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第三方支付的运营过程与风险分析 内容提要：第三方支付近几年来发展很快，但 是在运营管理过程中还存在一些亟待解决的问题，需 要进一步完善。本文针对第三方支付行业的现状和运 营模式，分析了第三方支付过程中存在的风险点，讨 论了关于第三方支付客户资金产生的利息的分配与使 用问题，并且提出今后发展的相关建议。 关键词：金融创新第三方支付运营管理风险分 析 F82 A 1006-1770(2011)011-044-04 第三方支付是随着互联网的发展与网上购物的普 及而发展起来的，其最初的需求来源于互联网交易中 买卖双方的不信任、交易的不确定性和不安全性。第 三方支付作为一个买卖双方共同信任的媒介，为网络 交易双方提供了一个安全的交易平台，在交易过程中 充当资金暂时托管人，保障了基于互联网交易双方的 利益。本文从第三方支付行业的发展现状、运营模式 出发，分析第三方支付存在的问题，并提出建议和对 策。 一、第三方支付行业所处的地位 中国人民银行将第三方支付企业定义为非金融类 机构，将其与商业银行等金融机构区分开来，明确了 其服务性质。虽然第三方支付并非金融类机构，但其 在支付领域所占的比重不断扩大。根据En-fodesk易 观智库数据2011年3月3日发布的报告，2010年第4 季度中国第三方支付市场（包括互联网支付、电话支 付和手机支付）交易额达到3747亿元，环比增长24%。 2010年中国第三方支付市场全年交易额达到11342亿 元，环比增长95%。 第三方支付在我国已有十多年的发展历史，对我 国电子商务的发展起到了积极的推动作用。近年来， 随着网络购物市场的成熟，网上支付服务开始进入亿 万用户的生活。为了进一步规范第三方支付业务，2011 年5月26日，中国人民银行将第三方支付业务牌照《支 付业务许可证》最终颁发给了 27家公司，明确了支付 企业从事第三方支付业务的法律地位。2011年8月31 日央行又公布了获取第三方支付牌照的第二批名单， 全国共有13家企业获得牌照。至此，全国共有40家 企业获得第三方支付牌照。这对于中国金融结算市场 发展以及金融服务体系的完善有着深远的意义。与此 同时，社会各界对第三方支付机构的运营、监管等问 题越来越关注。 基于第三方支付平台的交易过程是：买方选购商 品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由 第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品 后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖 家账户。2010年互联网支付市场中，支付宝和财付通 占据近85%的市场份额。快钱、ChinaPay、环迅支付 等则以10%的份额列第二梯队，而其余近百家小型支 付企业的份额总共不超过1%。现代支付体系包括支付 组织服务、支付系统、支付工具和支付体系监管四个 方面，对于第三方支付来说，支付服务组织中的支付 清算组织为互联网支付行业，支付工具为新兴支付工 具。因此，对于第三方支付行业来说，其运营过程、 监管等方面与传统的支付体系有很大的不同。 当前，随着网上支付的普及，对网上支付的监管 提上日程，如图1所示。从2005年央行发布《电子支 付指引》以来，央行制定了一系列的管理办法。目前， 我国第三方支付企业按照业务类型大体可以划分为三 种表现形式，一是依托大型B2C （客户与客户之间交 易）、C2C （企业各客户之间的交易）等网站的网关支 付，如支付宝、财付通、快钱等；二是通过销售点（POS） 终端的线下支付，如拉卡拉；三是储值卡等预付卡服 务。随着第三方支付服务业务范围、规模的不断扩大 和新的支付工具的推广，以及市场竞争的日趋激烈， 这个领域的问题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。 二、第三方支付行业发展现状 在第三方支付行业中，龙头企业当属阿里巴巴公 司幵发的支付宝第三方支付平台。根据艾瑞咨询发布 的2010年第四季度中国第三方网上支付市场监测报 告的数据显示，支付宝的市场份额进一步扩大，占比 达到50.64%,继续保持市场第一的位置；财付通、快 钱分别以20.58%及6.28%的市场份额位居第二、三位。 此外，汇付天下、上海银联电子支付、易宝支付、广 州银联电子支付、环迅支付等也都占有一定的份额。 支付企业已经开始由早期单一的电子商务支付服务竞 争，向结合自身发展优势，面向航空、理财、保险、 基金、物流、教育和直销等多个领域渗透的方向进行 转变，未来将有可能看到各支付企业在不同的细分市 场形成稳定的市场竞争优势，多元化格局将逐步显现。 第三方支付行业的发展主要呈现为两个趋势，即 行业市场规模不断扩大与厂商规模的不断缩减。2010 年6月21日，中国人民银行在网站上正式公布了《非 金融机构支付服务管理办法》，规定未经中国人民银行 批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支 付业务。该办法经2010