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浅述邮储银行如何发展中小企业金融业务 　　摘要：文章介绍了邮储银行发展中小企业金融业务的重要意义，分析了该类业务发展中存在的主要问题，探讨了邮储银行发展中小企业金融业务的措施。 　　关键词：中小企业；金融；客户；信贷；资源 　　中图分类号：F61 　　文献标识码：A 　　 　　中小企业是推动我国国民经济发展、构造市场经济主体、促进社会稳定的基础力量，特别是在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科技兴国、优化经济结构等方面部发挥着越来越重要的作用。 　　改革开放以来，中小企业发展迅速。目前，在我国正式注册的中小企业已超过1 000万家，占全国企业总数的99％；中小企业创造的最终产品和服务的价值在国内生产总值中所占比重超过50％，提供的出口占60％，上缴的税收占43％。并提供了75％的城镇就业机会。中小企业已成为我国经济发展的重要组成部分，在吸纳劳动力、促进市场竞争、方便群众生活、推进技术创新、推动经济发展等多方面发挥了不可替代的作用。中小企业已成为拉动我国经济发展的新的增长点。 　　 　　1 发展中小企业金融业务对于邮储银行的重要战略意义 　　 　　1.1 大企业、大客户数量有限，银行间竞争激烈 　　虽然邮储银行2008年初就开始公司化运作，但由于大部分大客户已经与其他银行建立了长久的合作关系，邮储银行要想争夺这部分客户比较困难。对于一些新出现的大客户，由于其他银行的激烈竞争，邮储银行在与大客户谈判中处于弱势地位，贷款议价能力不强，中间业务收益水平较低。迫于竞争压力，邮储银行对部分大客户的贷款利率只能保持在基准利率及以下，而对大客户的中间业务也因追求可观的存款利差而不收费或少收费。 　　 　　1.2 中小企业贡献度逐步上升，并日益成为邮储银行发展的战略性目标 　　邮储银行对于中小企业的贷款议价能力较强，贷款收益较高，成为新的利润增长点。据邮储银行海南省分行的数据显示，2008年该行中小企业贷款余额占全年小额信贷余额的65％，取得较好的贷款收益，且至今为止无一笔不良贷款。中小企业贷款具有以下两个特点。 　　分散风险，增加流动性。邮储银行可以通过发展中小企业金融业务分散风险集中度，对信贷资产结构和客户结构进行战略性调整；同时，由于中小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品，拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷产品，对于调整资产结构，降低资产负债错配风险有着重要意义。 　　资源丰富、发展空间和潜力巨大。目前，中小企业和个体工商户的数量较多，而各家银行中小企业客户在总客户数中占比极低，形成较大反差，因此，巨大的中小企业资源和业务发展空间有待挖掘和拓展。 　　 　　2　邮储银行发展中小企业金融业务需解决的主要问题 　　 　　2.1　银行价值取向和市场定位需要调整 　　在大企业贷款业务需求增长不足的形势下，邮储银行必须重新审视自己的市场定位，谋求新的业务增长基础。应以“价值最大化”为中心，坚持以收益和风险相匹配的原则来发展中小企业金融业务，运用适合中小企业特点的风险识别技术、违约率统计、客户信用风险评价技术等在规避中小企业风险的同时提高风险定价能力。通过提升价格覆盖风险和成本，最终体现效益目标。 　　 　　2.2 大企业贷款管理机制不适合中小企业金融业务 　　以现有大企业金融业务“一刀切”的贷款管理机制开展中小企业金融业务，很难对市场做出正确、快速的反应，也难以有效防范中小企业金融业务风险。首先，对所有企业均采用同样的贷款管理机制，没有体现出中小企业风险相对较大、个性化差异较大、成本相对较高的业务特点；其次，现有贷款管理机制中的考核和责任追究制度不符合中小企业风险较大、损失率较高的客观现实和市场规律，同时缺乏有效的激励机制；第三，现有贷款管理机制中的资源配置大部分向大企业和大项目倾斜，邮储银行点多面广的优势未能得到充分发挥，从财务成本核算上看，如果仅做大企业和大项目，而忽视中小企业客户，就不能完全摊销由此产生的成本。 　　 　　2.3　缺乏针对中小企业的制度和政策安排 　　首先，中小企业在融资中最大的问题就是与银行间的信息不对称，财务报表失真、信用缺失的问题普遍存在。因此，目前主要以企业财务报表为基础的客户评价系统不适合中小企业特点，沿用对大企业统一模式的客户评价体系不能反映客户的真实风险，客户风险难以准确识别。其次，与大企业采用一样的信贷操作流程不适合中小企业特点。中小企业融资需求的特点是额度小、要求急、周转快，相对于大企业的“批发”业务，小企业量大面广，这些“零售”业务特点决定了邮储银行发展中小企业金融业务的经营中心必须下移，只有贴近市场、贴近客户，才能了解真实的信息，做出快速反应并有效防范风险。第三，缺乏有针对性的产品。使用同大企业一样的信贷产品很难满足中小企业“短、平、快