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建设银行柜面业务风险防范浅述 　　随着建设银行前后台业务分离项目的纵深推进，商业银行逐步建立起数据高度集中的运营架构，大量标准化、风险性、批量化业务集中上移到总行和一级分行层面处理，柜面业务的内容和形式发生了较大变化，“大数据”模式逐步形成，为顺应这一趋势，探讨新形势下的柜面案防机制很有必要。 　　一、大集中模式下柜面业务的变化 　　伴随着核心业务系统上线、前后台业务分离、总行区域性后台业务处理中心建立、柜面业务深度分离等一系列举措的推进，建行柜面业务实现了在系统中通过交易驱动、自动完成、总行和一级分行集中处理，柜面业务内容和形式发生了巨大变化，主要特点有： 　　（一）对系统依赖性增强 　　近年来，随着核心和特色业务系统、管理系统的不断上线，网点柜面业务大部分已纳入系统处理，包括：对公和对私存取款、贷款、结算、公积金、国际、信用卡等业务，与之相关的客户信息、业务资料、账务数据、报表、登记簿等大都实现了系统电子化存储和处理，且柜面标准化业务均实现了后台上收，原依次经过受理-录入-复核（授权）-发起交易的分步式、串行、逐笔处理业务流程，改造成为主要业务环节由后台同步操作、并行、批量处理的流水化生产流程，审核、入账环节在后台由系统拆分处理，避免了柜面人为操作风险，提高了柜员和客户体验。同时导致柜面业务对系统的依赖程度更高，有的业务在柜员受理并对票面要素简单地审核后，其他环节就全部由系统处理了。 　　（二）数据高度集中和上移 　　2006年总行启动会计与营运管理体制改革，先后完成集中金库、集中稽核、集中对账、集中批量代收代付等60项网点非实时性业务或事项前后台分离，基本形成以一、二级分行为主体集中处理前台非实时业务的集约化运营体系；2009年启动深化前后台业务分离项目，实现网点实时性业务分离，又先后完成支票类提示付款、汇兑、同城票据交换提出等13类网点主要产品前后台分离。所有集中的柜面业务数据和影像均上移，一级分行乃至总行可直接提取和分析辖内机构的业务数据、原始影像、流水和明细等，各项业务均“有迹可循、有据可查”，银行业务“大数据”模式逐步形成。而柜面可查的数据资料极其有限，主要是一些实物、登记簿、录像等。 　　（三）柜面操作日趋简单 　　前后台业务分离后，由于一些难度大、风险高、专业性强的环节均上收后台专业化中心或人员处理，前台压力减轻，操作日趋简单、标准，原来要求柜员掌握的会计核算、结算、贷款、稽核、现金整点等知识和技能，也越来越简化甚至消失，柜员受理时只需完成鉴伪、清点和扫描上传动作，部分业务办理完毕制发回单，日终勾对流水、盘库，主管完成较为复杂的审核、授权、交接等事项，较深化前后台分离项目实施前压力明显缓解。经测算，仅2006年后集中的60个事项，全行日均可释放网点人力28897人天，其中：集中金库18522人天、集中对账1735人天、集中同城票据交换提入1723人天、集中稽核4317人天、集中批量代收代付2600人天。而2009年逐步分离网点实时业务后，目前后台每天可为柜面分流约25万笔对公业务，已占柜面对公业务的70%以上，这个比例将来还会增加。 　　（四）实现了集中监控 　　由于柜面监测、远程监控系统的上线使用，柜面业务均纳入了后台集中实时监控。柜面监测系统实时获取所有网点营业性系统交易业务数据，凡触发预警模型的可疑和违规交易，均可按风险程度及时发布到不同层级人员进行核查。远程监控系统则实现了对所有营业机构的高低柜区、VIP客户厅、理财区、自助区、填钞间、金库出入通道、保管区、作业区的集中监控，监控影像可供监测人员在存储期内随时调阅，对可疑信息进行核实查证，对违规行为及时提示。 　　由于以上变化，柜面业务数据和影像实现了电子化存储、大部分操作风险后移且实现了机控，使得柜面风险防控内容和形式发生了较大变化，改进原有柜面操作风险防控模式和手段，提高柜面业务案防水平也大有可为。 　　二、现有柜面业务案防模式存在的问题 　　按照现行体制，柜面业务案防机制主要建立在稽核督导、现场和非现场检查的基础上，现行模式存在以下问题： 　　（一）资源共享不够充分 　　主要表现在相关职能比较分散，数据的共享和运用不充分。一是相关职能比较分散。柜面业务稽核监测、督导和远程监控职能分别由营运、资金结算和保卫部门履行，由于业务条块分隔，数据资源未能充分共享，柜面业务数据、监控影像在风险督导和案件防控中的应用不够，未能形成有效联动。二是对数据的运用不充分。从集中稽核、现场督导、疑点核查等层面数据应用看，风险数据分析主要运用于合规性审查、排查当天的可疑问题，并通过借助人工判断抽样分析才能排查短期内的疑点和重大问题，数据的运用不充分，与案防目标联系不紧密。相比之下，审计上是分析全量数据，这就导致目前柜面稽核督导与审计发现问