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我国商业银行个人理财业务发展剖析 　　摘要:文章从目前我国商业银行个人理财业务发展的现状中找出问题,对个人理财业务的存在的主要不足进行了分析,从商业银行的角度对个人理财业务的发展提出了策略和建议。 　　关键词:商业银行;个人理财业务;金融产品 　　中图分类号:F830 文献标识码:A 　　文章编号:1674-1145(2009)23-0166-03 　　 　　证券、保险等金融理财产品进入城乡金融市场,拓宽了人们的投资渠道,延续多年的储蓄保值增值的理财观念和理财方式已经逐渐发生了变化,商业银行个人理财业务具有广阔的创新空间和发展前景。 　　 　　一、商业银行个人理财业务概述 　　 　　个人理财是一种综合金融服务,是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案并及时执行、监控和调整,使其能满足客户人生不同阶段的财务需求,最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。 　　20世纪70年代,个人理财业务已在欧美国家广泛开展。与国外发达国家的个人理财业务发展历史相比,中国个人理财业务的发展历程非常短暂,却发展迅速。随着我国资本市场的发展和居民财富不断增长,形成了对理财产品的需求,行业竞争的日趋激烈和金融监管的放松则刺激了金融机构的业务创新,形成理财产品的供给。自90年代末期开始,国内众多银行、证券公司和保险公司陆续开展了个人理财业务,并快速成为金融市场竞争的主要焦点和热点;同时,随着我国加入WTO,个人业务对外资银行全面开放,国外金融机构凭借其丰富的经验、先进的技术和金融产品,以个人理财业务为切入点,抢占市场份额,使国内银行面临严峻挑战。 　　商业银行个人理财业务具有如下的特点: 　　1.业务专业性。商业银行需从满足客户需求出发,为客户提供个人结算、代理、资信、投资、委托、担保、贷款、特殊服务等集多种业务为一体的全方位服务。 　　2.服务个性化。商业银行面对的千千万万的个人消费者有着不同的偏好,银行通过对金融产品服务的组合,筛选、设计出最合理的投资理财方案供客户选择,提供灵活多样、个性化强的存款组合、投资组合、消费信贷等量体裁衣的个性化理财服务。 　　3.产品增值性。理财服务是由银行专业的理财人员从满足客户的最大利益出发而设计的,其服务的结果主要体现在客户经济利益的增加和理财精力与投入时间的减少上,因此提升了服务的价值。 　　4.投资风险性。商业银行开展个人理财业务既面临着声誉风险、法律风险、操作风险和策略风险等多种风险,理财计划或产品也存在着相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行相关投资操作和资产管理中面临的其他风险,客户在选择理财产品或投资时,也存在本金和收益不确定性风险。 　　5.服务的主动性。个人理财服务是由商业银行发掘并引导客户的需求,主动向客户提供理财规划和营销金融产品,并站在客户利益最大化的立场向客户推荐金融产品;传统的零售业务更多的是“等客上门”,由客户根据自身的需要选择金融产品和服务。 　　 　　二、我国商业银行理财产品市场发展现状 　　 　　20世纪80年代到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段,大多数的居民还没有理财意识和概念。从2000年到2005年,是中国个人理财业务的形成时期,这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业化队伍的建设均取得了显著的进步,中国的理财市场以每年10%～20%的速度增长。从2006年开始,伴随着金融市场和经济环境的进一步变化,个人理财业务进入了大幅度扩展时期,客户对理财的需求日益增长。 　　 (一)产品发行规模不断扩大 　　2005年我国银行个人理财产品的发行规模达到2000亿元人民币,2006年达到4000亿元,2007年全年理财产品销售额超过1万亿元,年平均增长率超过100%。在2007年国内理财产品销售占第一位的工商银行推出个人类人民币理财产品35期、外币理财产品24期,累计销售额1544亿元,增长104.5%。发行法人理财产品1152亿元,增长175.6%。全国性中小股份制商业银行中理财业务领先的招商银行,共发行各类理财产品170余种,投资方向包括新股申购、QDII、挂钩境外精选股票和指数的结构性产品等,全年共发售理财产品达1100亿元;2008年银行个人理财产品销售规模突破万亿元达13400亿元,同比增长63.6%。 　　 (二)非保本理财产品发展速度迅猛 　　2007年以来,非保本理财产品的发展速度最为迅猛。2007年非保本浮动收益产品的激增显示了投资者对于理财产品收益率的要求,另外信托类产品发行数的增加也是非保本浮动收益产品激增的一个原因,2007年保本固定收益理财产品的市场占比由年初的62.4%下降到年末的2