浅述国民保险意识.docVIP

浅述国民保险意识 　　摘要：保险产品是无形的，给人的感觉是虚无缥缈的。保险产品的使用价值更是难让人愿意承认，因为当你觉得保险有多么合算的时候，往往意味着跟人类的灾难是联系在一起的，这是造成国民不愿意承认，或者不愿意享受到保险使用价值的一个根本原因。 　　关键词：商业保险 保险意识 保险原理 保险产品 保险产品特性 　　在银行业发展平稳，证券业蒸蒸日上的当今中国，保险业发展的似乎并不是那么顺利。保险，银行，证券做为金融行业的“三大支柱”，为何独独对于保险，人们的看法有所不同，对保险的误解那么深呢？ 　　首先，三大行业的起步时间不同，保险最晚。银行在计划经济时代就成立了。证券是80年代末发展起来的，而我国的保险业在计划经济时代完全停顿，真正意义上的保险业是90年代才开始，起步上就有巨大的时间差距。其次，保险产品的内涵使用价值与银行证券产品差异极大。银行最为简单，单纯的通过存款获得利息；证券产品，则是利用价格波动产生收益。而保险，则需要全方位的理解保险产品本身的内涵及它的功能和意义，对于不同险种的保险产品需订立相应的保险合同，这一点对于国民素质要求最高。 　　中国人对风险的认知度普遍偏低，很多人家里有防盗门，防盗窗，但却没有灭火器，把财产看的比生命重要。大部分人抱有侥幸心理，总认为不好的事情不会发生在自己身上，我国历来有“生死由命”、“养儿防老”的文化传统，政府大包大揽的做法又让人们形成思维定势，所以多数单位和个人对风险防范采取的是消极的、回避的态度，多数国民对于“灾难”二字避而不谈，大部分人抱着讳疾忌医的思想过着得过且过的生活。大多数人压根就不相信保险公司的信誉，特别是城镇农村的，他们觉得还是自己赚钱拿到手上放在银行养老等心里踏实。另外这也是中国内需难以拉动的一个重要原因，人民有钱不敢花，可敢问一句，为何国民有钱不敢花呢？存钱到底为了什么呢？无非为了以防万一或有不时之需。害怕生病了或意外发生时去不起医院，害怕老了生活艰难。这个“怕”字不正说明了我们是缺乏保障缺乏安全感的吗？只知道理财而为什么不做一份保障保护自己和家人？直到痛了都不会想到要买保险，这正是我国国民的现状。 　　难道我国国民真的没有保险意识吗？其实不然，仔细想想我们养儿，我们存钱，我们理财，我们不断充实发展自己的财富正是因为我们有保障意愿，只不过大多数人没有购买保险的意识罢了。中国人的保险意识不是差，只是未能跟随着社会的进步而改变它们原有的保险意识。最重要的是它们根本没有机会去真正了解保险的本质，体会商业保险的真谛。 　　造成我国国民购买商业保险意识淡薄的原因有以下几点： 　　第一，不清楚保险的原理。保险说直白点就是一项风险管理机制，用大数法则或者概率原则，每人（商品，劳务等等）在合理范围内支出一小笔资金集合为大笔资金扣除适当管理成本和利润后按一定规则用以补偿支付某一个保险范围内事故发生后给保险标的（人，商品，劳务等等）造成的某些方面的损失，发展到一定程度后就出现了现在市场上的各类型的产品。其实保险支出应该是我们日常生活中一个必不可少的生活成本，只不过很多人还未真正意识到这一点。这就导致了购买过保险的人大部分都是人情保单，或是代理人的推销才使得接触到保险产品。相关部门应普及保险原理、保险起源、保险本质等实质性的宣传而不单是公司的形象宣传。 　　第二，专业人才缺失，保险代理人素质普遍偏低，而保险行业的营销方式是以保险代理人的推销为主。保险行业的门槛相对其他行业较低，仅要求初中毕业，从业考试也是每星期一考。这导致了保险行业鱼龙混杂，并成为很多无良人士的副业。加之培训方式落后，代理人从中根本没学习到保险的本质，谈何专业？在不了解保险本质的情况下很多保险业务员会忽悠客户说保险可以赚钱，这是严重的误导！不错，保险确实是一种投资方式，但不是赚钱途径。保险的投资是以小额的保费得到相应理赔金额的风险保障，只不过这项投资是无形的，是以被保险标发生约定风险为条件的。可老百姓普遍认为，投资即为简单的金钱所得，即我付出成本，你给我收益。这严重违背了保险的初衷，即保险保障功能。另一方面个别保险代理人为了一己私利在做业务的时候有夸大保单作用、误导消费者的现象，最终导致大众形成理赔难的观念，从而就不相信保险业务。中国市场需要一大批高素质的营销团队，在对各项保险险种有充分的认识与理解之后服务于国民。目前，我国开设正规保险专业的高校才几十所，严重缺乏专业的高等保险人才。如若根本改善中国保险市场，必须从源头抓起。 　　第三，商业保险本身就是一种商业行为，中国有句古话叫做无商不奸。这造成国民的普遍误区，让国民感觉到保险是单纯的赚取他们的自身利益，而并在付出金钱后并没有相应的利益所得。这是由于保险的产品特性决定的。首先，保险是一种非必需的服务产品。企业和个人购买保险不是为了消费，而是为了