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我国互联网金融风险及对策剖析 　　【摘要】目前我国互联网金融发展速度过快，而且没有明确的定义和制度规范，导致在互联网金融监管问题上面临巨大的困难。网络的开放性和固有的缺陷也决定了互联网金融的风险将更加复杂多样，难以防控。本文分析了我国互联网金融存在的信用、法律、技术、操作风险，并对防范互联网金融风险提出了建议，以促进互联网金融健康规范发展。 　　【关键词】互联网金融 风险分析 风险防范 监管 　　一、绪论 　　互联网金融以其全新的模式与业务，促进金融模式的快速转型与发展。其经营成本低，方便快捷，透明度高等特点，在很大程度上弥补了传统金融模式交易成本高，信息不对称等缺陷，在金融市场上倍受市场参与者的青睐。近年来，互联网金融产品在我国蓬勃发展，余额宝、支付宝、微信红包等渗透我们生活的方方面面。这些互联网金融产品逐渐改变了我国消费群众的理财观念和支付方式，尤其是对于年轻一代来说，互联网金融产品已经成了不可或缺的一部分。与此同时，互联网金融的弊端也逐渐出现，我们经常在新闻媒体上看到支付宝被盗，多家互联网金融平台陆续倒闭等消息。那么，如何正确使用互联网金融平台，防范互联网金融风险便成了现阶段亟待解决的问题。因此，对我国的互联网金融风险进行研究分析，寻求合理有效的防范措施来避免互联网金融风险带来的损失及其负面作用，对促进我国互联网金融发展具有极其重要的意义。 　　二、互联网金融的概念、特征及其发展现状 　　（一）互联网金融的概念 　　互联网金融是指利用大数据和云计算在开放的互联网平台上提供金融服务，其相较于传统金融而言，具有普惠金融、平台金融和碎片金融等优点。互联网金融服务包括线上支付、线上投融资、线上筹措资金、线上理财、信息中介等服务。 　　（二）互联网金融的特征 　　1.交易信息透明化。传统金融服务由于资金供求双方的信息不对称，所以需要金融机构作为中间层次来监督管理。而互联网金融以先进的互联网技术，实现资金供求双方的信息匹配，减少了信息的不对称，使交易信息透明化。 　　2.服务效率高，操作方便。互联网金融模式多样化打破了传统金融服务资金供求双方信息不对称的交易弊端，通过线上操作，打破了传统金融的束缚，资金流通更方便快捷，更高效地实现资金供给者与需求者的对接。 　　3.成本低。互联网金融与传统金融服务最大的区别就是，减少了银行等中间机构繁琐的审批核验程序，使客户足不出户就能办理贷款、支付、理财等业务，既节约了人力资源成本，又节省了时间成本。 　　4.网络经济的高风险。互联网金融作为新型金融模式，其相关法律法规制度方面并不完善，不同监管主体之间没有明确的权责划分，而互联网具有极大的流动性，其监管方面仍存在较大的漏洞。互联网金融没有中间层次对交易双方进行监管，在高额利益的诱惑下，容易引发非法集资，骗捐骗贷，携款跑路等情况。而互联网平台容易遭受黑客的攻击，对客户的信息以及资金的安全造成?O大的威胁。 　　（三）我国互联网金融的发展现状 　　根据前瞻产业研究院发布的《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展问题主要是监管套利导致的。一方面，互联网金融对于资本没有做出明确的要求，央行也无法对其进行监管；另一方面，互联网金融需要考虑合规性以及风险防范的问题。 　　我国互联网金融发展迅速，互联网支付具有交易量多、交易金额小、交易频率高等特点。从互联网保险业务分析，其扩张较快，创新模式较多，导致业务量不断增加。从互联网基金销售业务分析，基金销售主要业务为互联网货币基金销售，其业务量也不断增加。从互联网金融消费分析，其主体多元化，主要是小额、短期的贷款业务。据统计分析，我国互联网消费金融市场交易规模在2017年预计突破1万亿元，到2019年有望达到3.4万亿元，三年复合增速接近100%。 　　三、我国互联网金融面临的风险分析 　　（一）信用风险 　　信用风险又称违约风险，是金融活动中最主要的风险类型之一，信用风险几乎存在于互联网金融交易的方方面面。传统金融服务所存在的监管问题、交易风险在互联网介入后变得更加复杂多样。一方面，一些互联网平台为了增加流量而推出的无需抵押模式使互联网金融的弊端更加凸显，一旦借款人违约，其后果将十分严重；另一方面，互联网金融企业携款跑路，借款人也将无法追偿损失。据统计分析，2017年1月至9月，P2P网贷平台停业及问题平台数量共计515家，其中问题平台为158家，占比约为30.69%。而2016年1月至9月，停业及问题平台数量共计1429家，可见一年后数量下降900多家。这也说明近一年时间，随着新上线平台数量大幅减少后，退出平台数量同样出现了明显的下降。 　　随着互联网金融品种的日益增加，金融市场信用风险产生的可能性也越来越多。以校园贷为例，盗取