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粤北城镇化进程中农村金融服务需求剖析 　　【摘要】随着我国国民经济和科技的发展，我国的城镇化进程不断加快，但是在城镇化的过程中，农村的金融服务是一个重点问题。广东省经济的发展推动了粤北城镇化的进程，但是其农村金融服务需求是重点内容。因此本文就是对粤北城镇化进程中农村金融服务需求进行了具体的分析。 　　【关键词】粤北 城镇化进程 农村金融服务需求 　　一、前言 　　人口就业、经济产业和城乡空间结构的变化过程就是城镇化的实质。粤北地区要想使城镇化进程全面推进，就要对农村劳动力的就业、农业经营规模以及农民收入渠道等各方面的问题进行解决[1]。所以具体研究粤北城镇化进程中农村金融服务需求具有非常重要的现实意义。 　　二、粤北城镇化进程中农村金融服务的特征 　　（一）不断增长的农村金融需求总量 　　由于粤北城镇化进程的不断加快，逐步瓦解了传统的生产方式，使农户与市场的关系更加密切，不断提高市场把握能力，因此其对金融服务的需求量也是在不断增长的。农村农业产业化企业十分支持正规金融组织的发展，主要原因是其在扩大企业规模过程中会不断增加贷款需求量，因此粤北农村金融需求总量的增加是其一大特征。 　　（二）逐步升级的农村金融需求结构 　　消费性逐渐代替生存性，其明显的发展趋势就是城市化和多元化，这是从需求结构上来说的。在这个过程中融资、保险、租赁以及抵押等多样化的金融服务需求都使在传统的金融服务需求的基础上得以产生。 　　（三）具有一定的风险性 　　当前在农村企业、农业专业大户和城镇化进程中的金融需求存在一定的风险性和更多的贷款需求[2]。农业经济的自然和市场风险是由较长的周期、较低的投入产出比和较强的季节性等农业生产的特征直接决定的。 　　三、分析粤北城镇化进程中农村金融服务需求 　　（一）农户生产和生活的金融服务需求 　　根据国家最新发布的贫困标准线可知，按照年收入，可以对农户划分为三种类型，即贫困型农户，其年收入在2300元以下；小康型农户，其年收入在2300～14400元；富裕型农户，其年收入在14400元以上，以下就是对这三类农户的金融需求进行了详细的说明： 　　1.贫困型。年收入在2300元以下的就是贫困型的农户。这类农户一般从事的是种植和养殖业，这两类行业具有较高的自然风险、较大的市场波动、较低的经济收益、较小的经济规模和较低的保证程度。根据国家相关的贷款规定可知3万元以内是这类农户贷款的需求，较强的随机性、较高的贷款频率和以中短期为主是这类贷款的主要特点。医疗、教育和基本的生活支出是贷款的主要用途。但是一般在正规金融组织贷款范围内不包括这类贷款需求，主要原因是贷款者具有较大的波动收入来源和较高的贷款风险。 　　2.小康型。年收入在2300～14400元的是小康型的农户。家庭青壮劳动力常年在外打工是这类家庭获取收入的主要渠道。由于多年的打工经验使其积累了一定的技能和经验，因此这类人大部分都会选择创业[3]。生产性和生活性两个方面是这类农户的主要金融需求，其一般是在创业和就业方面有贷款需求，10万以下是其贷款需求的金额。农村信用社主要是满足这类资金的需求，其具有较低的覆盖率和信贷缺口。 　　3.富裕型。年收入在14400元以上的就是富裕型的农户。这类农户对市场具有全面性的了解，其对金融的需求也会非常强烈，主要是因为其要对经营规模进行扩大。较高的贷款需求额度和较长的贷款时间是这类农户贷款需求的特征，其也具有较高的还款保障。但是其也存在问题，如没有足够的抵押担保品和较低的贷款覆盖率等。 　　（二）农村农业产业化企业的金融服务需求 　　粤北农村实现城镇化的主要因素就是农村农业产化企业的发展，存款、贷款和结算是其主要的金融需求。其中最主要的就是贷款需求，而且贷款需求基本上无法满足。主要有以下几个原因：1、与企业相比其具有较低的贷款额度，40%以下是50万人民币以上贷款需求占据的比例。2、向非正规金融进行贷款，但是这些组织有有限的资金支持。农村信用社发放的贷款是正规金融主要的融资方式，其占据的比例高达80%以上。3、对企业的机器设备等固定资产进行购买是贷款的主要用途。4、从贷款方式上来说，抵押贷款占据的比例在65%以上，而20%以下则是信用贷款占据的比例。5、由农业生产的周期和季节性决定贷款期限，一般都在1年以下。 　　（三）建设公共基础设施的金融服务需求 　　在粤北的城镇化进程中，建设的新兴城镇会需要大量的城市公共设施和服务，根据相关标准可知，在粤北未来10年的发展中，要想使建设城镇会对公共实施的需求得以满足，其每年在建设公共设施中需要花费的资金是500～1000亿元，这主要是从两个方面来说的：1、建设的农田水利、医疗教育和交通通讯等与城镇生活相关的基础设施[4]。2、工业园区和商业网点等工业生产和