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我国商业银行传统业务转型剖析 　　摘 要 往世界看，资本市场不断发展，金融全球化开放扩大；向国内看，利率市场化基本完成，金融环境变化巨大，互联网金融强势来袭。这一切使得我国商业银行面临着愈发激烈的市场竞争，其传统业务受到了极大的挑战。如何使我国商业银行的传统业务成功转型，在这严峻的市场环境中占据一席之地，是一个值得思考的问题。本文概括了我国商业银行传统业务的现状，基于传统业务和时代的发展进行分析，指出其面临的挑战，并针对性地提出了发展中间业务、发展网络移动银行等具体措施，得出了我国商业银行的业务转型势在必行的结论，具有一定现实意义。 　　关键词 商业银行 传统业务 业务转型 　　一、前言 　　随着我国利率市场化改革的基本完成，资本市场不断扩张，外资银行不断涌入，金融市场发生多样变革，商业银行面临着越来越激烈的市场竞争。虽然我国商业银行在体制改革方面取得了显著进步，但仍是银行经营主体的传统经营模式已越来越不适应当前的市场环境。新的市场环境对旧的经营方式提出了新的要求。 　　二、我国商业银行传统业务面临的现况 　　金融全球化进程加深，国际银行业通过业务的快速扩张成为国内银行强劲的对手。国际银行在经营模式、创新服务等方面具有明显优势，仍以传统业务为主的国内商业银行正一步步地失去竞争优势。 　　同时，利率市场化导致商业银行的利差收入不断减少，金融脱媒现象、互联网金融的出现和兴盛对传统信贷业务造成了巨大冲击。基于存贷利差的传统盈利模式，使我国商业银行利润增长只能依靠扩张规模实现，而盲目扩张又导致资本结构不合理，制约着银行发展。虽然传统的经营模式决定了我国商业银行盈利模式的单一，但也意味着我国商业银行在业务转型创新和改变盈利模式方面，尚有很大的发展空间。 　　三、我国商业银行传统业务面临的挑战 　　（一）利率市场化 　　利率市场化会改变商业银行所面临的整个市场环境，变化的市场环境会给商业银行经营带来巨大的挑战。就大部分国家和地区而言，利率市场化会带来存贷利差的大幅缩小，减弱以传统经营模式为主的商业银行盈利能力，使银行利润大幅下降，从而对银行造成巨大的冲击。这一点，我国也不例外。 　　而利率的不规则波动导致了收益的不规则波动，一定程度上增加了商业银行在流动性风险管理方面的难度。利率风险要求银行对利率波动有更高的敏感性和更准确的预见性，同时对银行内部管理控制提出了更高的要求。 　　（二）“金融脱媒”现象上升 　　“脱媒”就是“脱掉中介”，“金融脱媒”就是资金融通的“去中介化”，即直接融资。随着经济市场化和金融监管的逐步放松，金融脱媒是市场发展的必然的全球性的趋势。 　　近年来，随着直接融资市场的快速发展，我国金融脱媒的现象蔓延：银行贷款脱媒，直接融资比例上升，商业银行传统信贷业务受到冲击；银行作为主要金融中介的重要地位逐渐降低，并且这一趋势在不久的将来会更加明显。同时金融脱媒导致银行存款及贷款客户的流失，迫使银行主动提高存款利率，下降贷款利率来吸引客户，使得银行经营成本增加，利差收入减少。 　　（三）互联网金融冲击旧模式 　　新兴的互联网金融，以一种新的商业模式，冲击并改变商业银行传统经营方式。首先，它将银行支付推向了边缘化。以支付宝等第三方支付平台为例，商业银行的支付结算功能几乎完全被市场抛弃。其次，互联网金融的活期利率吸引了大部分个体，短期内资金大规模流向互联网金融，银行活期存款骤然减少，这也在一定程度上推动了我国的利率市场化。最后，虽然目前互联网金融的借贷行为主要由个人消费信贷组成，但随着其自身的发展，未来它所拥有的客户将和传统银行业的客户交叉覆盖。 　　（四）客户需求多元化 　　就企业而言，经营范围扩大，跨境企业不断涌现，资金使用越来越频繁，职员待遇越来越受到重视，需要银行提供相应的现金管理业务、企业养老金业务等。就个人而言，收入水平不断提高，个人资产越来越可观，对金融服务的需求拓展至财富管理、私人银行等。而现阶段，我国商业银行的主要业务还是存贷款业务，主要盈利还是依靠存贷利差，银行的经营方式滞后于客户需求的变化，以至于更多的客户群体选择直接投向金融市场或者其他非银行机构。 　　四、我国商业银行业务转变的途径 　　（一）提升业务创新能力，推动中间业务发展 　　商业银行的投资与融资功能日益市场化，传统业务的地位渐渐弱化，商业银行成为市场的重要参与者。首先，商业银行应认识到中间业务的重要性，根据自身情况，规划适合自身的发展方案，稳定传统中间业务，开发新型中间业务，发展重点中间业务，不盲目随流。改变盈利结构，同步发展传统业务和中间业务，两手都要抓，两手都要硬。其次，促进金融创新，通过业务和产品创新来满足客户的需求，适应市场的变化。注重员工的培训，以客户的需求为目的来创新产品，以客户为核心来提供创新