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浅述我国小型微型企业融资问题 　　随着我国社会经济的发展，小型微型企业也相继增多。小型微型企业一直是推动我国国民经济持续发展的生力军。据统计，全国小型微型企业贷款余额已达12.04万元，比全部贷款增速高2.62个百分点。但是，大多数小微企业仍面临着资金融资困难这一大问题。因此，需要采取更多的措施帮助小型微型企业解决资金融资困难，以期促进我国经济更强大。 　　一、促进小型微型企业发展是一项重大战略任务 　　随着我国人口的增多，就业岗位也相继增加。小型微型企业是解决我国就业问题的主力军。目前，我国正大力扶持小型微型企业，大力提倡创业。企业不是一个小商店，要创办一个企业，需要大量的资金，而这些资金的来源很广泛，可以接受投资、发行股票、从银行取得借款等。而现在多数企业选择向银行借款。小型微型企业怎样才能借到运营资金呢？这是一个迫在眉睫的问题。正如党的十八大所说的，我们仍然还处在重要战略机遇期。我们经过30多年的改革开放，已经积累了比较雄厚的物质基础，我们有13亿人口，工业化、信息化、城镇化和农业现代化正在积极推进。这就给我们扩大内需提供了空间。我们经过30多年的改革开放，社会主义市场经济体制不断完善，改革不断深化，将继续激发市场主体的活力，进一步调动人民群众的积极性和创造性，为我们的经济发展提供源源不断的动力。 　　中国经济结构和融资结构之间的差异最有证明力的证据是小型微型企业对经济增长的贡献与小型微型企业从金融机构所获取的信用额度之间的不匹配。自20世纪80年代以来，随着小型微型企业对国民经济发展的作用越来越突出，小型微型企业在刺激经济增长，促进产业竞争、推动产业创新、增加国家税收、创造就业机会和吸收剩余劳动力等方面都起到了大企业不可替代的作用。小型微型企业一直是我国创造财富的主力军，是我国就业问题的主要承担者。小微企业为城镇居民提供了75%的就业机会。在我国就业人口中，小微企业占有比重较大，其中工业在85%以上，零售业在90%以上。小型微型企业接纳了1.3亿农村剩余劳动力，是农村劳动力总数的30%左右。 　　二、小型微型企业发展的融资问题非常突出 　　由于小型微型企业规模有限，资金是一个不可忽视的问题。近几年的小型微型企业贷款机构越来越多，表面上解决了小型微型企业的资金问题，但小型微型企业所取得借款的成本太高，小型微型企业是“借得起。还不起”。银行贷款利率为7%左右，小额贷款公司贷款的月利率25%左右。虽然小额贷款机构的贷款条件低，但是利率是中央银行的4倍。 　　根据调查，中国小企业的90%以上无法取得贷款。什么原因呢？是因为中国金融系统的结构很不合理，中国不缺钱，银行的总资产110多万亿，M2是85万亿，一方面不缺钱，一方面是小型微型企业贷不到款，矛盾就在这儿。机构不合理，没有为小型微型企业和微型企业服务的金融机构。 　　当前，一些小型微型企业融资难制约了小型微型的企业发展。近几年我国小型微型企业融资难题正在逐步缓解。但我国小型微型企业融资难题依然突出，小型微型企业在融资上依然存在着缺口大、渠道窄、成本高、经营困难、融资困难、税负较重等问题。具体存在如下问题： 　　1 企业自身能力有限 　　小型微型企业就是一个运营资金较少和从业人员也较少的企业。生产的产品无法与大中型企业抗衡。这就导致它在人员和资金的管理上比不上大中型企业。这就决定了小微企业不能设立独立的财务部。财务管理不完整就直接导致报表失真，直接导致外界对企业的评判、评判企业是否能顺利地持续经营下去。在税款的缴纳上会存在着一定的职业道德风险。在贷款方面，企业会负担过多的评估费用。做这个小微型企业，对银行而言实际上是有利可图的，只要你把风险管理的技术控制好。 　　2 缺乏抵押或担保 　　商业性银行是小型微型企业融资的主要渠道。担保贷款和抵押贷款是小型微型企业取得资金的主要方式。银行为了保障资金的安全，要求必须要有担保物抵押。而小型微型企业在成立时，固定资产本来就有限。比如厂房有的甚至是租赁的。这样，小型微型企业根本就没有注册的固定资产，即使有厂房，规模也是有限的。而银行一般的贷款额度是在房产的六成左右。在无形资产方面，小型微型企业成立之初根本就没有无形资产而言。目前，担保公司的担保额度较高，这样算下来，小型微型企业根本没有担保的资产。担保公司也要交10%的保证金和3%的担保费。而一般大中型国有企业，银行有可能不会要求企业提供抵押、质押、担保人等，但对小型微型企业都会要求提供银行所认可的担保方式。这是小型微型企业筹资困难得又一大问题。 　　3 利率过高 　　小型微型企业向银行申请贷款难，可以向民间贷款机构申请贷款，但民间贷款机构借款利息一般是银行贷款利息的4倍。因此，对于一个小型微型企业是无法承受这么高的贷款利息的。小型微型企业的资金本来就无法与大