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我国人身相互保险组织发展潜力剖析 　　[提要] 2017年5月信美人寿相互保险社获保监会批准正式开业，自此我国出现第一家人身相互保险组织。然而，当下市场环境复杂，这个新成立的组织能否适应保险业发展趋势，克服挑战，提高市场运营效率仍未可期。本文结合国内相互保险业发展现状，运用SWOT分析，对这个新的组织提出发展建议，以引导其发挥优势，积极应对挑战。 　　关键词：人身相互保险组织；SWOT分析；发展设想 　　中图分类号：F84 文献标识码：A 　　一、现状 　　盘点2016年保险业大事记，必然少不了保监会批准的三个“新人”――信美人寿相互保险社、汇友建工相互保险社、众惠财产相互保险社。其中信美人寿为人身相互保险组织，以服务会员200万人，保费收入超过180亿元作为五年发展规划和目标。根据ICMIF数据显示，2015年相互保险市场份额占全球的27%，相互保险组织的保费收入增长达30%，远超全球平均水平。有学者推算，从目前市场前景看，国内相互保险市场空间可达8，000亿元到10，000亿元，一时间出现了相互保险热。 　　二、人身相互保险组织发展潜力――基于SWOT分析模型 　　SWOT分析法又称为态势分析法，是一种能够较客观而准确地分析和研究一个行业或者产业发展态势的方法。其中SWOT分别代表：S（优势）、W（劣势）、O（机会）、T（威胁）。本文将从人身相互保险组织的内部资源与能力所形成的优势（S）、劣势（W）与外部环境条件所形成的机会（O）、威胁（T）四个方面来分析人身相互保险组织在我国发展的可行性。 　　（一）人身相互保险组织S（优势）分析 　　1、更加符合保险业的本质，从根本上满足客户的有效需求。保险的本质是为投保人提供一种风险保障而非盈利，相互保险是按成本厘定保费，其经营带有一种“互助共济，内部经营”的特色。相互保险组织的这种将投保人和所有人合二为一及其非盈利性很好地体现了保险风险共担的本质属性。2016年上演的“宝万之争”，险资掀起的举牌热潮，以及市面上少保障型产品多万能分红险的现状，究其原因是很多激进型公司股东及经营者对于保险本质把握不足，他们过分追求保险资金带来的收益却忽略了“保险姓保”的本质。因而，以盈利和噱头为目的而设计的产品从供给端本身就不能匹配消费者的需求，有效需求并未被激发，进而产品供给和设计不合理，保险从业者迫于压力采取各种方式误导消费者，由此引发消费者对于保险行业不满。而人身相互保险组织是从会员的需求出发设计产品，供给和有效需求相匹配，自然能够激发会员的投保热情，解决供需矛盾。 　　2、费用率低，保费也更为低廉。寿险产品的定价除了考虑死亡率、费用率、利率，还要考虑营业利润的因素。在人身相互保险组织中，投保人和保险人合二为一可以省去保险中介的代理佣金进而降低费用率；投保人与所有人利益一致可以降低道德风险和逆选择的发生概率，从而有效规避骗赔的发生并降低费用率；同时，其非盈利性不必附加利润因素，使人身相互保险组织的运营成本远低于商业保险公司。根据中国保险年鉴提供的2015年人身保险的市场情况，2015年保费收入为9，314.7亿元，利润总额为1，740.5亿元，利润总额/保费收入约为18.6%，这给相互保险提供更为低廉的保费，创造更有竞争力的产品提供了条件。 　　3、经营更为稳健。优质的客户资源为人身相互保险组织稳健经营提供了有利的条件：由于相互保险投保人和所有人利益一致，风险较大的投保人会选择去股份制保险公司投保，将风险转移给股份制保险公司的股东，因而人身相互保险组织就有更强的管理未来的能力；股份制寿险公司若在制定保险费率时遇到偶然突发的负面因素很可能会影响到公司的偿付能力，严重时还会导致公司破产，而人身相互保险组织灵活的缴纳保费方式更有利于其稳健经营，加上公司的经理人没有股东业绩的压力，进行激进式经营的动机削弱了很多。 　　4、富有文化基础，同时可以捍卫中华民族的保险根基。我国是社会主义国家，自古就有相互合作的社会文化，我国早期就有很多相互合作组织，例如农村合作信用社和城市合作社。从传统来看，采取相互制的形式更易被人们接受。此外，由于保单持有人的所有权不能转让，可以阻止本土的保险公司被外部收购，捍卫中华民族的保险根基。 　　（二）人身相互保险组织W（劣势）分析 　　1、资金筹集途径有限。人身相互保险组织不能通过公开发行股票的方式来筹集资金，只能采取吸引更多保户加入的方式。由于人身相互保险组织是专注于某些特定群体，其本身在一定范围内的需求有限，采取保户加入来扩充规模的方式很大程度上受到限制，再加上其无法有效地利用资本市场来扩充自己的规模，因而缺乏广泛的资金来源。由于缺乏很好的筹集资金方式，在一些极度需要资金支持的情况下人身相互保险组织有可能会采取激进式的投资经营，这反而削弱了相互组