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我国信用卡风险管理剖析 　　【摘 要】随着我国经济的不断发展和经济全球化的不断深入，信用卡透支是信用卡运作的基本形式，本文从信用卡的基本分类入手。分析了信用卡风险的特征，以及信用卡风险的各个种类，揭示了防范和控制信用卡风险的重要性，在此基础上提出了防范信用卡风险的相应对策。 　　【关键词】信用卡；信用卡风险；透支风险；信用卡风险管理 　　 1.信用卡概念和分类标准 　　1.1信用卡的概念 　　现代使用的“信用卡”，是有由银行、金融机构或者专门以资金服务为依托的专营或私营公司向资信良好的个人、单位签发的、可以直接在指定的场所或者商厦、店铺进行非现金借贷方式进行的直接消费，并且持卡人可以在“信用卡”的签发银行或者银联营运机构的营业网点进行存取款、办理个人结算业务的一种信用凭证和支付工具。从宏观的概念上讲，凡是能够为持卡人提供信用证明，持卡人可持卡消费或者享受特定服务的卡片或者号码卡，都可以称作为“信用卡”，我盟生活中最经常使用的贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、借记卡、支票卡等都可以是信用卡的范畴。但狭义的信用卡仅仅是指商业银行发行的以个人资信为前提的盈利性的贷记卡。 　　1.2信用卡的分类 　　信用卡不同的国家和地区或因为政治因素和国情的不同性质也有差别。在我国，信用卡按用途主要有以下2类：普通卡和类金卡：指根据持卡人的资信来分类。普通卡是指向经济实力、信誉、地位一般的持卡人所发行的信用卡；金卡的授权额度起点较金卡有着巨大的差异，附加的服务项目也较多，因此会发给资信和经济实力都较强或有着一定社会实力的人。持卡人因为社会地位和责任的不同，又可以将信用卡分为主卡和副卡。主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支付承担清偿责任的信用卡。附属卡是附属于主卡的信用卡。附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任，而是由主持卡人来承担。 　　 2.信用卡的功能 　　信用卡主要是指在非现金交易下，以资信凭证作为抵押现代化国际化的结算手段。因此它具有以下功能： 　　2.1支付结算 　　持卡人在进行消费时信用卡充当现金支付的等价代换物，减少了现金的使用频率。 　　2.2汇兑业务 　　持卡人可以在不同的地域以信用卡为交易手段进行国际间的货币流通业务支付或者买卖，但必须通过国际信用卡组织设立的会员机构网点进行资金的调拨流转。 　　2.3规模购买 　　信用卡的大量使用必然形成一个庞大的客户群体，通过对这些客户群体的发掘使之成为特约商户，银行或者金融机构要给以这些商户一定的消费折扣或者给他们提供一些附加的服务项目，使他们在消费过程中享受很多的优惠政策。 　　2.4个人信用的凭证 　　持卡人使用信用卡，必然在金融机构的信用记录上留下记录，长期的使用和良好的信用记录会给吃卡人带来高价值的信誉度回报。 　　2.5信用销售 　　信用卡的实质是一种信用购销凭证，是持卡人通过资信作为提前消费的现金抵押，因此改变了传统的现金消费支付方式，同时可能提高整个社会的信誉度，改变了实际货币决定购买力的行为和传统的消费模式，能在一定程度上刺激社会消费，促进经济发展。 　　2.6循环信誉度授予 　　用卡业务是消费信贷的一种，它提供了一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人可以使用部分或者全部额度，一旦被透支的款项得到偿还，该信用额度自动恢复。贷记卡的持有人，只要每个还款期偿还最低还款额度，在此额度之外的款项及利息可以延至下个还款期偿还，也就是说，如果持卡人的账户一直处于循环信贷状态，那么周转中的贷款余额可以被看作是无期贷款。 　　 3.信用卡风险的种类 　　3.1信用风险 　　由于信用卡具有消费信贷功能，并且允许持卡人一定额度内进行透支，但是必须以这良好的信用作为前提的，也就是要求持卡人在规定时间内主动向银行偿还贷款。不能延期还款或者违约行为，否则银行卡便会出现坏账等情况。 　　3.2欺诈风险 　　主要是由于不法分子利用过期的或者作废的卡进行恶意透支的行为，从而给各合法主体带来经济损失的情况。一般情况下，欺诈行为的表现形式主要有伪造身份、伪造信用卡、卡里包含虚假信息或者盗用他人的信用卡进行恶意透支等。 　　3.3操作风险 　　信用卡操作风险主要体现在银行内部，例如信息系统、发卡机构内部控制以及管理监督机制等流程不按法律法规进行，而出现不当操作所带来的风险。此外，有些发卡机构员工滥用权力独自对信用卡进行审批，违规发放信用卡，给不法持卡者法外开恩等。 　　 4.信用卡风险的防范策略分析 　　鉴于目前我国信用卡业务出现的各类问题，本文通过借鉴国外成熟市场的经验并结合我国的基本国情，主要从以下方面对其进行相关阐述。 　　4.1加快个人征信体系建设 　　相关银行机构必须在我国推广与运用信用卡之前．建立于完善个人信用数据库制