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浅述我国中小企业融资问题及对策 　　[摘 要]我国经济经济体制改革不断深入，中小企业的地位与作用变得越来越重要。经济迅猛发展的今天，我国中小企业在竞争激烈的市场中生存与发展，企业每阶段发展都离不开资金，但资金不足、融资难、融资渠道窄却始终严重制约着中小企业，所以融资成为企业发展的头等大事。客观剖析中小企业融资现状、中小企业融资困难的原因，制定解决中小企业融资难的对策，推动中国中小企业健康可持续发展。 　　[关键词]中小企业 融资问题 解决对策 　　据2003年统计，我国中小企业达6000万家，为国家解决75%的就业，无论是发达国家还是发展中国家，中小企业都是国民经济发展的重要组成部分。在我国中小企业随着经济的飞速发展，其关系到经济的发展和社会的稳定，已成为推动国民经济持续健康发展的重要生力军。众多中小企业外来融资远低于自己所需，困扰与制约着企业健康可持续发展的重大问题，融资难成了我国中下企业最难突破的“瓶颈”。 　　一、中小企业融资现状 　　我国中小企业在解决就业方面、技术创新方面、贡献税收方面及新农村建设中发挥着重要作用，因我国市场机制不完善和不成熟，社会信用环境有待提高，中小企业进行融资时受到的限制比较多，融资困境也同样阻碍着我国中小企业的发展。根据发改委对中小企业发展所作出的调查显示，中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例为23.8%，32.3%的中小企业因为不能落实抵押而拒贷，我国81%的中小企业认为“流动资金不能满足需求”，60.5%的则认为“没有中长期贷款”，在停产中小企业中47%是因为资金短缺。我国中小企业融资渠道及融资方式单一，从银行获得贷款难度相当大，有些只能依赖非正规的融资渠道，信用担保等非银行金融机构支持中小企业融资服务滞后。我国管理中小企业的政府部门如：工商管理总局、工信部中小企业司、商务部出口中小企业处、农业部乡镇企业局等，这些管理机构“条块分割”的管理模式，不利于中小企业总体发展战略的规划和协调，也不利于政府相关政策的有效实施。中小企业已经获取贷款利率大都在5%～8%之间，还是依赖传统的融资机构，特别是银行资金，很难通过发行股票、债券来获得，融资渠道较为狭窄。中小企业在资产总值中，固定资产所占比重较低，融资主要用于流动资金和偿还贸易债务；创业资金主要来源于个人积蓄或家族集资，极少通过正规渠道获得银行信贷和其他的财政支持。资金作为一种特殊的服务性商品，在它的出租或委托经营中极易受到侵蚀，成为所谓“坏账”而得不到归还，因此资金所有者或金融机构在资金融通上都普遍采取谨慎。 　　二、中小企业融资困难的原因 　　1.自身条件 　　大多数中小企业成立时间短、规模较小、生产技术水平落后，产业层次低，科技含量少在面临市场变化和经济波动时，经营风险较大。不少中小企业信息披露意识不强，自身信用不足，信用观念淡薄，财务治理水平低下，信息缺乏客观和透明，负债过重，中小企业自身积累少，很难为融资作出贡献。相对于大型企业而言，我国中小企业管理者及各个岗位的工作人员普遍存在问题，受教育程度不高，我国中小企业中大多数私营企业的领导者为初中、高中、大专文化程度分别占56.3%、35.1%和8.2%，影响中小企业的生存与发展，企业由于缺乏专业的财务人员及制度保障，严重影响企业的成本核算、预算决策等工作，内部治理结构不健全，大多不具有现代企业治理结构，难以满足银行安全性要求，和审慎原则。中小企业的生产成本往往高于大企业，经济效益较差，市场竞争能力难与大中型企业抗衡，自身弱点导致在资金筹集上与大中型企业有明显的差距。 　　2.银行方面 　　国有银行对中小企业存在歧视，我国的金融体系对中小企业提供资金的门槛较高，商业银行之间缺乏竞争，只愿意将资金贷给风险小、成本低、金额大的借款对象，否则宁愿减少贷款额度，也不愿冒风险将贷款发放给中小企业，银行业的高度垄断与产业的高度垄断相一致，将大量资金投入国有企业。由于中小企业与大企业在经营透明度和保证、抵押能力上的差别，以及贷款规模导致治理成本上的差异，使银行缺乏为家庭式中小企业提供更多融资服务的动力。目前中国仍没有针对中小企业的健全的融资担保系统，一些效益好的具有担保资格的大企业或其他机构不愿为中小企业担保，担保市场缺乏制度约束和激励机制，中小企业信用担保困难。国家还规定对银行的逾期、呆帐等不良贷款实行追究制，因此银行方面对中小企业的放贷自然多一份谨慎和小心，由于偏见使得中小企业很难从商业银行得到资金的支持。 　　3.政府方面 　　我国由于长期忽视中小企业，所以对中小企业健康可持续发展的优惠政策、条例、法规等都处在空白状态，中小企业在融资的过程中，并没有得到与所有制企业一视同仁的待遇。我国中小企业在解决就业方面、技术创新方面、贡献税收方面及新农村建设中发挥着重要作用，各国都相继制定出对中小企业健康发