323个农户中，有276个农户愿意接受专业化的农业保险业务员进行产品介绍。调查发现，从事农业保险的业务员一般一个人服务好几个村镇，由于平时业务量少，自身素质和农业知识不全面，在推广农业保险时积极性不够，产品介绍时缺少信服力；有193个农户希望由村干部牵头，组织保险公司一起来举行农业保险宣讲会；有302个农户希望丰富保险险种、开办干旱保险，同时愿意将农业保险