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我国汽车金融信贷风险管理剖析 　　摘要：本文介绍了我国汽车金融的发展现状，归纳总结了汽车金融机构在汽车金融消费信贷风险管理存在的问题，通过剖析其原因，提出了一系列对我国汽车金融信贷业务发展有效的风险防范措施。 　　关键词：汽车金融 信贷风险 风险控制 防范措施 　　中?D分类号：F42；F840.682 文献标识码：A 　　汽车金融作为汽车产业与金融业的结合，是当前汽车产业链中最重要领域。随着中国汽车市场由增量时期转入存量时期，汽车后市场成为急待开发的新市场，而汽车金融作为新市场的重要部分，创新发展的空间巨大。所以，汽车金融活动中的风险控制同样重要，只有控制管理好汽车金融环节中的市场风险、操作风险、信用风险、违规经营风险等各种风险，才能创造一个汽车金融良好的发展局面。 　　随着我国信贷政策的放宽，汽车金融市场发生的欺诈贷款、虚假身份、虚假资料、虚假信息、他人帮助借贷、一车多贷等多种违规行为屡见不鲜。而以上风险问题一直得不到有效的解决，其问题在于，单独依靠人行的征信系统来判断贷款人的信用水平和偿还能力，早已不能满足现行的汽车金融风险控制需求，要在汽车金融的贷款初期做好贷前多方面审查，在放款中做好贷款准确发放，放款后做好完善的贷后管理，以上各环节风险问题的解决变得尤为重要。 　　1 汽车金融服务中金融机构风控存在的问题 　　1.1金融机构内风险 　　贷款政策理解不透彻，违规经营，政策性风险大。少数商业银行或金融机构在金融风控上有悖人行制定的信贷政策，政策拿不准确，违规经营、抢占市场，不但破坏金融环境市场，而且经营性风险导致后续的整个金融系统性风险，最终此类金融机构也会导致被人行停业整顿。 　　对金融工作人员法律政策宣导、专业审核技能培训、金融知识培训不到位引起的内部人员操作风险。如金融工作者与贷款人勾结骗取贷款、违规收取费用、审查工作不到位等，弱化了对借款人的调查审查，给金融机构带来风险隐患。 　　贷前、贷后的风险管理不到位造成的操作风险。为提高贷款效率，争抢市场，满足客户快的要求，在贷前没能尽量做到按照规则审核审查贷款人，不能多方面多角度考量客户的整体征信及还款能力情况，为今后的贷后管理埋下隐患。 　　随着汽车金融的业务量增大，金融机构的工作量增大，人员及专业岗位配置的不到位，导致大部分金融机构的贷后管理不到位。贷款用途不明确，违背国家政策、贷后逾期的处理措施、逾期长时间不还的诉讼等工作的不完善，全是汽车金融风险控制的重要环节。 　　汽车金融机构服务单一，无法多方位实施保全措施。大多数金融机构仅限于提供汽车消费贷款服务，只是简单的了解贷款人购买车辆所涉及的基本情况、征信情况、收入还款能力，无法深入并且随时了解贷款人的基本其他可变化情况。金融机构汽车消费贷款一旦发放，如果贷款人正常还款，几乎不存在风险，无需考虑。但如果贷款人在贷款期间发生意外事故或经营、经济发生重大变化，金融机构也无法了解到客户的最新情况，就会给金融机构带来风险 　　1.2金融机构外风险 　　国家汽车产业政策的变化带来的政策性分险与汽车市场的经营风险，增加了汽车消费贷款风险的随机性。 　　各金融机构之间的信息不互通，同业无法掌握贷款抵押物的具体情况，为不法分子提供可乘之机，为贷款埋下了风险隐患。目前，汽车金融贷款以汽车经销商为中心，由汽车经销商推荐客源到金融机构，一方面客户可以在4S店中办理汽车分期业务，同时贷款人也可以办理银行的消费金融分期，二者在不知情的情况下，可以给贷款人批复两笔贷款。不法分子利用这类业务可以骗取银行贷款及客户的车辆。为今后贷后管理增加了难度。 　　金融机构缺乏对汽车经销商的管理。汽车经销商与金融机构只是基于资金供求关系的合作关系，汽车经销商给金融机构推荐购车的贷款客户，同时经销商也为自己能帮助贷款人解决贷款问题，促进汽车销售量。虽然经销商也为客户提供担保业务， 但如果一旦发生逾期或其他问题，在执行时却困难重重，不能及时兑现。甚至有的经销商串通客户办理假按揭、降低购车首款等，转嫁给了金融机构巨大的信贷风险。 　　2 汽车金融消费信贷管理措施 　　2.1建立健全征信信息系统化一体化 　　中国人民银行做统一协调，各个金融机构及各种小额贷款公司协作配合。把日常客户的信息资料进行统一化管理，并建立系统的的信息库，利用互联网平台，把人行征信系统、小贷公司的前海征信、网络的大数据科技信息，多方综合的客户信息汇总，构建一体化个人信息平台。主要负责评估客户的工作情况、收入状况、以往信用情况、消费习惯、消费水平、消费能力、个人还款征信情况，居住、生活、教育等个人情况综合分析评估，判定客户的风险等级。例如，国家公务人员的等级一定比个体工商户的等级要高。确定贷款等级，确定贷款风险程度及贷后管理水平，从而有效降低信用风险。