我国商业银行中间业务创新剖析.docVIP

我国商业银行中间业务创新分析 　　摘要:中间业务由于占用资源少、风险小等特点越来越受到我国商业银行发展的青睐。本文重点分析了我国商业银行中间业务发展的现状,并在此基础上提出了我国商业银行发展中间业务的创新策略。? 　　关键词:商业银行;中间业务;创新?? 　　 　　现代商业银行竞争日趋激烈,商业银行依靠存贷利差获得利润的传统赢利模式正受到越来越多的限制。由于中间业务具有提高资源配置效率、改善财务结构、增加业务收入和降低经营风险的特点,能使银行业务经营和收入来源多元化,因而成为我国商业银行未来发展的重点。? 　　一、我国商业银行中间业务发展现状分析? 　　一商业银行中间业务的概念和分类? 　　商业银行中间业务是指不占用银行资金,银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。中国人民银行将商业银行中间业务具体分为支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、交易、托管、咨询顾问、其他共九大类。? 　　二我国商业银行中间业务发展现状? 　　近年来,在政策指引和市场需求下,我国商业银行中间业务有了很大的发展。? 　　.中间业务产品创新取得快速发展? 　　以我国大型商业银行为例,截至2008年末,中国工商银行已开办中间业务500余种,包括结算、代理、理财、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、金融衍生工具交易、电子银行等0大类业务;中国农业银行已开办2大类400余种中间业务;中国建设银行已开办9大类500余种中间业务;交通银行已开办7大类200余种中间业务,初步形成了劳动密集型、技术密集型和智力密集型相结合的中间业务品种体系,基本涵盖了人民银行“商业银行中间业务暂行规定文件中所规定的所有业务领域。中间业务已从货币、信贷市场延伸到资本、黄金、外汇等新兴市场,从商品延伸到资金流动服务和资本流动服务领域。? 　　2.中间业务收入增长较快,但增长率不均,总体占比仍较低? 　　随着各商业银行对中间业务发展的日益重视,各行中间业务收入增长较快。以中国工商银行为例,2008年中国工商银行中间业务收入达到467亿元,同年增速达到4.7%,在营业收入中的占比达到5.%。总体来看,我国商业银行中间业务收入整体增长较快,不过呈现增长不均的状况。和西方发达银行银行比较起来,我国商业银行中间业务总体占比还是较低的。? 　　三中外商业银行中间业务发展对比? 　　尽管我国商业银行近年来中间业务发展迅速,对银行业绩贡献越来越大,但总体而言,我国商业银行中间业务发展起步晚,发展水平低,创新能力差,产品单一,缺乏市场竞争力。? 　　美国大型银行中间业务的平均收入水平已超过45%,而我国商业银行中间业务占比均不超过20%。发达国家商业银行从20世纪80年代中期就开始进行大量中间业务的创新,不断推出新的金融品种,大大提高了竞争能力。我国商业银行中间业务的发展水平与世界先进水平相比,存在如此之大的差距,其原因是多方面的。? 　　1.在收费方面,我国中间业务有相当一部分是不收费的,商业银行只是把中间业务作为发展和吸引存贷款客户的一种手段。而且同质性产品多,竞争大,导致收费定价难。? 　　2.产品和业务在开发方面,中间业务就是要不断创新产品以满足客户新的需要。目前中间业务品种欧美商业银行就达到l 000余种,大约是我国商业银行现有中间业务品种的34倍。我国商业银行创新动力和活力不足,同质性产品多,差别化产品少,缺少为优质客户提供的度身订制的产品;低技术含量、低附加值产品多,高技术含量、高收益型产品少,科技化程度低。非理性竞争现象突出,低层次竞争较为普遍。同时还缺乏进行创新的人才和鼓励创新的机制。? 　　3.在营销方面,我国商业银行缺乏中间业务营销的统一规划,缺乏明确的中间业务营销目标,缺乏中间业务营销的差异性,缺乏中间业务营销渠道,缺乏中间业务营销的高素质从业人员。市场营销机制不完善,前后台之间、部门之间各自为政,缺乏统一协调的管理,整体优势难以发挥。? 　　二、我国商业银行中间业务创新策略? 　　一商业银行管理创新? 　　.商业银行要注重自身内部建设,为中间业务发展创造良好的内部条件? 　　一是优化人才结构。人才是竞争的核心与关键,中间业务面临着国内外各商业银行的激烈竞争和严峻挑战。商业银行要抓紧培育新型的金融人才,使从事中间业务人员的知识全面化、科学化、精通化。同时要建立一种良好的进人、用人和责任机制,最大限度地调动和发挥员工积极性和能动性。? 　　二是树立效益观念。商业银行要建立健全中间业务的运作程序和管理考核制度,充分发挥各部门的职能作用。在注重外延合理扩张的同时,更要注重内涵的有效发展,使投入、规模、质量这些综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来,建立符合现代商业银行中间业务发展的模式。? 　　三是建立健全