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我国自助银行发展浅述 　　【摘要】本文首先简单介绍了自助银行的特点，然后指出了我国自助银行在发展过程中存在的一些问题，第三部分针对上述问题提出切实可行的解决方案。希望通过本文的分析，能使自助银行能够更加健康的发展。 　　【关键词】自助银行；ATM机；自助式服务 　　 　　1.自助银行简介 　　自助银行又称“无人银行”，是指商业银行在营业场所以外设立的各种金融自助式终端设备，这些设备通过计算机、通讯的科技手段为客户提供存取款、转账、货币汇兑和查询等自助服务，使客户在7×24小时，没有银行工作人员的协助下，随时以自助服务的方式完成某些交易。 　　自助银行作为一项特殊服务方式，有其自身的特点： 　　第一，非人工服务。自助银行是利用计算机网络技术和电子机械设备相结合向客户提供服务，客户可以在没有银行工作人员的协助下自主完成某些交易，这些金融交易均采用联机交易方式，确保了交易的安全性和完整性。 　　第二，提供全天候服务。自助银行又称“无人银行”，完全克服了人工服务的某些局限，没有营业员也就意味着没有了所谓的疲劳时间和休息时间，设备能够一天24小时一周7天高效率地为客户提供方便快捷的服务。 　　第三，服务项目多样化且营业成本比较低。银行联合技术供应商推出了具有不同服务功能的自助银行设备，其中包括自动存款机、自动取款机、外汇兑换机、存折补登机、自助保管箱和夜间金库等。大大节省了人力资本和银行的网点建设费，深受客户好评，提高了银行收益。 　　2.自助银行在发展过程中存在的问题 　　截至2008年末，全国银行业金融机构网点总数达到179753家，金融机构自助银行总数达到35873台，自助设备总数达到223434台， 居世界第四位。但在这种高速发展的过程中，自助银行在布局、管理、技术等方面的问题逐渐凸现出来： 　　2.1自助设备布局不合理，导致资源浪费 　　自助银行在建设初期没有受到足够重视，在安放和设计上也没有做周密规划，使得有些银行安放自助设备具有随机性，并没有对周边的环境进行实际调查，这就造成了在不同地区自助设备资源的过剩或匮乏。同时，自助设备安放位置的不合理也会对设备造成伤害，比如部分机器安置在户外，经过风吹日晒，外表的颜色、框架或是机器内部零件都有不同程度的损坏，需要银行维修翻新，这就无形地加大了银行投放自助设备的成本。 　　2.2管理体系不健全，有害银行内部团结，降低办事效率 　　自助银行发展时间较短，在自助设备管理上没有建立完善的管理机制，涉及管理部门较多，协调环节复杂，很多银行一直以来也没有成立专门的自助银行主管部门，而是由银行的科技处等部门综合管理，一旦机器发生故障只能向上级行电话报修，上级行的科技部门向维修服务商报修。这种低效率的维修方式不仅影响了自助设备的正常运作，使银行遭受意想不到的损失。另一方面分散的管理方式使各职能部门的职责范围界定模糊，不够具体，在日常工作中较难形成合力，降低了办事效率。 　　2.3自助设备品种多、型号杂，维修难度大，标识不清 　　当前我国自助设备品牌各种各样，这给管理维护带来了很大的难度。 自助设备的品种多、型号杂，银行无法为每一台自助设备量身定做一套安装和维护标准，只能统计它们的共同点拟定一个粗略的维护方案。在维护过程中，维护人员时常发现各种“疑难杂症”，如自助设备的视频监控没有经过有效论证就安放在机具内部，长期使用造成自助设备内部温度过高，加速机内零件老化等问题。此外，由于品种多，外观标识不明显，常常让客户找不到或是找错ATM机，且我国银行所选用的自助设备品牌大都是外国品牌，其外观设计和操作界面设计都不太符合中国人的操作习惯，也影响了客户的正常使用。 　　2.4安全问题日益突出，危害客户财产安全 　　自助设备不像传统的柜台有防弹玻璃和防尾随门与外界相隔，也没有专门的保安人员，完全独立和自主化服务给不法分子以可乘之机，他们通过各种手段利用自助设备进行犯罪。此类案件的发生严重影响了客户的生命财产安全，事后银行方面对客户的维权意识不强，工作反省程度不够，让客户形成了一种使用自助银行不安全的心态。做好自助设备的安防工作势在必行。 　　3.完善自助银行发展的建议 　　3.1严把自助银行的选址关 　　银行应成立专组负责自助设备设立前后的调查，通过具体的数据决定自助设备的布局。选址可遵循以下原则：一是对周边银行业务量和发卡量进行调查，选择业务量和发卡量都较大的城市居民小区、商业街等地区设立自助设备，分散部分客户，减轻柜台压力；二是将自助设备投放于闹市区，比设立银行网点节省得多，还可以充分发挥自助设备7×24小时提供服务的特点，方便客户随时取款；三是设立在城市的标志性地区，如公共事业区、旅游景点等，这样既可给客户带来方便还能树立银行形象。 　　3.2加强自助银行的