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西部欠发达地区农村金融产品服务创新剖析 　　【摘 要】近年来伴随着西部大开发、东北振兴和中部崛起等区域发展战略的实施，区域间差距不但没有缩小，反而呈现出继续扩大的趋势，究其原因，西部欠发达地区由于体制、环境、科技水平和观念等软投入落后，使得当前西部欠发达地区投融资只能主要依赖政府财政资金和银行贷款，国内民间资金和外商投资并没有大规模地相应跟进，呈现出“政府热、民间冷”，现有中央政府主导的投融资水平远不能满足西部地区经济发展的需要，这篇文章结合陕西安康市创新民生金融服务项目，分析当前西部地区农村金融发展的现状并探究西部欠发达地区农村金融服务创新的可推广模式。 　　【关键词】欠发达地区；农村金融；产品服务；创新 　　一、西部欠发达地区农村金融服务存在的主要问题，以安康市为例 　　（一）城乡金融资源配置不平衡 　　安康市位于陕西省东南部，占陕西省国土面积的11.4%，全市10个县（区）中9个属于国家级贫困县，1个属于省级贫困县。目前，全市拥有农村金融机构营业网点210个，占全市金融机构营业网点的65%，均分布在乡镇所在地，而且有17个乡镇没有一家金融机构营业网点，行政村更是空白。农村金融机构营业网点覆盖率为1/万人，低于全市1.3个/万人的平均水平，更低于城区3个/万人的覆盖水平。 　　（二）农村金融体系不完善，金融供给总量不足 　　首先国有商业银行因其市场定位，不愿涉足经营成本高、行业风险大的农村业务；其次政策性银行如农业发展银行由于受业务范围所限，在农村的金融服务也受到了极大制约；邮政储蓄银行由于成立时间短，在农村开办的金融业务主要是储蓄和小额质押贷款，小额信用贷款还处在试点探索阶段；村镇银行、小额贷款公司等新型金融组织尚处于空白；农村信用社作为支农主力军，受金融监管指标的制约，难以满足农村经济发展需要。 　　（三）农村金融服务产品单一，金融深化程度不够 　　服务“三农”的金融机构主要是农村信用社和邮政储蓄银行，金融产品种类主要以贷款和存款为主，并办理结算和信用卡业务。贷款主要以小额信用贷款、抵押贷款、担保贷款和质押贷款为主，而且以土地承包经营权、林权作为抵押进行贷款还存在许多制约因素。随着农业产业结构调整步伐的加快和农村经济社会的快速发展，以及农民思想观念的转变，农村金融就以难以满足“三农”多元化的金融需求。 　　（四）金融基础设施建设较为薄弱，金融需求受到抑制 　　当前安康全市安装的67台ATM机全部位于城区，277台POS机中，85台安装在公路沿线加油站，192台全部集中在城区的宾馆、饭店和超市。邮政储蓄银行目前还没有加入现代化支付系统，也就无法为广大农村地区提供跨行资金清算服务。县级农村信用联社虽然加入了现代化支付系统并开通了省内统一的综合业务系统，但由于乡镇一级农村信用社全部没有加入现代支付系统，跨行资金清算需要通过县级联社中转，故增加了处理环节，延长了资金在途时间。 　　（五）涉农金融机构缺少国家政策扶持， 体制、政府职能及观念转型滞后，县域金融生态环境建设不甚理想 　　就农村信用社而言，国家虽然通过央行票据置换的方式解决了2002年报表中体现的部分不良资产，但毕竟数额有限。如安康市农村信用社，2002年末不良资产为51465万元，通过央行票据置换虽然解决了12167万元，但占比仅为23.6%。近年来，虽然农村信用社业务得到了快速发展，资产规模不断壮大，但由于农业保险介入深度不够，自然灾害形成的不良资产每年都在增加，包袱依然沉重。 　　二、改进和完善欠发达地区农村金融服务的举措 　　（一）完善农村金融基础设施，培育农村信用体系 　　积极鼓励和支持政策性银行、国有商业银行和其他股份制商业银行在县域设立分支机构，并将机构网点延伸到农村、铺设到乡镇，合理布局设置ATM机，发展农资购销特约POS消费商户，借助ATM、POS、支付通等现代电子银行满足农村客户取现和消费需求，提高金融服务的便利度。2011年底，仅农村信用社一家共安装POS机1194台，布放ATM机123台，实现了ATM自助取款机镇镇通，POS助农取款机村村通；二是努力实现空白乡镇网点全覆盖，十一五期间新增空白乡镇网点11个，解决偏远地区金融服务不足的问题。三是农村信用环境进一步优化。 　　（二）加大金融总量供给，丰富引进农村金融机构主体 　　完善扩大现有金融机构支农力度，促使金融机构新增存款一定比例用于当地投放。继续逐步放宽市场准入，扩大金融主体，做大金融市场。大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构；引进中介机构，解决县域贷款担保难问题，加快制定放贷人条例，明确非吸收存款类放贷人主体的法律地位，引导民间金融成为农村金融市场的重要竞争主体。发挥农发行在农业小企业、产业化龙头企业、农村基础设