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商业银行高校互联网金融平台构建浅述 　　【摘 要】大学生群体在内的年轻人逐渐成为中国消费及经济增长的主要驱动力，推动中国消费市场和新的商业模式转型升级，大学生群体互联网消费金融对传统商业银行带来挑战，商业银行如何搭建平台聚集年轻客户刻不容缓。在这样的背景下，本文主要从互联网金融的定义特征、大学生金融市场分析、高校互联网金融平台构建的必要性、商业银行互联网金融平台的构建框架及构建策略出发，探索商业银行互联网金融背景下构建综合金融服务平台。 　　【关键词】移动互联网；互联网金融平台；商业银行 　　一、互联网金融的定义及特征 　　（一）互联网金融的定义 　　互联网金融（Internet of Finance，简称IOF）是指为金融服务商以互联网为平台提供的银行、证券、保险等多种金融服务，对以电脑网络为技术支撑的金融活动的总称。广义的互联网金融包括与其运作模式相配套互联网的金融机构、金融市场及相关的监管等外部环境。 　　（二）互联网金融的特征 　　1.互联网金融普惠性 　　与传统商业银行服务及业务相比，互联网金融可提供便捷、广覆盖的金融服务。互联网业务的一个特点就是便捷和广覆盖，可以有效地提高服务质量。受益于大数据等技术，时间与空间不受限制，参与者的门槛较低，高度的开放性吸纳金额小但量大的客户群体。 　　2.互联网模式的多样化 　　借助大数据和云计算等信息技术，通过庞大数据的挖掘利用，金融模式能够快速创新实现多样化和个性化。伴随着互联网的继续发展，模式还将更加丰富。 　　二、大学生金融市场分析 　　（一）市场广阔 　　大学生群体消费金融的基础市场是十分庞大的，据教育局统计2016年我国在校大学生群体人数达到了3741.5万，且每年呈现递增趋势。据艾瑞数据库显示，2016年中国大学生群体消费金额规模达到了4524亿。每年都保持4.7%的增速。从这两个数据可以看出，大学生群体消费金融市场的消费基础是十分牢靠的。 　　（二）超前消费意愿强烈，对未来预期乐观 　　大学生群体对消费金融服务的需求是十分旺盛的。如今以90后为主的年轻人群体，成长环境与上一代人有很大不同，他们更加适应互联网生态，也更习惯于十分便利的电商消费模式。另外根据艾瑞的用户调查结果，年轻人群消费需求强烈，将近百分之七十的年轻人表示有过分期消费的经历，将近百分之九十的年轻人是不排斥分期消费这种超前消费方式的。因此大学生群体需要消费金融服务来帮助他们更好地享受和规划青春，用未来的资金投资现在的自己。 　　（三）理财观念逐步增强 　　随着80、90后群体逐渐成熟，年轻人的消费行为趋于理性。年轻人月光族的标签正在褪下，去年全国年轻人人均每月收入为6726元，支出则为4386元，收支比例为3：2，说明每月仍有一定存款。同时，存款额度也在增加，2016年轻人月存款为2340元，较2015年同比增加15.3%，而2015年存款较2014年增加32.7%。年轻人不光有了存款的意识，记账理财意识也在增强，甚至学生党们也加入理财大队中。 　　三、高校互联网金融平台构建的必要性 　　（一）年轻客群成为最先远离物理网点的客户群体 　　年轻客户学习力强，接受新事物快，喜欢尝试新的渠道。比起安全性相比，其更注重服务的便捷性，对客户体验的要求高。随着新渠道发展，年轻客群去物理网点办业务的频率不断降低。逐渐转向以支付宝为代表的第三方支付模式，平台从大学生群体生活各方面进行渗透，同时提供理财、分期、借贷等金融服务。对商业银行结算业务、理财业务及客群发展带来巨大冲击，如何增强商业银行在大学生客群的黏性对商业银行至关重要。 　　（二）政策要求，加速互联网消费金融布局 　　2015年，??务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，指出推动金融产品和服务创新。支持互联网金融创新发展，强化普惠金融服务，打造集消费、理财、融资、投资等业务于一体的金融服务平台。 　　（三）打破限制，集聚网络效应 　　互联网金融综合平台类别及典型代表互联网平台已成为互联网金融的核心竞争力。通过平台的构建，可以打破客户开发的空间、时间限制。原本分散且狭小的市场将通平台进行集聚。也有利于商业银行与大学生群体的信息不对称得到改善，有效降低双方的陌生感。通过高效金融平台大学生群体间的信息可得性大大提高，有利于客户对平台依赖，提高转平台成本，锁定客户。 　　四、商业银行互联网金融平台的构建框架及建议 　　与现有的如支付宝等平台而言，其凭借其上亿的互联网用户资源，并借助社交平台营销推广，再加上三方服务的引进，使得其余额宝上线造成井喷式效果。互联网企业的惠普性、便利性和可得性是商业银行所亟需的，也是平台构建的发展方向。通过线下网点与线上资源的有效整合，围绕移动平台，可更